Les banquiers personnels travaillent dans des succursales de banque de détail et aident les clients à répondre à divers besoins bancaires ou financiers. Ces besoins peuvent comprendre l'ouverture de comptes de chèques et d'épargne, l'obtention de prêts hypothécaires et automobiles et l'investissement dans des produits bancaires - certificats de dépôt (CD), marchés monétaires et autres produits bancaires commerciaux. Ils peuvent également aider le client à planifier sa retraite ou à planifier ses études collégiales. Alors que les banquiers d'investissement travaillent principalement avec des investisseurs institutionnels, les banquiers personnels travaillent principalement avec des gens ordinaires.
La plupart de leurs clients sont des citoyens privés des communautés dans lesquelles les banquiers travaillent. Les services bancaires personnels ne paient généralement pas aussi bien que les services bancaires d'investissement et d'autres carrières à Wall Street, mais ils offrent un bien meilleur équilibre vie professionnelle-vie privée, et les heures sont beaucoup plus raisonnables. En fait, le terme «heures des banquiers» a été inventé pour décrire le nombre limité d'heures que les banquiers locaux sont censés consacrer à leur travail.
Points clés à retenir
- Les banquiers personnels travaillent dans des succursales de banque de détail et aident les clients à répondre à divers besoins.Etre un bon banquier personnel ne concerne pas les diplômes, mais davantage la réputation de la communauté, la capacité de réseautage et l'affabilité.Les tâches quotidiennes des banquiers personnels consistent à aider les clients des banques ouvrir de nouveaux comptes chèques et d'épargne et faciliter d'autres transactions bancaires ordinaires.
Une banque d'investissement typique présente des dizaines de diplômés de la Ivy League bien nantis assis derrière leurs terminaux Bloomberg et discutant de manière agressive, colportant les dernières offres dans leurs casques. Le stéréotype d'un banquier d'investissement est un jeune agressif, bien éduqué et avide d'argent. La plupart des banquiers personnels sont coupés dans un tissu différent.
Bien qu'un diplôme en commerce aide et qu'un MBA soit encore meilleur sur le curriculum vitae d'un banquier personnel, de nombreuses succursales de banques locales se soucient moins des diplômes que de la réputation de la communauté, de la capacité de réseautage et de l'affabilité. Ces banques sont fières de leur service local et préfèrent voir les banquiers locaux rencontrer et accueillir de nouveaux clients.
Les services bancaires aux particuliers sont une carrière idéale pour quelqu'un qui aime nouer des relations dans sa communauté locale, qui aime les marchés et qui souhaite gagner un revenu solide, mais qui ne veut pas devenir riche.
Ouverture de comptes
Le devoir quotidien le plus courant d'un banquier personnel est peut-être d'aider les clients des banques à ouvrir de nouveaux comptes de chèques et d'épargne. Un banquier personnel gère les nouveaux clients ainsi que les clients existants qui souhaitent ouvrir un nouveau compte. Ces banquiers sont assis à ces grands bureaux en forme de L qui se trouvent près du hall dans la plupart des succursales de banques de détail. C'est le travail d'un banquier personnel de personnaliser un compte en fonction des besoins du client.
Le banquier personnel propose également des produits auxiliaires tels que la protection contre les découverts ou une option d'arrondi, une fonction de compte-chèques où chaque achat par carte de débit est arrondi au dollar suivant, le surplus étant placé dans un compte d'épargne.
Vendre des produits d'investissement
Bien que les banques de détail offrent rarement les véhicules d'investissement agressifs que vous trouvez à Wall Street, elles fournissent une gamme de produits conservateurs qui garantissent les rendements et sont souvent assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Ces produits comprennent des CD, des comptes du marché monétaire et des comptes de retraite tels que les comptes de retraite individuels traditionnels et Roth (IRA).
Certains clients savent exactement comment ils souhaitent investir leur argent, tandis que d'autres ont besoin de conseils pour faire le bon choix. Pourtant, d'autres n'ont aucune idée, auquel cas c'est le travail du banquier personnel de déterminer les besoins et les objectifs du client, puis de fournir la solution appropriée.
