Qu'est-ce qu'une assurance supplémentaire libérée?
Une assurance supplémentaire libérée est une couverture d'assurance vie supplémentaire qu'un souscripteur achète en utilisant les dividendes de la police au lieu des primes. Une assurance complémentaire libérée est disponible en tant que coureur sur une police d'assurance vie entière. Il permet au preneur d'augmenter sa prestation de vie et sa prestation de décès en augmentant la valeur de rachat du contrat.
Les ajouts libérés eux-mêmes rapportent alors des dividendes, et la valeur continue de s'accumuler indéfiniment au fil du temps. Le preneur d'assurance peut également restituer les compléments libérés pour leur valeur de rachat ou contracter un emprunt contre eux.
Comment fonctionne l'assurance complémentaire libérée
La valeur de rachat d'une assurance complémentaire libérée peut augmenter avec le temps et ces augmentations sont à imposition différée. Un autre avantage est que le preneur d'assurance peut les utiliser pour augmenter la couverture sans passer par la souscription médicale. C'est non seulement pratique, mais également une valeur supplémentaire pour un preneur d'assurance, dont la santé a diminué depuis l'émission de la police et qui ne peut pas augmenter la couverture d'assurance par d'autres moyens.
Même sans souscription médicale, l'assurance complémentaire libérée peut avoir une prime plus élevée que la police de base car le prix dépend de l'âge du preneur d'assurance au moment où il souscrit l'assurance supplémentaire. Certaines polices, telles que celles émises par la Veterans Administration, ne comportent aucune prime pour les ajouts payés.
Seules les mutuelles appartenant à des membres émettent des dividendes. Les dividendes ne sont pas garantis mais sont généralement émis chaque année lorsque l'entreprise se porte bien financièrement. Certaines compagnies d'assurance ont une si longue histoire de paiements de dividendes annuels que les dividendes sont pratiquement garantis. Si un titulaire de police ne souhaite pas utiliser ses dividendes pour souscrire une assurance complémentaire libérée, il peut les utiliser à la place pour réduire la prime.
Un avenant d'assurance supplémentaire payé doit être structuré dans la police lorsque vous l'achetez. Certaines entreprises peuvent vous autoriser à l'ajouter plus tard, mais la santé, l'âge et d'autres facteurs peuvent rendre la tâche plus difficile. Les polices d'assurance complémentaire libérée peuvent varier selon les compagnies d'assurance. Pour certains, l'avenant des ajouts payants vous permet de cotiser autant ou aussi peu que vous le souhaitez d'année en année. D'autres sociétés stipulent que les contributions restent à des niveaux constants, ou vous risquez de perdre le coureur et d'être obligé de faire une nouvelle demande à l'avenir.
Points clés à retenir
- Une assurance supplémentaire libérée est une couverture d'assurance vie supplémentaire qu'un souscripteur achète en utilisant les dividendes de la police au lieu des primes. Les ajouts libérés eux-mêmes rapportent alors des dividendes et la valeur continue de s'accumuler indéfiniment avec le temps. Le preneur d'assurance peut également restituer les compléments libérés pour leur valeur de rachat ou contracter un emprunt contre eux comme option de non-déchéance.
Assurance libérée réduite
L'assurance libérée réduite est une option de non-déchéance qui permet au titulaire de la police de recevoir un montant inférieur d'assurance vie entière entièrement payée, à l'exclusion des commissions et des dépenses. L'âge atteint de l'assuré déterminera la valeur nominale de la nouvelle police. En conséquence, la prestation de décès est inférieure à celle de la police échue.
Un preneur d'assurance peut choisir de convertir la valeur de rachat de sa police d'assurance vie entière en assurance libérée. Dans un tel scénario, la police n'est pas nécessairement libérée dans la définition stricte du terme, mais elle est capable d'effectuer ses propres primes. Selon le type de police et ses performances, le preneur d'assurance peut être amené à reprendre le paiement des primes à l'avenir, ou il peut arriver à un point où les primes sont couvertes pour le reste de la durée de vie de la police.
Exemple d'assurance complémentaire libérée
Prenons l'exemple d'un homme de 45 ans qui souscrit une police d'assurance vie entière avec une prime de base annuelle de 2 000 $ pour une prestation de décès de 100 000 $. Au cours de la première année de la police, il décide de verser 3 000 $ de plus à un avenant aux prestations versées. Les ajouts versés lui donneront une valeur de rachat immédiate de 3 000 $ tout en ajoutant 15 000 $ à sa prestation de décès. S'il continue d'acheter des compléments payés, il continuera d'augmenter sa valeur de rachat et sa prestation de décès au fil du temps.
