Plusieurs facteurs affectent le taux hypothécaire que vous pouvez obtenir lorsque vous achetez une maison. Les prêteurs analysent les antécédents de crédit et les scores de tous les emprunteurs figurant sur la demande de prêt hypothécaire, la durée et la stabilité de votre emploi, le montant de vos économies mises de côté, votre revenu mensuel total et votre ratio dette / revenu. En plus de ces aspects importants de la santé financière, les prêteurs hypothécaires tiennent également compte de votre ratio prêt / valeur. Ce calcul représente le montant du prix d'achat de la nouvelle maison qui est couvert par un prêt hypothécaire en pourcentage. Un ratio prêt / valeur plus élevé se traduit par moins de capitaux propres dans votre maison, ce qui crée des versements hypothécaires plus élevés chaque mois.
Calcul du ratio prêt / valeur
Les acheteurs de maison peuvent facilement calculer le ratio prêt / valeur de leur maison en divisant le montant total du prêt hypothécaire par le prix d'achat total de la maison. Par exemple, une maison avec un prix d'achat de 200 000 $ et un prêt hypothécaire total de 180 000 $ se traduit par un ratio prêt / valeur de 90%. Les prêteurs hypothécaires conventionnels offrent souvent de meilleures conditions de prêt aux emprunteurs dont le rapport prêt / valeur ne dépasse pas 80%.
Implications pour les acheteurs de maison
Il existe de nombreux programmes disponibles pour les acheteurs de maison qui permettent un acompte inférieur aux 20% traditionnellement recommandés. Les fournisseurs de prêts hypothécaires, y compris la Federal Housing Administration (FHA), offrent des prêts immobiliers avec un acompte de seulement 3, 5%, tandis que d'autres prêteurs ont des options pour les emprunteurs qui ont jusqu'à 5% de contribution. Bien que ces programmes soient avantageux pour les acheteurs qui ne peuvent pas épargner suffisamment pour une mise de fonds importante, ces options d'emprunt se traduisent par un ratio prêt / valeur beaucoup plus élevé, ce qui entraîne des coûts plus élevés.
Un ratio prêt / valeur élevé se produit lorsque les emprunteurs ont moins de 20% des capitaux propres dans leur maison, ce qui se traduit par des versements hypothécaires plus élevés pendant la durée d'un prêt hypothécaire. Cela est dû, en partie, à l'augmentation des taux d'intérêt évalués par les prêteurs hypothécaires. Un emprunteur qui a moins de capitaux propres dans sa maison est perçu comme un risque plus élevé pour le prêteur, et un taux d'intérêt plus élevé peut atténuer ce risque. En plus des taux d'intérêt plus chers, les acheteurs de maisons avec des ratios prêt / valeur élevés sont souvent tenus de payer des primes d'assurance hypothécaire jusqu'à ce qu'ils aient atteint des parts de propriété plus importantes.
L'assurance hypothécaire, appelée assurance hypothécaire privée (PMI) pour les prêteurs hypothécaires non gouvernementaux, est calculée en pourcentage du montant du prêt initial chaque année. Cette charge varie de 0, 3% à 1, 15% selon la taille de l'acompte et le prix d'achat total, et elle est ajoutée au paiement hypothécaire chaque mois. Lorsqu'il est combiné avec un taux d'intérêt plus élevé, le PMI peut être un coût substantiel pour les emprunteurs au fil du temps. Les emprunteurs peuvent demander l'annulation de la prime PMI lorsqu'ils atteignent une participation de 20%, et les prêteurs sont tenus de l'annuler une fois que le rapport prêt / valeur de la maison atteint 22%.
