Les chèques et autres transactions de débit sont clairs lorsque vous vous inscrivez à la protection contre les découverts, même si votre compte manque de fonds suffisants. En revanche, la banque peut facturer des frais de découvert élevés. Cette protection vaut-elle la peine?
Protection contre les découverts: un aperçu
Lorsque vous vous inscrivez à la protection contre les découverts, votre banque utilise une source de sauvegarde liée que vous désignez - un compte d'épargne, une carte de crédit ou une ligne de crédit - pour payer les transactions chaque fois que le compte courant n'a pas les fonds nécessaires. Si vous n'avez pas de compte associé, il peut facturer des frais de découvert élevés.
Avantages de la protection contre les découverts
La bonne chose à propos de la protection contre les découverts est que si vous n'avez pas assez d'argent dans votre compte courant, le chèque sera compensé; le guichet automatique vous donnera de l'argent ou la transaction par carte de débit sera effectuée. Plus de chèques sans provision, avec les désagréments et l'embarras qui peuvent les accompagner.
- Avec la protection contre les découverts, si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte courant, les chèques seront compensés et les transactions par guichet automatique et par carte de débit continueront de passer. Un inconvénient majeur est les frais élevés. Si vous n'avez pas suffisamment de protection contre les découverts pour couvrir un manque à gagner, les transactions ne seront pas effectuées. Assurez-vous de lire les petits caractères avant de souscrire à la protection contre les découverts. Les frais et conditions varient d'une banque à l'autre.
Inconvénients de la protection contre les découverts
Il y a plusieurs pièges à savoir si vous vous inscrivez pour une protection contre les découverts. Ils incluent:
Frais et intérêts
L'inconvénient est que la banque facturera des frais de virement ou de découvert, même si votre propre argent couvre le manque à gagner. Et, dans le cas d'une ligne de crédit à découvert, vous paierez des intérêts sur le montant que vous emprunter jusqu'à ce que vous le remboursiez.
Les transactions peuvent toujours ne pas être effacées
De plus, vos transactions ne seront toujours pas effacées si vous ne disposez pas de suffisamment de protection contre les découverts pour couvrir le manque à gagner. Ce n'est peut-être pas un gros problème qu'une transaction soit refusée, mais, en cas d'urgence, c'est bien d'avoir une source de fonds de secours. Cependant, si votre source de financement secondaire est également retirée, vous ne pourrez toujours pas terminer la transaction.
De plus, si vous savez que vous ne pouvez pas compter sur la protection contre les découverts en cas d'urgence, vous devez emporter de l'argent supplémentaire ou une carte de crédit, au cas où. Payer en espèces pour les urgences est votre option la moins chère. L'utilisation d'une carte de crédit peut être plus ou moins coûteuse que la protection contre les découverts, selon l'accord et les conditions.
Avant de vous inscrire, assurez-vous de lire les petits caractères car certaines banques facturent des frais élevés, tandis que d'autres limitent le nombre de frais de découvert qu'elles factureront par jour.
Considérations particulières
Sans protection contre les découverts, votre banque peut toujours facturer des frais de fonds insuffisants qui peuvent être comparables à des frais de découvert s'il n'y a pas assez d'argent sur votre compte pour couvrir le débit. De plus, la partie qui reçoit le mauvais chèque peut demander le remboursement des frais de chèque retournés et vous signaler à ChexSystems, ce qui est comme un rapport de crédit pour votre historique bancaire.
Les frais de découvert coûtent généralement de 30 $ à 35 $ par article. Ces frais peuvent s'additionner rapidement si vous effectuez plusieurs transactions avant de vous rendre compte que votre compte est dans le rouge. Si vous effectuez un petit achat - ou si vous avez une autre source de fonds - n'écrivez pas de chèque ou n'utilisez pas votre carte de débit si vous n'êtes même pas certain que vos fonds couvriront l'achat.
Les termes et conditions des frais de découvert varient considérablement d'une banque à l'autre. Si les frais de découvert de votre banque sont élevés, il peut être moins coûteux de payer avec une carte de crédit. C'est différent de lier directement votre protection contre les découverts à une carte de crédit, ce qui peut être coûteux car la carte de crédit traite la transaction liée comme une avance de fonds avec un taux d'intérêt élevé et sans délai de grâce.
Bien qu'il puisse être utile de participer si vous ne souhaitez pas que les transactions soient refusées, un meilleur choix est de vous inscrire à des alertes par e-mail ou par SMS pour signaler les soldes de comptes de vérification bas afin que vous puissiez éviter les frais de découvert. Ces alertes vous donneront la possibilité d'ajouter des fonds à votre compte courant, d'attendre pour effectuer un achat ou d'utiliser un autre mode de paiement.
Vous pouvez également éviter les frais de découvert avec les services de transfert de découvert gratuits de certaines banques, qui transfèrent automatiquement de l'argent par incréments prédéfinis (tels que 100 $) d'un compte d'épargne lié à votre compte courant lorsque le solde est faible.
