Qu'est-ce qu'un prêt NINJA?
Un prêt NINJA est un terme d'argot pour un prêt accordé à un emprunteur, avec peu ou pas de tentative de la part du prêteur pour vérifier la capacité du demandeur à rembourser. Il signifie «aucun revenu, aucun emploi et aucun actif». Alors que la plupart des prêteurs exigent des demandeurs de prêt qu'ils fournissent des preuves d'un flux stable de revenus ou de garanties suffisantes, un prêt NINJA ignore ce processus de vérification.
Les prêts NINJA étaient plus courants avant la crise financière de 2008. Au lendemain de la crise, le gouvernement américain a publié de nouvelles réglementations pour améliorer les pratiques de prêt standard sur le marché du crédit, notamment en resserrant les conditions d'octroi de prêts. À ce stade, les prêts NINJA sont rares, voire éteints.
Comment fonctionne un prêt NINJA
Les institutions financières qui offrent des prêts NINJA fondent leur décision sur le pointage de crédit d'un emprunteur, sans vérification des revenus ou des actifs, comme par le biais des déclarations de revenus, des talons de paie ou des relevés bancaires et de courtage. Les emprunteurs doivent avoir une cote de crédit supérieure à un certain seuil pour être admissibles. Étant donné que les prêts NINJA sont généralement accordés par le biais de prêteurs à risque, cependant, leurs exigences de pointage de crédit peuvent être inférieures à celles des prêteurs traditionnels, tels que les grandes banques.
Les prêts NINJA sont structurés avec des conditions variables. Certains peuvent offrir un taux d'intérêt initial attractivement bas qui augmente avec le temps. Les emprunteurs sont tenus de rembourser la dette selon un calendrier prévu. Ne pas effectuer ces paiements peut amener le prêteur à engager une action en justice pour recouvrer la dette, entraînant une baisse de la cote de crédit de l'emprunteur et la possibilité d'obtenir d'autres prêts à l'avenir.
Avantages et inconvénients des prêts NINJA
Parce que les prêts NINJA nécessitent si peu de paperasse par rapport, par exemple, aux prêts hypothécaires à la maison traditionnels ou aux prêts aux entreprises, une demande de prêt peut être traitée rapidement. Cela les rend attrayants pour certains emprunteurs, en particulier ceux qui n'ont pas la documentation habituelle ou ne souhaitent pas la produire.
Les prêts peuvent cependant être très risqués - pour le prêteur comme pour l'emprunteur. Parce que les prêts NINJA ne nécessitent aucune preuve de garantie, ils ne sont garantis par aucun actif qu'un prêteur pourrait saisir si l'emprunteur fait défaut sur le prêt.
Les prêts NINJA peuvent être très risqués pour l'emprunteur comme pour le prêteur.
Les prêts NINJA sont également risqués pour l'emprunteur, sans entraves comme ils le sont par les pratiques de souscription bancaire traditionnellement conservatrices qui maintiennent souvent les deux parties en difficulté. Les emprunteurs peuvent être encouragés à contracter des prêts plus importants qu'ils ne peuvent raisonnablement s'attendre à rembourser, surtout s'ils se concentrent sur un taux d'intérêt de lancement bas qui augmentera à l'avenir.
Après qu'un niveau élevé de défauts de paiement a contribué à déclencher la crise financière de 2008 et un effondrement des valeurs immobilières dans de nombreuses régions du pays, le gouvernement a imposé des règles plus strictes aux prêteurs, rendant les prêts plus réglementés qu'auparavant, les prêts hypothécaires ayant le plus grand impact. La loi Dodd – Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010 a créé de nouvelles normes pour les demandes de prêt et de prêt. Les nouvelles règles ont largement supprimé les prêts NINJA, obligeant les prêteurs à obtenir des informations plus complètes sur les emprunteurs potentiels, y compris non seulement leurs cotes de crédit, mais aussi des preuves documentées de leur emploi et d'autres sources de revenu.
