Prêts bancaires vs cartes de crédit | Credio
Prêts personnels et cartes de crédit: un aperçu
Crédit. C'est ce qui nous sépare des primates inférieurs. Avec cela, nous avons un accès temporaire à de l'argent emprunté pour lequel nous pouvons utiliser pour financer des aspirations plus importantes que si nous étions limités à notre propre argent. Les prêteurs reçoivent des intérêts et des frais, les emprunteurs obtiennent un effet de levier et l'économie obtient généralement de l'aide pour se développer. Sans crédit, le capitalisme stagnerait.
Mais tous les crédits ne sont pas identiques. Le crédit et les accords de crédit peuvent être structurés avec une grande variété de dispositions et de conditions. Il existe des milliers d'institutions dans le domaine du prêt d'argent. S'agit-il simplement d'aller voir celui qui offre le taux le plus bas? En général, cette réponse est généralement non.
Avant de décider d'un prêt, il y a plusieurs considérations. Globalement, l'une des plus grandes considérations est de choisir un prêt personnel ou une carte de crédit. Les deux offrent bon nombre des mêmes dispositions de crédit standard. Dans les accords de prêt et de carte de crédit, vous trouverez généralement des fonds offerts par un prêteur à un taux d'intérêt spécifié, des paiements mensuels comprenant le capital et les intérêts, les frais de retard, les exigences de souscription, les limites de capital, etc. Cependant, au-delà des nombreux attributs similaires que partagent les prêts personnels et les cartes de crédit, il existe également de nombreuses différences. Ici, nous allons explorer les définitions et les différences ainsi que certains avantages et inconvénients qui peuvent potentiellement aider à décider entre les deux.
Points clés à retenir
- Les accords de crédit peuvent être structurés de manière globale avec une grande variété de dispositions et de conditions.La notation du crédit est un facteur clé influençant les approbations et les conditions de crédit pour les prêts personnels et les cartes de crédit.Les prêts personnels offrent des fonds empruntés en une seule somme initiale avec des taux d'intérêt relativement bas et Les cartes de crédit sont un type de prêt à crédit renouvelable qui donne à l'emprunteur un accès à vie aux fonds.
Comprendre la souscription de crédit
Avant de plonger dans la comparaison des différences entre les prêts personnels et les cartes de crédit, il est important de comprendre l'une des grandes similitudes. Tout type de crédit n'est pas toujours facile à obtenir. Les États-Unis et la plupart des pays ont intégré un système de notation du crédit qui constitue la base des approbations de crédit. Les trois principaux bureaux de crédit américains, Equifax, Transunion et Experian, sont les leaders du marché du crédit en établissant des normes de notation de crédit et en s'associant avec des établissements de crédit pour permettre les approbations de crédit.
Les cotes de crédit sont basées sur les antécédents de crédit d'une personne, y compris les défauts de crédit, les demandes de renseignements, les comptes et les soldes impayés. Chaque individu se voit attribuer un pointage de crédit basé sur cette histoire, ce qui influence fortement ses chances d'approbation de crédit. Globalement, tous les facteurs pris en compte par un prêteur peuvent également influencer le taux d'intérêt payé par un emprunteur et le montant du capital pour lequel il est approuvé. Les prêts personnels et les cartes de crédit peuvent également être garantis et garantis, ce qui a également une influence sur les conditions de crédit.
La notation de crédit est un facteur clé pour déterminer l'approbation et les conditions de crédit pour les prêts personnels et les cartes de crédit.
Prêts personnels
Les prêteurs offrent une variété d'options dans la catégorie des prêts personnels qui peuvent affecter les conditions de crédit. En général, la principale différence entre un prêt personnel et une carte de crédit est le solde à long terme. Les prêts personnels n'offrent pas un accès à vie aux fonds comme le fait une carte de crédit. Un emprunteur reçoit un montant forfaitaire à l'avance et a un délai de prêt limité avec des paiements qui vont vers le remboursement intégral du prêt et la fermeture du compte. Cet arrangement s'accompagne généralement d'un intérêt moindre.
