Pour de nombreuses personnes, l'assurance-vie n'est pas un achat unique. Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles ils remplaceraient leur police par une nouvelle: pour obtenir une couverture plus ou moins importante, pour réduire le paiement de la prime ou pour une police mieux adaptée à leurs besoins. Cependant, parfois, les gens sont incités à remplacer leurs politiques pour des raisons qui ne sont pas dans leur intérêt, c'est pourquoi il existe des règles, des lois et des règlements très stricts en place pour les protéger contre de tels remplacements.
Points clés à retenir
- Il existe des limites en matière de remplacement des polices d'assurance-vie. Ces limitations visent à protéger l'assuré. Les principaux problèmes liés au remplacement d'une police d'assurance-vie comprennent la contestabilité, les frais de rachat et le barattage. L'Association nationale des commissaires d'assurance établit un modèle de réglementation pour les polices de remplacement, tel qu'un ensemble spécifique de questions à poser sur une proposition d'assurance et un système que l'assureur met en place pour surveiller les activités de remplacement.
Le problème des remplacements
Remplacer une police d'assurance-vie n'est pas aussi simple que d'échanger une police d'assurance automobile contre une autre. Plusieurs facteurs impliqués peuvent affecter négativement la couverture et les coûts futurs d'un assuré. Bien qu'un remplacement puisse améliorer la couverture ou réduire le montant de la prime, les contrats d'assurance-vie incluent certaines restrictions qui pourraient mettre un titulaire de police imprudent plus à risque.
Contestabilité
Premièrement, les contrats d'assurance-vie comprennent généralement une période de contestabilité, généralement de deux ans, au cours de laquelle, si l'assuré décède, l'assureur-vie peut contester la réclamation sur la base de fausses déclarations faites dans la proposition. Lorsqu'un preneur d'assurance remplace une police, cette période de contestabilité recommence, tout comme l'exclusion de suicide, qui permet à l'assureur de refuser une réclamation si le décès de l'assuré est causé par le suicide au cours des deux premières années.
Frais de rachat
Pour les polices à valeur de rachat, comme la vie entière, la vie universelle ou la vie variable, il existe des complexités supplémentaires qui rendraient un remplacement moins souhaitable. Par exemple, certaines polices incluent des frais de rachat, qui sont facturés lorsque la police est rachetée ou que la valeur de rachat est retirée dans un certain délai.
Les frais sont facturés sur tout montant de valeur en espèces remis au-dessus d'un certain montant, tel que 10% de la valeur du compte. Les frais commencent à un niveau élevé au début de la période de rachat et sont réduits chaque année jusqu'à ce qu'ils atteignent zéro. Un preneur d'assurance remplaçant une police alors qu'elle est encore dans la période de rachat doit payer les frais pour transférer la valeur de rachat d'une police à une autre.
Barattage
Il y a aussi la question du barattage par les agents d'assurance-vie, qui est la pratique de persuader un titulaire de police de remplacer une police pour gagner une nouvelle commission. C'est pour toutes ces raisons que le secteur des assurances, par le biais des services d'assurance de l'État et de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), a établi des procédures qui doivent être suivies par les assureurs-vie et leurs agents et courtiers contractuels.
Règlements et procédures de remplacement
Bien que chaque département d'État de l'assurance soit autorisé à émettre ses propres règles et procédures spécifiques sur les remplacements, ils sont tenus de suivre le modèle de réglementation établi par la NAIC. Le règlement type établit des exigences minimales qui doivent être incluses dans les procédures de remplacement de chaque État qui doivent être suivies par les assureurs et les producteurs impliqués dans le remplacement.
Le mécanisme de déclenchement des procédures de remplacement est un couple de questions généralement posées sur la proposition d'assurance-vie, telles que «Avez-vous actuellement une police d'assurance-vie?» Et «Prévoyez-vous de remplacer votre police actuelle par une nouvelle?» La réponse «oui» aux deux déclenche un processus clairement défini pour gérer le remplacement: informer le preneur d'assurance des implications d'un remplacement; soumettre un avis de remplacement signé par le preneur d'assurance et le mandataire à l'assureur remplaçant, qui est l'entreprise qui propose d'émettre une nouvelle police, et à l'assureur existant, qui est l'entreprise dont la police est remplacée; et fournir au preneur d'assurance une copie papier de tous les documents de vente utilisés avant la transaction.
L'assureur est tenu de démontrer que les procédures de remplacement de l'État sont en place, y compris la formation des producteurs et un système de suivi des activités de remplacement de tous les producteurs.
Le règlement type prévoit également des sanctions en cas d'infraction, qui peuvent comprendre la révocation ou la suspension de la licence d'assurance d'un producteur ou d'une entreprise et une amende. Dans certaines circonstances, un assureur pourrait être condamné à effectuer une restitution ou à rétablir la police et les valeurs de rachat du preneur d'assurance.
