Table des matières
- Qu'est-ce que la microfinance?
- Comprendre la microfinance
- Comment fonctionne la microfinance
- Conditions du prêt de microfinance
- Histoire de la microfinance
- Avantages de la microfinance
- La controverse à but lucratif
- Autres préoccupations
Qu'est-ce que la microfinance?
La microfinance, également appelée microcrédit, est un type de service bancaire fourni aux personnes ou groupes sans emploi ou à faible revenu qui, autrement, n'auraient pas d'autre accès aux services financiers. Alors que les institutions participant au domaine de la microfinance fournissent le plus souvent des prêts (les microcrédits peuvent aller de 100 $ à 25 000 $), de nombreuses banques offrent des services supplémentaires tels que des comptes de chèques et d'épargne ainsi que des produits de micro-assurance, et certains fournissent même éducation financière et commerciale. Le but de la microfinance est de donner à terme aux personnes pauvres un moyen de devenir autosuffisant.
Points clés à retenir
- La microfinance est un service bancaire fourni aux personnes ou groupes sans emploi ou à faible revenu qui, autrement, n'auraient pas d'autre accès aux services financiers. il permet aux gens de contracter des prêts raisonnables aux petites entreprises en toute sécurité et d'une manière conforme aux pratiques de prêt éthiques. La majorité des opérations de microfinancement ont lieu dans des pays en développement, comme l'Ouganda, l'Indonésie, la Serbie et le Honduras. Comme les prêteurs conventionnels, les microfinanciers facturent des intérêts sur les prêts et mettent en place des plans de remboursement spécifiques. La Banque mondiale estime que plus de 500 millions de personnes ont bénéficié d'opérations liées à la microfinance.
La microfinance
Comprendre la microfinance
Les services de microfinance sont fournis aux chômeurs ou aux personnes à faible revenu parce que la plupart de ceux qui sont pris au piège de la pauvreté ou qui ont des ressources financières limitées, n'ont pas suffisamment de revenus pour faire des affaires avec les institutions financières traditionnelles. Cependant, bien qu'ils soient exclus des services bancaires, ceux qui vivent avec aussi peu que 2 $ par jour tentent d'économiser, d'emprunter, d'acquérir un crédit ou une assurance et effectuent des paiements sur leur dette. Ainsi, de nombreuses personnes pauvres se tournent généralement vers la famille, les amis et même les requins prêteurs (qui facturent souvent des taux d'intérêt exorbitants) pour obtenir de l'aide.
La microfinance permet aux gens de contracter des prêts raisonnables aux petites entreprises en toute sécurité et d'une manière conforme aux pratiques de prêt éthiques. Bien qu'elles existent partout dans le monde, la majorité des opérations de microfinancement ont lieu dans des pays en développement, comme l'Ouganda, l'Indonésie, la Serbie et le Honduras. De nombreuses institutions de microfinance se concentrent sur l'aide aux femmes en particulier.
Comment fonctionne la microfinance
Les organisations de microfinancement soutiennent un grand nombre d'activités qui vont de la fourniture des éléments de base - comme les comptes bancaires et les comptes d'épargne - au capital de démarrage pour les petites entreprises et aux programmes éducatifs qui enseignent les principes de l'investissement. Ces programmes peuvent se concentrer sur des compétences telles que la comptabilité, la gestion de la trésorerie et les compétences techniques ou professionnelles, comme la comptabilité. Contrairement aux situations de financement typiques, dans lesquelles le prêteur souhaite avant tout que l'emprunteur dispose de suffisamment de garanties pour couvrir le prêt, de nombreuses organisations de microfinance s'efforcent d'aider les entrepreneurs à réussir.
Dans de nombreux cas, les personnes cherchant de l'aide auprès d'organisations de microfinance doivent d'abord suivre un cours de base sur la gestion de l'argent. Les leçons couvrent la compréhension des taux d'intérêt, le concept de flux de trésorerie, le fonctionnement des accords de financement et des comptes d'épargne, la budgétisation et la gestion de la dette.
Une fois instruits, les clients peuvent demander des prêts. Tout comme on trouverait dans une banque traditionnelle, un agent de crédit aide les emprunteurs avec les demandes, supervise le processus de prêt et approuve les prêts. Le prêt typique, parfois aussi peu que 100 $, peut ne pas sembler beaucoup à certaines personnes dans le monde développé, mais pour de nombreuses personnes pauvres, ce chiffre est souvent suffisant pour démarrer une entreprise ou s'engager dans d'autres activités rentables.
