Qu'est-ce que le prêt entre pairs?
Le prêt peer-to-peer (P2P) permet aux particuliers d'obtenir des prêts directement auprès d'autres personnes, éliminant ainsi l'institution financière en tant qu'intermédiaire. Les sites Web qui facilitent les prêts entre pairs ont considérablement accru son adoption comme méthode alternative de financement.
Le prêt P2P est également connu sous le nom de prêt social ou de prêt participatif. Il n'existe que depuis 2005, mais la foule de concurrents comprend déjà Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart et StreetShares.
Points clés à retenir
- Les sites de prêt P2P connectent directement les emprunteurs aux investisseurs. Le site fixe les taux et les conditions et permet la transaction.Les prêteurs P2P sont des investisseurs individuels qui souhaitent obtenir un meilleur retour sur leur épargne en espèces qu'un compte d'épargne bancaire ou des offres de CD.Les emprunteurs P2P recherchent une alternative aux banques traditionnelles ou un meilleur taux que les banques proposent.
Tout consommateur ou investisseur envisageant d'utiliser un site de prêt peer-to-peer devrait vérifier les frais sur les transactions.
Comprendre les prêts de pair à pair
Les sites de prêt P2P connectent directement les emprunteurs aux investisseurs. Le site fixe les tarifs et les conditions et permet la transaction. La plupart des sites ont un large éventail de taux d'intérêt basés sur la solvabilité du demandeur.
Tout d'abord, un investisseur ouvre un compte sur le site et dépose une somme d'argent à répartir en prêts. Le demandeur de prêt affiche un profil financier auquel est attribuée une catégorie de risque qui détermine le taux d'intérêt que le demandeur paiera. Le demandeur de prêt peut examiner les offres et en accepter une. (Certains candidats décomposent leurs demandes en morceaux et acceptent plusieurs offres.) Le transfert d'argent et les paiements mensuels sont traités via la plateforme.
Le processus peut être entièrement automatisé ou les prêteurs et les emprunteurs peuvent choisir de marchander.
Certains sites sont spécialisés dans certains types d'emprunteurs. StreetShares est conçu pour les petites entreprises. Le club de prêt a une catégorie «Solutions pour les patients» qui relie les médecins qui offrent des programmes de financement aux patients potentiels.
Comment le P2P a évolué
Au début, le système de prêt P2P était perçu comme offrant un accès au crédit aux personnes qui seraient rejetées par les institutions conventionnelles, ou un moyen de consolider la dette de prêt étudiant à un taux d'intérêt plus favorable. Ces dernières années, cependant, les sites de prêt peer-to-peer ont élargi leur portée. La plupart ciblent désormais les consommateurs qui souhaitent rembourser leurs dettes de carte de crédit à un taux d'intérêt plus bas. Les prêts pour l'amélioration de l'habitat et le financement automobile sont désormais disponibles sur les sites de prêt peer-to-peer.
Les taux pour les candidats avec un bon crédit sont souvent inférieurs aux taux bancaires comparables. Les taux pour les candidats avec des dossiers de crédit sommaires peuvent aller beaucoup plus haut. Par exemple, LendingTree.com proposait des taux de 6, 95% à 35, 80% fin avril 2019. Peerform affichait des taux allant de 5, 99% à 29, 99%.
Le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit était de 17, 67% au 27 mars 2019.
Pour les prêteurs, le prêt entre pairs est un moyen de générer des revenus d'intérêts sur leur trésorerie à un taux supérieur à ceux offerts par les comptes d'épargne conventionnels ou les certificats de dépôt (CD). Certains sites permettent aux prêteurs de commencer avec un solde de compte aussi peu que 25 $.
Considérations particulières
Le prêt entre pairs est controversé. Une analyse de la Réserve fédérale de Cleveland en 2017 a averti que les prêts à la consommation via des sites peer-to-peer commençaient à ressembler au système de prêts hypothécaires à risque qui a provoqué la crise financière de 2008. Autrement dit, à mesure que les sites étendaient leur portée, ils ont commencé à assouplir leurs normes, entraînant des taux de défaut plus élevés.
Il avait également un avertissement pour les consommateurs: les personnes qui consolident la dette des consommateurs via des sites de prêt peer-to-peer ont tendance à se retrouver avec une dette encore plus globale lorsqu'elles commencent à utiliser des cartes de crédit libérées par leurs prêts.
Il a noté que près de 16 millions de consommateurs américains avaient des prêts personnels via des sites de prêt peer-to-peer fin 2016.
Un avertissement pour les investisseurs
Les personnes qui envisagent de rejoindre un site de prêt peer-to-peer en tant qu'investisseurs doivent se soucier des taux de défaut, comme le font les banques conventionnelles. Zopa avait un taux de défaut de 4, 52% pour les prêts accordés en 2017, selon un blog d'entreprise basé au Royaume-Uni. Il a déclaré que d'autres sites prévoyaient des taux de défaut similaires. Un indice composite S & P / Experian des taux de défaut sur tous les types de prêts aux emprunteurs américains oscille entre environ 0, 8% et 1% depuis avril 2015. Le taux de défaut sur la dette de carte de crédit américaine fluctue beaucoup plus, atteignant un sommet de 9, 1% en Avril 2015 mais en baisse à 3, 56% mi-2018.
Tout consommateur ou investisseur envisageant d'utiliser un site de prêt peer-to-peer devrait vérifier les frais sur les transactions. Chaque site gagne de l'argent différemment, mais des frais et commissions peuvent être facturés au prêteur, à l'emprunteur ou aux deux. Comme les banques, les sites peuvent facturer des frais de montage de prêt, des frais de retard et des frais de paiement par rebond.
