QU'EST-CE QUE la période de verrouillage
La période de blocage fait référence à une fenêtre de temps, généralement de 30 ou 60 jours, pendant laquelle un prêteur hypothécaire doit garder une offre de prêt spécifique ouverte à un emprunteur. Pendant cette période, l'emprunteur se prépare à la clôture et le prêteur traite la demande de prêt.
BREAKING DOWN Période de verrouillage
Une période de blocage offre à l'emprunteur une tranquillité d'esprit de protection contre la hausse des taux d'intérêt pendant que le prêteur traite la demande de prêt. Les délais de traitement varient selon la juridiction, mais la longueur du verrou devrait refléter approximativement les périodes d'approbation moyennes locales. Pendant ce temps, les taux peuvent augmenter ou diminuer.
Si les taux augmentent pendant la période de blocage, l'emprunteur devrait être protégé contre le risque de taux d'intérêt, la probabilité de fluctuation des taux d'intérêt. Un léger mouvement à la hausse du taux préférentiel peut coûter à un emprunteur non protégé des milliers de dollars pendant la durée d'un prêt. Dans le cas d'un refinancement pour éviter la forclusion, le risque est encore plus grand - une hausse des taux peut signifier perdre une maison si cela signifie que le prêteur estime que l'emprunteur ne peut plus se permettre un prêt.
Si les taux baissent pendant la période de blocage, le blocage du prêt peut offrir des options avantageuses à l'emprunteur. Une disposition flottante permet à l'emprunteur de verrouiller un taux inférieur. Si l'accord de verrouillage ne contient pas de flottement, l'emprunteur peut décider qu'il est rentable de réécrire entièrement le prêt.
La sécurité d'une période de verrouillage aura généralement un coût. Les prêteurs factureront des frais à la fois pour le verrou lui-même et pour la disposition flottante. Pour évaluer leurs options, l'emprunteur doit évaluer son exposition au risque de taux d'intérêt.
Périodes de verrouillage plus courtes ou plus longues
Une autre considération importante pour l'emprunteur est la durée d'une période de blocage qu'il doit rechercher. À l'instar du blocage de prêt et de la disposition flottante, une période de blocage plus longue entraînera probablement des frais plus élevés qu'une période plus courte.
Une période de verrouillage plus longue, entre 45 et 90 jours, offre une meilleure protection. En règle générale, cependant, un prêteur n'offrira pas un taux d'intérêt aussi attractif sur une période de blocage prolongée. Si les parties ne parviennent pas à clôturer le prêt pendant cette période, le prêteur peut ne pas vouloir étendre une deuxième offre de blocage à un taux attractif pour l'emprunteur.
Une période de blocage plus courte, d'une semaine à 45 jours, comportera généralement un taux d'intérêt garanti plus bas et éventuellement des frais moins élevés. De nombreux prêteurs ne factureront aucun frais pour une période de blocage de moins de 60 jours. Si le prêteur n'est pas en mesure d'approuver la demande pendant la période de blocage, l'emprunteur sera de nouveau exposé au risque de taux d'intérêt.
Les périodes de blocage impliquent plusieurs variables importantes et un emprunteur doit être conscient des compromis qui se produisent lorsque des modifications sont apportées. En général, il s'agit d'un outil précieux pour l'emprunteur et qu'il vaut la peine de poursuivre.