Une variété de prêteurs offrent des prêts personnels via des applications en ligne et en personne. Un prêt personnel peut être utilisé pour plusieurs raisons. Un prêt non garanti peut offrir des fonds pour financer des achats importants, consolider des dettes de carte de crédit ou fournir des fonds pour combler un manque à gagner. Les prêts non garantis ne sont pas garantis par des garanties données par l'emprunteur.
Les prêts immobiliers, les prêts automobiles et d'autres types de prêts garantis peuvent également être considérés comme un prêt personnel. Ces prêts suivront les procédures standard d'approbation de crédit, mais ils peuvent être plus faciles à obtenir car ils sont garantis par un privilège sur les actifs. Dans le cas d'un prêt immobilier ou d'un prêt auto, par exemple, le prêteur a le droit de prendre possession de votre maison ou de votre voiture après un certain nombre de défauts de paiement. Les prêts garantis sont généralement assortis de conditions légèrement meilleures, car le prêteur dispose de droits de propriété, ce qui réduit le risque de défaut.
Gardez également à l'esprit que l'intérêt n'est pas la seule dépense à considérer dans un prêt. Les prêteurs facturent également des frais qui peuvent augmenter le coût total d'un prêt. Les prêts personnels comprennent généralement des frais de service initiaux et peuvent également entraîner d'autres frais.
Avantages et inconvénients majeurs
+ Peut être le meilleur pour les achats de gros actifs comme les maisons ou les voitures.
+ Peut généralement offrir un taux d'intérêt plus bas sur les fonds empruntés qu'une carte de crédit.
+ Fournit des fonds en un seul versement initial.
+/- N'est ouvert que pendant une durée spécifiée.
Cartes de crédit
Les cartes de crédit appartiennent à une catégorie d'emprunt différente appelée crédit renouvelable. Avec un compte de crédit renouvelable, l'emprunteur a généralement accès à vie aux fonds tant que son compte reste en règle. Les comptes de crédit renouvelables peuvent également être admissibles à des augmentations de limite de crédit sur une base régulière. Les taux d'intérêt créditeurs renouvelables sont généralement plus élevés que les prêts personnels.
Le crédit renouvelable fonctionne différemment d'un prêt personnel. Les emprunteurs ont accès à un montant spécifié, mais ils ne reçoivent pas ce montant en totalité. L'emprunteur peut plutôt retirer des fonds du compte à sa discrétion à tout moment jusqu'à la limite maximale. Les emprunteurs ne paient que des intérêts sur les fonds qu'ils utilisent au fil du temps, de sorte qu'un emprunteur pourrait avoir un compte ouvert sans intérêt s'il n'a pas de solde.
Les cartes de crédit peuvent se présenter sous plusieurs formes et offrent beaucoup de commodité. Les cartes de crédit de qualité supérieure peuvent inclure des périodes d'intérêt de lancement de 0%, une disponibilité de transfert de solde et des récompenses. À l'autre extrémité du spectre, certaines cartes de crédit peuvent être assorties de taux d'intérêt annuels de 30% combinés à des frais mensuels ou annuels. Toutes les cartes de crédit peuvent généralement être utilisées partout où les paiements électroniques sont acceptés. Des cartes de qualité supérieure avec des points de récompense peuvent être très bénéfiques pour un emprunteur qui utilise les avantages et paie les soldes mensuellement. Les cartes de récompenses peuvent offrir une remise en argent, des points pour les remises sur les achats, des points pour les achats de la marque du magasin et des points pour le voyage.