Conditions du prêt de microfinance
Comme les prêteurs conventionnels, les microfinanciers doivent facturer des intérêts sur les prêts et instituer des plans de remboursement spécifiques avec des paiements dus à intervalles réguliers. Certains prêteurs exigent que les bénéficiaires de prêts mettent de côté une partie de leurs revenus dans un compte d'épargne, qui peut être utilisé comme assurance en cas de défaillance du client. Si l'emprunteur rembourse le prêt avec succès, alors il vient de réaliser des économies supplémentaires.
Étant donné que de nombreux candidats ne peuvent pas offrir de garantie, les microprêteurs regroupent souvent les emprunteurs en tant que tampon. Après avoir reçu des prêts, les bénéficiaires remboursent leurs dettes ensemble. Parce que le succès du programme dépend des contributions de chacun, cela crée une forme de pression des pairs qui peut aider à assurer le remboursement. Par exemple, si une personne a du mal à utiliser son argent pour démarrer une entreprise, cette personne peut demander de l'aide à d'autres membres du groupe ou à l'agent de crédit. Grâce au remboursement, les bénéficiaires de prêts commencent à développer un bon historique de crédit, ce qui leur permet d'obtenir des prêts plus importants à l'avenir.
Fait intéressant, bien que ces emprunteurs soient souvent considérés comme très pauvres, les montants de remboursement des microcrédits sont souvent en fait plus élevés que le taux de remboursement moyen des formes de financement plus conventionnelles. Par exemple, l'institution de microfinancement Opportunity International a déclaré des taux de remboursement d'environ 98, 9% en 2016.
Histoire de la microfinance
La microfinance n'est pas un nouveau concept. De petites exploitations existent depuis le XVIIIe siècle. La première occurrence de microcrédit est attribuée au système irlandais de fonds de prêt, introduit par Jonathan Swift, qui visait à améliorer les conditions des citoyens irlandais pauvres. Dans sa forme moderne, le microfinancement est devenu populaire à grande échelle dans les années 1970.
La première organisation à recevoir l'attention a été la Grameen Bank, créée en 1976 par Muhammad Yunus au Bangladesh. En plus d'accorder des prêts à ses clients, la Grameen Bank suggère également à ses clients de souscrire à ses «16 décisions», une liste de base des moyens par lesquels les pauvres peuvent améliorer leur vie.
Les «16 décisions» touchent à une grande variété de sujets, allant d'une demande d'arrêt de la délivrance de dot au mariage d'un couple, à la conservation de l'eau potable. En 2006, le prix Nobel de la paix a été décerné à Yunus et à la Grameen Bank pour leurs efforts dans le développement du système de microfinance.
L'Inde SKS Microfinance sert également un grand nombre de clients pauvres. Créée en 1998, elle est devenue l'une des plus grandes opérations de microfinance au monde. SKS fonctionne de manière similaire à la Grameen Bank, regroupant tous les emprunteurs en groupes de cinq membres qui travaillent ensemble pour garantir le remboursement de leurs prêts.
Il existe d'autres opérations de microfinance dans le monde. Certaines grandes organisations travaillent en étroite collaboration avec la Banque mondiale, tandis que d'autres petits groupes opèrent dans différents pays. Certaines organisations permettent aux prêteurs de choisir exactement qui ils souhaitent soutenir, en catégorisant les emprunteurs avec des critères tels que le niveau de pauvreté, la région géographique et le type de petite entreprise.
D'autres sont très spécifiquement ciblés. Il y a des organisations en Ouganda, par exemple, qui se concentrent sur la fourniture de capitaux aux femmes pour entreprendre des projets comme la culture d'aubergines et l'ouverture de petits cafés. Certains groupes concentrent leurs efforts uniquement sur les entreprises dont le but est d'améliorer la communauté globale grâce à des initiatives telles que l'éducation, la formation professionnelle et la recherche d'un meilleur environnement.
Avantages de la microfinance
La Banque mondiale estime que plus de 500 millions de personnes ont directement ou indirectement bénéficié d'opérations liées à la microfinance. La Société financière internationale (SFI), qui fait partie du groupe élargi de la Banque mondiale, estime qu'en 2014, plus de 130 millions de personnes avaient directement bénéficié d'opérations liées à la microfinance. Cependant, ces opérations ne sont accessibles qu'à environ 20% des trois milliards de personnes qui se qualifient parmi les pauvres du monde.
En plus de fournir des options de microfinancement, la SFI a aidé à établir ou à améliorer des bureaux d'information sur le crédit dans 30 pays en développement. Il a également plaidé pour l'ajout de lois pertinentes dans 33 pays qui régissent les activités financières.
Les avantages de la microfinance vont au-delà des effets directs de donner aux gens une source de capitaux. Les entrepreneurs qui créent des entreprises prospères, à leur tour, créent des emplois, du commerce et une amélioration économique globale au sein d'une communauté. L'autonomisation des femmes en particulier, comme le font de nombreuses organisations de microfinance, peut conduire à plus de stabilité et de prospérité pour les familles.
