Points clés à retenir
- Contribuer au régime à cotisations définies de votre entreprise, tel qu'un 401 (k), peut être un excellent moyen d'épargner pour votre retraite.Contribuer à la limite de la contrepartie de votre entreprise - c'est comme recevoir de l'argent gratuit.Découvrez ce que votre 401 (k) Les options d'investissement du plan sont celles qui ont les ratios de dépenses les plus bas pour vous assurer d'obtenir les meilleurs rendements.Une fois que vous êtes investi dans le plan de votre entreprise, vous pouvez profiter de votre contrepartie de cotisation et emporter vos gains avec vous si vous partez. pour un autre emploi ou à la retraite.Certaines exemptions de difficultés, comme éviter la forclusion, vous permettent de retirer des fonds avant l'âge de 59 ans et demi sans payer une pénalité de 10%.
1. La société correspond-elle à mes contributions?
C'est peut-être la question la plus importante à poser, car un jumelage d'entreprise peut augmenter considérablement la valeur de votre compte de retraite. Les employeurs correspondent généralement à un pourcentage de votre cotisation. Si vous gagnez 50 000 $ par an, cotisez 5% de votre salaire (2 500 $) et que votre entreprise correspond à 50% de votre contribution, cela ajoute 1 250 $ à votre compte. La contribution de l'employeur peut être limitée par le plan (par exemple, le plan peut correspondre à 50% jusqu'à 4% de votre salaire) ou par votre limite de cotisation annuelle telle que fixée par l'IRS.
Essayez de contribuer au maximum de la correspondance de votre entreprise, en supposant qu'elle en ait un. Mais vous ne voudrez peut-être pas dépasser ce montant. «De nombreuses petites entreprises ont des plans 401 (k) à coût élevé», explique Michael Zhuang, directeur de MZ Capital Management à Bethesda, Md. «Dans ce cas, cela ne vaut vraiment pas la peine de contribuer davantage au plan, car quoi que vous économisez de l'argent que vous payez en frais cachés, puis certains. »
2. Quelles sont mes options d'investissement?
Les plans vous permettent généralement de choisir parmi une variété d'investissements, tels que des fonds communs de placement, des actions (cela peut inclure les actions de votre entreprise), des obligations et des contrats d'investissement garantis (CPG). Si vous n'aimez pas les options de placement offertes par votre employeur, vous pourrez peut-être transférer un pourcentage de votre régime dans un autre compte de retraite. Ceci est connu comme un roulement partiel.
«Assurez-vous de demander si votre 401k dispose d'une option de courtage autonome et complète. La majorité des plans 401 (k) ne le font pas, mais certains le font », explique Dan Stewart, CFA®, président et directeur des investissements de Revere Asset Management, Inc., à Dallas, au Texas. «Cela vous permettrait d'avoir un compte de courtage où vous pourriez faire des actions individuelles, des obligations, des fonds communs de placement, des FNB, etc., et ne vous limiterait pas aux 10 à 12 fonds communs de placement habituels. Encore une fois, ce n'est pas la norme, mais plus l'entreprise est grande, meilleures sont les chances d'avoir une option de courtage complète. »
De nombreuses personnes investissent plus agressivement lorsqu'elles sont plus jeunes (et sont en mesure de se remettre des pertes) et font des investissements plus prudents à l'approche de la retraite. Cela vous oblige à modifier vos allocations au fil du temps. La plupart des plans vous permettent d'apporter des modifications à volonté; cependant, certains restreignent les changements à une seule fois par mois ou par trimestre.
3. Quelle option d'investissement a le ratio de dépenses le plus bas?
De nombreux investissements, y compris les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB), facturent aux actionnaires un ratio de frais pour couvrir les dépenses d'exploitation annuelles totales du fonds. Exprimé en pourcentage de l'actif net moyen d'un fonds, le ratio des frais comprend les frais d'administration, de conformité, de distribution, de gestion, de marketing, de services aux actionnaires et de tenue de registres, ainsi que d'autres frais d'exploitation. Le ratio de frais réduit directement le rendement pour les actionnaires, réduisant ainsi la valeur de votre investissement. Ne présumez pas qu'un investissement offrant le meilleur rendement est automatiquement le meilleur choix. Un investissement à faible rendement avec un ratio de dépenses plus faible pourrait vous faire gagner plus d'argent à long terme.
4. Quand dois-je devenir acquis?
La partie dévolue de votre 401 (k) est la partie qui vous appartient, même si vous quittez votre emploi. L'argent que vous contribuez est toujours acquis à 100%. Cependant, les contributions de votre entreprise seront soumises à une obligation d'acquisition. Il existe deux types d'horaires d'acquisition: classés et falaises. Avec l'acquisition graduelle, les fonds s'acquièrent au fil du temps. Vous pouvez, par exemple, être acquis à 25% après votre première année, à 50% l'année suivante, et ainsi de suite jusqu'à ce que vous soyez entièrement acquis. Avec l'acquisition des falaises, la cotisation de l'employeur est acquise à 0% jusqu'à ce que vous ayez été au travail pendant une durée spécifiée (comme deux ans), date à laquelle elle devient acquise à 100%. Quoi qu'il en soit, une fois que vous êtes entièrement investi, tout l'argent du régime (vos cotisations plus les cotisations de votre employeur) vous appartient et vous pouvez l'emporter avec vous lorsque vous changez d'emploi ou que vous prenez votre retraite.
Les règles de l'IRS permettent désormais aux retraits de difficultés d'un 401 (k) d'inclure non seulement vos contributions mais aussi le match et les gains de votre entreprise sur ces montants. Vérifiez auprès de votre service des ressources humaines pour déterminer la politique de votre employeur.
5. Quand puis-je retirer mon argent?
En général, si vous effectuez un retrait avant l'âge de 59 ans et demi, vous devez payer une pénalité de 10% (ainsi que des impôts sur le revenu) sur la distribution. En cas de difficultés, vous ne devrez peut-être pas payer l'amende. Ces exemptions pour difficultés peuvent inclure:
- Souffrant d'une invalidité Décès (la distribution est versée à un bénéficiaire) Certaines dépenses médicales Achat de votre première maison
Une fois que vous atteignez 72 ans, vous devez prendre les distributions minimales requises (RMD) de tous vos 401 (k), à l'exception d'un plan proposé par une entreprise pour laquelle vous travaillez toujours. En général, vous devez commencer à retirer de l'argent avant le 1er avril de l'année suivant l'année de vos 72 ans. Votre âge (et votre espérance de vie) et la valeur de votre compte déterminent la distribution minimale requise.
The Bottom Line
Le choix d'un plan 401 (k) peut sembler écrasant. Par conséquent, de nombreux travailleurs admissibles à participer à ces régimes de retraite parrainés par l'employeur retardent, voire évitent, l'adhésion. Comprendre ces cinq questions vous aidera à clarifier les détails du plan et vos options.
Si les documents que vous recevez de votre employeur ne sont pas clairs, demandez à votre coordinateur des ressources humaines ou des avantages sociaux de répondre à toutes vos questions sur le plan 401 (k) de votre entreprise. Assurez-vous également de savoir quelles «ressources sont disponibles pour soutenir les participants, telles que des outils et des applications en ligne, l'éducation, les conseils, etc.», explique Marguerita Cheng, CFP®, PDG de Blue Ocean Global Wealth à Gaithersburg, Md.
Si vous êtes déjà inscrit, assurez-vous de suivre vos options d'investissement et de les réaffecter si nécessaire.