En général, les cartes de crédit peuvent également être non garanties ou sécurisées. Les cartes non garanties offrent du crédit sans garantie. Les cartes sécurisées sont souvent une option pour les emprunteurs ayant de faibles cotes de crédit. Avec une carte sécurisée, un emprunteur est tenu de fournir du capital pour atteindre la limite de solde de la carte. Les cartes sécurisées ont des conditions variables, donc certaines peuvent correspondre au solde sécurisé, certaines peuvent offrir une augmentation après un laps de temps spécifié, et certaines peuvent appliquer le solde sécurisé à la carte comme paiement après plusieurs mois.
Dans l'ensemble, chaque type de carte de crédit aura sa propre façon d'accumuler des intérêts, il peut donc être important de lire les petits caractères. Contrairement aux prêts personnels où votre paiement mensuel est généralement le même sur toute la période de remboursement, une facture de carte de crédit variera chaque mois. Certaines cartes de crédit offrent aux emprunteurs l'avantage d'une période de grâce de cycle de déclaration qui permet des fonds librement empruntés. D'autres cartes factureront des intérêts quotidiens, y compris les frais d'intérêt finaux à la fin du mois. Pour les cartes avec un délai de grâce, les emprunteurs peuvent constater qu'ils ont environ 30 jours pour acheter quelque chose sans intérêt si le solde est payé avant que les intérêts commencent à s'accumuler.
Globalement, à première vue, le financement par carte de crédit peut sembler une option simple, mais comme pour tout emprunt, il est important de faire preuve de diligence raisonnable. Les cartes de crédit peuvent offrir une alternative viable aux prêts personnels, car elles peuvent être disponibles avec un intérêt de 0% et peuvent offrir des périodes de grâce. Les points de commodité et de récompense sont également d'autres avantages. Cependant, comme c'est le cas pour tout emprunt à crédit, les intérêts et les frais peuvent représenter un fardeau considérable.
Avantages et inconvénients majeurs
+ Solde de crédit renouvelable à vie qui ne facture des intérêts que lorsque les fonds sont utilisés.
+ Idéalement accepté comme option de paiement presque partout où les paiements électroniques sont acceptés.
+ 0% d'intérêt, des périodes de grâce et des récompenses qui peuvent réduire le fardeau des paiements d'intérêts.
- Limitations d'avance en espèces.
Autres types de prêts à crédit
En général, les prêts et les cartes de crédit renouvelables représentent une majorité substantielle du marché total du crédit. Cependant, au-delà des prêts et des cartes de crédit standard, il peut également y avoir d'autres produits de crédit à considérer.
Marge: L' emprunt sur marge est un type d'emprunt disponible via un compte d'investissement. Les plateformes d'investissement proposent des emprunts pour les investissements avec des intérêts facturés à un taux d'intérêt spécifié. Les investisseurs utilisent généralement l'emprunt sur marge parce qu'ils s'attendent à tirer un profit de l'investissement même après avoir payé les intérêts sur marge.
Lignes de réserve: Les lignes de réserve ont les caractéristiques des prêts et des cartes de crédit. Les établissements ont généralement des exigences de souscription plus élevées avec une ligne de réserve. Les lignes de réserve sont des comptes de crédit renouvelables qui sont généralement liés à un compte bancaire.
Prêts aux entreprises: les prêts aux entreprises et les cartes de crédit peuvent être une option pour tous les types d'entreprises. La souscription de prêts aux entreprises implique généralement une analyse des états financiers et des projections. Les cartes de crédit professionnelles peuvent être un peu plus faciles à obtenir et offrent les mêmes avantages que les cartes de crédit renouvelables personnelles.
Prêts sur salaire: Des prêts sur salaire sont offerts à des taux d'intérêt extrêmement élevés pour les emprunteurs qui utilisent des fiches de paie pour obtenir des avances en espèces.
En général, le crédit peut être une entreprise risquée qui nécessite une diligence raisonnable de la part de l'emprunteur. La nature des accords de crédit peut créer une opportunité de prêt prédateur et de fraude de prêt, il est donc toujours important de comprendre les conditions de crédit et de s'assurer que vous empruntez auprès d'une organisation légalement autorisée afin de vous protéger financièrement.
