Valérie regarda la pile de billets sur son bureau et soupira. Elle s'est rendu compte qu'à ce stade, il n'y avait aucune chance qu'elle puisse rembourser les dettes qu'elle avait accumulées au cours des dernières années. Entre ses problèmes médicaux et la perte de son emploi, elle avait épuisé toutes ses économies et épuisé toutes ses cartes de crédit, et ne pouvait même plus effectuer les paiements mensuels minimaux sur celles-ci. Son loyer et son prêt de voiture étaient en souffrance et l'emploi temporaire qu'elle occupait ne couvrirait guère ses dépenses courantes. Elle pousse les factures sur le côté et décide de parler à un avocat de la faillite de sa situation. Une semaine plus tard, Valérie se retrouve à remplir la paperasse du chapitre 7.
Malheureusement, la situation de Valerie est bien trop courante - en fait, Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump et Henry J. Heinz ont tous déposé un bilan à un moment donné de leur vie. Si vous pensez que la faillite pourrait également se profiler pour vous, lisez la suite pour découvrir à quoi vous pouvez vous attendre et à quoi faire attention après le dépôt de bilan.
Vous avez déposé - maintenant quoi?
Pour les personnes qui ont déclaré faillite, le processus de récupération est long et difficile. La première étape survient lorsque vous et votre syndic de faillite rencontrez vos créanciers pour les informer de la faillite, date à laquelle tous les actifs non exonérés dont vous disposez doivent être liquidés. (Pour voir une liste complète des exonérations d'actifs, consultez DaveRamsey.com.) Vous serez autorisé à garder vos meubles, votre voiture et vos effets personnels jusqu'à une certaine valeur, mais tous les actifs liquides non exonérés tels que les espèces ou les certificats de dépôt (CD) doit être remis à un fiduciaire nommé par le tribunal. Mais la liquidation de vos actifs n'est que la première des nombreuses questions qui doivent être réglées à mesure que les conséquences de votre faillite commencent à se manifester. (Pour en savoir plus sur les actifs et le processus de mise en faillite, consultez Ce que vous devez savoir sur la faillite .)
Obtenir un prêt de toute nature sera extrêmement difficile au cours des deux prochaines années, bien qu'il soit possible de retrouver un meilleur score et même certains types de prêts après seulement un an. Cependant, les prêteurs qui vous financeront proviendront probablement de sociétés de financement qui facturent des taux d'intérêt exorbitants. Dans certains cas, il peut ne pas être possible d'obtenir du crédit pour des achats importants, comme une voiture ou une maison. Ces problèmes resteront pour les 10 prochaines années dans le cadre d'une faillite du chapitre 7. Si vous déposez une faillite du chapitre 13 à la place, ce type de faillite disparaîtra souvent de votre rapport de crédit après seulement sept ans. Cependant, ce type de faillite exige également que vous remboursiez l'intégralité de votre dette dans un délai de trois à cinq ans selon un plan de paiement défini. Puisqu'il existe six types de dépôts de bilan, il est important de contacter votre avocat pour que vous déposiez celui qui correspond le mieux à votre situation financière.
Reprenez le contrôle
Voici quelques étapes à suivre pour reprendre le contrôle de votre situation:
- Maintenir un emploi : il est extrêmement important que vous obteniez - et conserviez - un emploi dès que possible, si vous n'en avez pas déjà un. Trouver un bon endroit pour vivre vient juste après, si c'est aussi un problème. Un historique de résidence et d'emploi stable est nécessaire car il montre aux créanciers que vous êtes fiable. Malheureusement, un nombre croissant de propriétaires commencent à vérifier les références de crédit comme un moyen de filtrer les éventuels locataires peu fiables. Si vous n'êtes pas en mesure de louer un appartement à votre goût, vous devrez peut-être loger avec un ami ou un parent jusqu'à ce que votre crédit s'améliore. De plus, les employeurs peuvent également demander les cotes de crédit et les antécédents de leurs candidats potentiels comme mesure de leur responsabilité personnelle. Par conséquent, un peu de malchance peut alimenter un cercle vicieux qui peut vous empêcher d'obtenir un emploi qui vous paie suffisamment pour rembourser vos dettes. (Pour trouver un logement après le dépôt, consultez RentAfterBankruptcy.com.)
Payez vos factures : Il est impératif que vous restiez à jour sur toutes vos factures mensuelles et autres paiements afin que votre dossier de crédit post-faillite reste propre.
Gardez un solde bancaire : l'ouverture et le maintien d'un compte courant et / ou d'épargne est également nécessaire. Mais plus de banques et de compagnies d'assurance évaluent les dossiers de crédit de leurs clients avant de se lancer en affaires. Après avoir déclaré faillite, les compagnies d'assurance peuvent estimer que vous risquez de ne pas être en mesure de payer vos primes, tout comme le fait d'avoir des antécédents de comptes bancaires débités pourrait entraver votre capacité à ouvrir un nouveau compte courant. Heureusement, de nombreuses banques offrent une sorte de programme de deuxième chance aux personnes dans cette situation. Garder un solde positif dans tous les comptes à tout moment montrera aux employeurs et aux créanciers que vous avez maintenant un flux de trésorerie fiable.
Commencez à reconstruire votre crédit : Pendant la faillite, il est important de commencer à construire ce que vous avez si rapidement démoli. Pour reconstruire votre crédit, vous devrez peut-être obtenir une carte de crédit. Si vous apprenez à l'utiliser à bon escient, cela démontrera aux prêteurs que vous pouvez gérer votre argent et que vous êtes déterminé à reconstruire lentement votre historique de crédit défectueux. Ce n'est une option viable que si vous pouvez contrôler le crédit et ne pas le laisser vous contrôler. Si vous vous retrouvez à nouveau en train d'accumuler des dettes, vous devez annuler votre carte immédiatement et commencer un plan de remboursement. Fixer votre cote de crédit n'est une bonne chose que lorsque vous pouvez gérer le crédit lui-même. N'oubliez pas que le taux d'intérêt de toute carte à laquelle vous êtes admissible sera probablement plus élevé que la carte de crédit moyenne. Lorsque vient le temps d'acheter quelque chose de plus gros avec une dette (comme une voiture ou une maison), vous devrez peut-être faire signer le prêt par une autre partie, comme vos parents. Sans cela, vous ne pourrez peut-être pas du tout obtenir de financement; avec cela, vous pourrez peut-être obtenir quelque chose qui ressemble à des conditions décentes sur votre prêt (en fonction de la cote de crédit du cosignataire). Cependant, si le crédit n'est pas disponible, vous devrez peut-être simplement attendre de pouvoir payer une voiture en espèces ou envisager un prêt personnel auprès de vos proches et / ou amis.
Conclusion
Bien que la législation récente ait rendu plus difficile pour les Américains de déclarer faillite, la faillite est encore beaucoup trop courante. L'utilisation judicieuse de votre revenu et de votre crédit post-faillite est la clé pour reconstruire votre note et vous remettre sur pied. Si vous pouvez prouver aux prêteurs et aux employeurs que votre vie après la faillite est en règle, cet obstacle passera également. N'oubliez pas que Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump et Henry J. Heinz ont tous eu un avenir prospère - et si vous pouvez mettre votre faillite derrière vous, vous le pouvez aussi.
