QU'EST-CE QU'UN refinancement sans évaluation
Le refinancement sans évaluation fait référence à un type d'hypothèque qui remplace un prêt existant sur une résidence. «Aucune évaluation» signifie que le prêteur n'a pas besoin d'une évaluation indépendante et professionnelle de la valeur d'une maison comme condition pour prolonger une nouvelle hypothèque sur celle-ci; cette nouvelle hypothèque offre généralement des conditions plus avantageuses que l'hypothèque qu'elle remplace.
Le refinancement sans évaluation est disponible auprès de plusieurs sources fédérales. La plupart des prêteurs privés, comme les banques et les sociétés de prêts hypothécaires, nécessitent des évaluations en matière de refinancement. Des sources fédérales proposent un refinancement sans évaluation comme moyen de stabiliser les communautés et les groupes démographiques qui, autrement, pourraient perdre leur maison en cas de ralentissement économique.
RÉPARTITION DU REFINANCEMENT SANS ÉVALUATION
Le refinancement sans évaluation est bon pour les propriétaires mais risqué pour les prêteurs. Les propriétaires choisissent généralement le refinancement sans évaluation lorsqu'ils ne seraient pas admissibles à un nouveau prêt si le prêteur effectuait une évaluation. Les propriétaires pourraient se retrouver dans cette situation si la valeur de leur maison a diminué depuis qu'ils l'ont achetée et que leur maison est maintenant sous l'eau: c'est-à-dire qu'ils doivent plus sur leur prêt hypothécaire que la valeur de la propriété. Cela signifie que si le propriétaire fait défaut sur l'hypothèque, le prêteur ne pourra pas vendre la propriété pour le solde de l'hypothèque en cours, il subira donc une perte.
Le refinancement sans évaluation étant risqué pour les prêteurs, il est peu probable qu'il soit proposé par des banques privées ou d'autres prêteurs hypothécaires. Les organismes publics offrent un refinancement sans évaluation en tant que service public pour garder les propriétaires dans leurs maisons qui, autrement, pourraient avoir du mal à payer leurs hypothèques ou pourraient être forcées de faire défaut en raison de conditions économiques en déclin. Le refinancement sans évaluation est disponible auprès de plusieurs sources gouvernementales: la Federal Housing Administration rationalise les refinancements, la Veterans Administration rationalise les refinancements (également appelés intérêts Rate Reduction Refinance Loans), le département américain de l'Agriculture rationalise le refinancement et les prêts du Home Affordable Refinance Program. Tous ces programmes ciblent les propriétaires à risque.
Inconvénients du refinancement sans évaluation
De nombreux propriétaires ne sont pas admissibles à l'un des quatre programmes de refinancement sans évaluation; prendre une chance sur une évaluation peut être leur seule chance de refinancement. Mais même s'ils se qualifient, il existe plusieurs raisons pour lesquelles un propriétaire serait probablement mieux de refinancer avec un prêt qui nécessite une évaluation. S'ils paient actuellement une assurance hypothécaire privée (PMI) - parce qu'ils ont acheté la maison avec un acompte de moins de 20% du prix d'achat - une évaluation qui montre que la valeur de la maison a augmenté depuis lors pourrait permettre au propriétaire d'éviter le PMI sur le nouveau prêt. L'augmentation de la valeur marchande, plus le montant du capital qu'ils ont accumulé via leurs anciens versements hypothécaires, doit augmenter leur avoir dans la maison à 20% ou plus.
L'augmentation des capitaux propres peut également rapporter aux emprunteurs un taux d'intérêt sur l'hypothèque refinancé inférieur à celui qu'ils pourraient obtenir avec un prêt fédéral sans évaluation, car un prêteur les considérera comme moins risqués; les emprunteurs disposant de plus de capitaux propres sont moins susceptibles de quitter leur domicile.
Bien sûr, rien ne garantit que l'opinion de l'évaluateur sur la valeur de la maison sera suffisamment élevée pour permettre à l'emprunteur de refinancer ou d'éliminer le PMI. Les emprunteurs qui recherchent un refinancement qui nécessite une évaluation doivent être prêts à prendre le risque de payer des frais de plusieurs centaines de dollars sans garantie d'atteindre leur objectif de meilleures conditions de prêt.