Vendre des prêts
Dans certaines banques, les banquiers personnels sont autorisés à vendre des hypothèques et d'autres prêts. D'autres banques emploient des spécialistes hypothécaires distincts et le banquier personnel trie simplement le client et le réfère à l'expert financier lorsque cela est nécessaire. En règle générale, plus la banque est petite, plus chaque banquier porte de chapeaux. Les banquiers personnels des banques communautaires des petites villes peuvent tout faire, de la planification financière aux opérations bancaires hypothécaires.
Dans la plupart des cas, un banquier personnel n'a accès qu'aux produits de prêt de sa propre banque, contrairement à un courtier en hypothèques, qui peut placer ses clients auprès de dizaines de banques et de prêteurs. Cela met le banquier personnel un peu désavantagé, bien que de nombreux clients hypothécaires soient heureux d'accepter ces limitations pour traiter avec un banquier local qu'ils connaissent et en qui ils ont confiance.
Planification de la retraite et des études collégiales
Les banquiers personnels aident les clients à financer leurs départs à la retraite et les études de leurs enfants. Ils vendent des IRA Roth, des IRA traditionnels et des rentes pour la planification de la retraite. Pour l'épargne collégiale, les banquiers personnels offrent des bons d'épargne et le populaire plan 529, qui est un compte d'éducation à imposition différée.
En décembre 2019, le président Donald Trump a promulgué la loi "SÉCURISER" la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite. La nouvelle loi permet aux fonds des comptes de l'enseignement supérieur de payer les programmes d'apprentissage approuvés par le département américain du Travail et elle permet aux titulaires de plan d'utiliser jusqu'à 10 000 $ pour rembourser les prêts étudiants.
Encore une fois, un banquier personnel doit souvent jouer un rôle de conseil pour mener à bien cette partie de son travail. La terminologie bancaire est une langue étrangère pour certains clients, il appartient donc au banquier personnel d'aider le client à comprendre et à se sentir sûr de l'endroit où son argent est placé.
Compétences
La capacité de forger et de maintenir des relations solides au sein de la communauté est de loin la compétence la plus importante pour un banquier personnel. Les produits financiers eux-mêmes ne sont pas particulièrement complexes et ne nécessitent pas de MBA ou de compétences mathématiques prénaturelles pour comprendre. Il ne s'agit pas de banque d'investissement, où des termes ésotériques tels que le swap de taux d'intérêt, le swap sur défaillance de crédit et les titres de créance garantis sont souvent évoqués dans les conversations avec les clients. La plupart des produits bancaires personnels sont simples, mais le banquier personnel doit mettre le client suffisamment à l'aise pour vouloir les acheter avec lui.
Les exigences en matière d'éducation varient d'une banque à l'autre. Contrairement à la loi ou à la médecine, l'industrie ne requiert qu'un diplôme d'études secondaires. Pour ceux au collège qui envisagent les services bancaires personnels, un diplôme en affaires, en particulier avec une concentration en économie ou en finance, est la voie à suivre.
Rémunération et heures
Les banquiers personnels font des salaires pour les piétons, en particulier par rapport à leurs cousins de la banque d'investissement. Le salaire de base annuel moyen est de 37 000 $, selon Glassdoor. La structure de rémunération de chaque banque est un peu différente, mais presque toutes offrent une combinaison de bonus et de commissions.
Ces incitations supplémentaires signifient que le réseautage productif et les recherches de clients sont directement liés au salaire d'un banquier. Un banquier personnel motivé peut gagner plus de 50 000 $ en rémunération totale sa première année, et plus encore après avoir établi une large clientèle. Cependant, les revenus à six chiffres de Wall Street échappent généralement aux banquiers personnels.
Le gros avantage des banquiers personnels par rapport à la foule de Wall Street, ce sont les heures. Regardez les heures d'ouverture affichées sur la porte de n'importe quelle banque locale. Ils sont généralement assez restrictifs, comme 9 heures-17 heures au cours de la semaine. Les personnes qui souhaitent gagner décemment leur vie en privilégiant le temps passé en famille devraient envisager une carrière dans les services bancaires personnels.
