Une commission conditionnelle est une commission versée à un intermédiaire par une société d'assurance ou de réassurance dont la valeur dépend de la survenance d'un événement. Le montant d'une commission conditionnelle peut, par exemple, dépendre de la rentabilité du preneur d'assurance pour l'assureur ou le réassureur. Les commissions éventuelles sont plus élevées lorsque l'assureur ou le réassureur ne subit pas de pertes liées aux sinistres et elles sont plus faibles lorsque les titulaires de police sont plus risqués.
Répartition de la commission contingente
Les commissions conditionnelles diffèrent des structures de commissions plus traditionnelles car la commission n'est pas perçue en cas de vente de la police. Le cas où la compensation est conditionnelle peut varier selon les besoins de l'assureur ou du réassureur, et peut inclure la rentabilité de la police ou le montant des affaires que le client rapporte. Ce type de commission peut être payé en plus à une commission de vente basée sur le montant de la prime.
Les organismes de réglementation des assurances ont ciblé les commissions conditionnelles à réviser et à éliminer, car cela incite un courtier intermédiaire à pousser ses clients vers certains assureurs ou réassureurs, sur la base d'une rémunération. Un courtier d'assurance a un devoir envers la personne ou l'entreprise qui achète une police. Une structure incitative qui pousse un courtier à choisir une politique qui peut ne pas être dans le meilleur intérêt du client provoque un conflit d'intérêts. Cela peut être particulièrement le cas si la commission dépend de la rentabilité, car le courtier d'assurance a une incitation financière à décourager ou à perturber toute réclamation qu'un client pourrait souhaiter faire. La prévention des réclamations réussies augmente la rémunération du courtier. Ce type de compensation est tombé en disgrâce pour les courtiers.
Un agent indépendant ou agent de vente d'une compagnie d'assurance ou de réassurance représente les intérêts financiers de la compagnie d'assurance, ce qui réduit le conflit d'intérêts qu'une commission conditionnelle entraîne. Ce type de commission est toujours utilisé comme méthode de compensation pour les agents d'assurance individuels.
Historique et historique des commissions contingentes
Les commissions conditionnelles sont apparues pour la première fois dans les années 60, lorsque les sinistres augmentaient beaucoup plus rapidement que le taux d'inflation et que les compagnies d'assurance ont réduit les commissions des agents sur les primes. Pour compenser cette perte de revenus, les transporteurs ont offert aux agents des commissions conditionnelles d'environ 5 à 10% des primes si les agents pouvaient atteindre certains objectifs de volume et de rentabilité. Ces premières commissions conditionnelles ont été payées à titre personnel.
Malgré la controverse entourant cette pratique, il est toujours possible d'utiliser les commissions conditionnelles de manière éthique. Il existe un consensus sur le fait que trois règles devraient s'appliquer dans de tels cas:
- Les acheteurs doivent être informés de l'arrangement L'accord ne peut pas créer de biais chez les courtiers quant aux transporteurs à recommander Toutes les offres fausses ou amicales doivent être éliminées de toute offre au client