La controverse à but lucratif
Bien qu'il existe d'innombrables histoires de réussite réconfortantes allant de micro-entrepreneurs démarrant leur propre entreprise d'approvisionnement en eau en Tanzanie, à un prêt de 1 500 $ qui a permis à une famille d'ouvrir un restaurant-barbecue en Chine, à des immigrants aux États-Unis pouvant créer leur propre entreprise, la microfinance a parfois fait l'objet de critiques.
Alors que les taux d'intérêt de la microfinance sont généralement inférieurs à ceux des banques conventionnelles, les critiques ont accusé ces opérations de faire de l'argent aux pauvres, en particulier depuis la tendance des institutions de microfinance à but lucratif, telles que BancoSol en Bolivie et SKS susmentionné (qui a en fait commencé comme une organisation à but non lucratif (OBNL) mais est devenue à but lucratif en 2003.)
Le Compartamos Banco du Mexique est l'un des plus importants et des plus controversés. La banque a été créée en 1990 à but non lucratif. Cependant, 10 ans plus tard, la direction a décidé de transformer l'entreprise en une entreprise traditionnelle à but lucratif. En 2007, il est devenu public à la Bourse mexicaine et son introduction en bourse (IPO) a levé plus de 400 millions de dollars. Comme la plupart des autres sociétés de microfinance, Compartamos Banco accorde des prêts relativement petits, dessert une clientèle largement féminine et regroupe les emprunteurs en groupes.
La principale différence réside dans la façon dont il utilise les fonds qu'il récupère en intérêts et remboursements. Comme toute entreprise publique, il les distribue aux actionnaires. En revanche, les institutions sans but lucratif adoptent une position plus philanthropique en ce qui concerne les bénéfices, les utilisant pour augmenter le nombre de personnes qu’elles aident ou pour créer davantage de programmes. En plus de Compartamos Banco, de nombreuses grandes institutions financières et autres grandes sociétés ont lancé des départements de microfinance à but lucratif, notamment CitiGroup, Barclays et General Electric, par exemple. D'autres sociétés ont créé des fonds communs de placement qui investissent principalement dans des entreprises de microfinance.
Compartamos Banco et ses pairs à but lucratif ont été critiqués par beaucoup, y compris le grand-père de la microfinance moderne lui-même, Muhammad Yunus. La crainte immédiate et pragmatique est que, par désir de gagner de l'argent, les grands banquiers de microfinance facturent des taux d'intérêt plus élevés qui peuvent créer un piège de la dette pour les emprunteurs à faible revenu. Mais Yunus et d'autres ont également une préoccupation plus fondamentale: que l'incitation au microcrédit soit la réduction de la pauvreté et non le profit. Par leur nature même - et leur obligation envers les actionnaires - ces entreprises cotées en bourse vont à l'encontre de la mission initiale de la microfinance, aidant les pauvres avant tout.
En réponse, Compartamos et d'autres microfinanciers à but lucratif rétorquent que la commercialisation leur permet de fonctionner plus efficacement et d'attirer plus de capitaux en faisant appel à des investisseurs à la recherche de profits. En devenant une entreprise rentable, selon leur argument, une banque de microfinance est en mesure d'étendre sa portée, en fournissant plus d'argent et plus de prêts aux candidats à faible revenu. Pour l'instant, cependant, les microfinanciers caritatifs et commercialisés coexistent.
Autres préoccupations
En plus du fossé entre les entreprises de microfinance à but non lucratif et à but lucratif, d'autres critiques existent. Certains disent que les microcrédits individuels de 100 $ ne sont pas assez d'argent pour assurer l'indépendance - ils permettent plutôt aux bénéficiaires de travailler dans des métiers de subsistance ou couvrent simplement les besoins de base, comme la nourriture et le logement.
Une meilleure approche, soutiennent ces critiques, consiste à créer des emplois en construisant de nouvelles usines et en produisant de nouveaux biens. Ils citent les exemples de la Chine et de l'Inde, où le développement de grandes industries a conduit à un emploi stable et à des salaires plus élevés, ce qui a aidé des millions de personnes à sortir des niveaux de pauvreté les plus bas.
D'autres détracteurs ont déclaré que la présence de paiements d'intérêts, même faibles, reste un fardeau. Malgré les bons taux de remboursement, il y a encore des emprunteurs qui ne peuvent pas rembourser les prêts, ou ne le font pas, en raison de l'échec de leur entreprise, d'une catastrophe personnelle ou pour d'autres raisons. Ainsi, cette dette supplémentaire peut rendre les bénéficiaires de microcrédit encore plus pauvres qu'au départ.
