L'espérance de vie est le facteur le plus influent que les compagnies d'assurance utilisent pour déterminer les primes d'assurance-vie. Comprendre comment les compagnies d'assurance utilisent le concept d'espérance de vie - et comment il est calculé pour l'assuré - peut vous aider à décider quand acheter une police, comment calculer la valeur potentielle future de votre police et ce qu'il faut considérer lors du choix d'une option de versement de rente.
Espérance de vie: les chiffres difficiles
L'espérance de vie est définie comme l'âge auquel une personne devrait vivre. Il peut également être décrit comme le nombre d'années restantes qu'une personne est censée vivre, sur la base des tableaux publiés par l'Internal Revenue Service (IRS).
Plusieurs facteurs affectent votre espérance de vie; les deux plus importants étant quand vous êtes né et votre sexe. Les autres facteurs pouvant influencer votre espérance de vie sont:
- Votre race Conditions médicales personnelles Antécédents médicaux familiaux
Vous pouvez consulter les données du gouvernement fédéral sur l'espérance de vie aux États-Unis sur le site Web du National Center for Health Statistic et sur la table de mortalité par période actuarielle de la Social Security Administration.
Il est important de noter que l'espérance de vie change avec le temps. En effet, en vieillissant, les actuaires utilisent des formules complexes qui tiennent compte des personnes plus jeunes que vous mais décédées. Au fur et à mesure que vous vieillissez après la mi-vie, vous survivez à un nombre croissant de personnes plus jeunes que vous, de sorte que votre espérance de vie augmente réellement. En d'autres termes, plus vous vieillissez (au-delà d'un certain âge), plus vous risquez de vieillir.
Espérance de vie et votre prime d'assurance-vie
Il existe une corrélation directe entre votre espérance de vie et le montant qui vous sera facturé pour une police d'assurance-vie. Plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez une police d'assurance-vie, plus vous êtes susceptible de vivre longtemps. Cela signifie que le risque est moindre pour la compagnie d'assurance-vie, car vous risquez moins de mourir à court terme, ce qui nécessiterait le versement de tous les avantages de votre police avant d'avoir payé beaucoup dans la police.
À l'inverse, plus vous attendez pour souscrire une assurance-vie, plus votre espérance de vie est faible, et cela se traduit par un risque plus élevé pour la compagnie d'assurance-vie. Les entreprises compensent ce risque en facturant une prime plus élevée.
Étant donné ces mathématiques, beaucoup de gens se demandent s'ils devraient acheter une assurance-vie pour leurs enfants. Après tout, avoir une politique en tant qu'enfant garantit la prime la plus basse possible. Cependant, il y a une analyse coûts-avantages à considérer avant d'acheter une police pour votre enfant. Parce que le principal avantage financier de l'assurance-vie est de fournir un revenu aux personnes à charge en cas de décès du preneur d'assurance, la couverture d'assurance-vie est relativement inutile pour un enfant.
Cependant, cela pourrait offrir à votre enfant une prime et une couverture faibles pour la durée de sa vie, ce qui peut être important compte tenu des conditions médicales ou de l'occupation futures de l'enfant. Discutez avec votre conseiller financier ou votre agent d'assurance des avantages et des inconvénients de l'achat d'une police d'assurance-vie pour votre enfant.
Le principe de l'espérance de vie suggère que vous devriez acheter une police d'assurance-vie pour vous et votre conjoint le plus tôt possible. Non seulement vous économiserez de l'argent grâce à des coûts de prime inférieurs, mais vous aurez également plus de temps pour que votre police accumule de la valeur et devienne une ressource financière potentiellement importante à mesure que vous vieillissez.
Espérance de vie et calcul du retour sur investissement sur votre police d'assurance-vie
Votre espérance de vie joue également un rôle important dans la détermination du retour sur investissement potentiel (ROI) que vous pourriez atteindre.
Versement aux bénéficiaires - Montant versé dans la police au moment du décès = ROI
Par exemple, si vous choisissez une police qui verse 150 000 $ à vos bénéficiaires au moment de votre décès et que vous n'avez versé que 48 000 $ en primes pour la couverture, le retour sur investissement de votre investissement est de 102 000 $.
Votre espérance de vie et vos rentes
Une rente est un contrat entre vous et une compagnie d'assurance-vie dans lequel la société s'engage à vous fournir un "flux de revenus" pour une période de temps définie ou jusqu'à votre décès. Le versement commence généralement à un certain âge et, selon les conditions de la rente, peut continuer à votre bénéficiaire après votre décès. Les paiements à votre bénéficiaire peuvent être inférieurs aux paiements qui vous sont faits de votre vivant, selon le type de rente et les conditions du contact.
Le montant que la compagnie d'assurance vous verse est déterminé, en partie, par votre espérance de vie. Examinons trois exemples différents pour voir comment l'espérance de vie joue ou affecte votre contrat de rente:
- Si vous choisissez une rente viagère commune avec un versement à durée déterminée, vous estimez essentiellement la durée de votre vie. Cependant, si vous décédez avant la période contractuelle, votre bénéficiaire continuerait de recevoir des fonds pour les années restantes du contrat.Si vous choisissez une rente avec une option de vie commune avec des prestations de survivant, vous choisissez un contrat qui continuera de faire versements à votre bénéficiaire survivant après votre décès, ou continuera de vous verser des paiements après le décès de votre bénéficiaire. En règle générale, si vous décédez en premier, le montant de la rente de votre bénéficiaire est réduit, mais si votre bénéficiaire décède en premier, vous continuerez de recevoir le montant total du paiement. Parce que cette rente profite à vous et à votre bénéficiaire, le coût de votre prime serait basé sur votre espérance de vie et celle de votre bénéficiaire.Si vous choisissez une seule option de rente viagère, les paiements vous sont versés en fonction de votre seule espérance de vie et cessent après votre décès..
Les paiements de rente sont généralement effectués sur une base systématique et peuvent être effectués mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement, comme le permettent les termes du contrat de rente. (Pour en savoir plus, consultez Explorer les types de rentes fixes .)
The Bottom Line
Il est important de connaître votre espérance de vie - non seulement pour comprendre comment votre compagnie d'assurance-vie arrive à votre coût de prime, mais aussi pour prendre des décisions éclairées sur vos options de versement de rente. Deux facteurs déterminants clés qui affectent votre choix de rente sont de savoir si vous souhaitez que les paiements continuent à un bénéficiaire après votre décès et combien de temps vous prévoyez vivre. Une rente à période déterminée peut être idéale dans certains cas, tandis qu'une rente avec options de survivant peut être plus appropriée dans d'autres cas.
