Qu'est-ce qu'un prêt à problèmes?
Sur les marchés bancaires et du crédit, un prêt problématique est l'une des deux choses: il peut s'agir d'un prêt commercial en souffrance depuis au moins 90 jours ou d'un crédit en souffrance depuis au moins 180 jours. Dans les deux cas, ce type de prêt est également appelé actif non performant (prêt).
Comment fonctionne un prêt à problèmes
Tout prêt qui ne peut pas être facilement récupéré auprès des emprunteurs est appelé prêt à problème. Lorsque ces prêts ne peuvent pas être remboursés conformément aux termes de l'accord initial - ou d'une manière autrement acceptable - un prêteur reconnaîtra ces dettes comme des prêts à problèmes.
Un élément central de la gestion du crédit est la reconnaissance précoce et la gestion proactive des prêts en difficulté, qui peuvent protéger un prêteur contre l'exposition à des risques indus. Le fait de porter des prêts problématiques à leur bilan peut réduire les flux de trésorerie des prêteurs, perturber les budgets et potentiellement réduire les revenus. La couverture de ces pertes peut réduire les capitaux dont disposent les prêteurs pour les prêts ultérieurs.
Les prêteurs tenteront de récupérer leurs pertes de diverses manières. Si une entreprise éprouve des difficultés à rembourser sa dette, un prêteur peut restructurer son prêt pour maintenir ses flux de trésorerie et éviter d'avoir à classer le prêt comme un prêt problématique. Dans le cas d'un prêt en défaut, un prêteur pourrait vendre tous les actifs garantis de l'emprunteur pour couvrir ses pertes. Les banques peuvent également vendre des prêts problématiques qui ne sont pas garantis par des garanties ou lorsqu'il n'est pas rentable de récupérer les pertes.
Les prêts à problèmes, qui peuvent exposer les prêteurs à des risques, peuvent également représenter une opportunité commerciale lucrative pour les entreprises qui achètent des prêts auprès d'institutions financières à un escompte élevé.
Considérations spéciales sur les prêts problématiques
De nombreuses entreprises voient une opportunité commerciale d'acquérir des problèmes et des prêts non performants. L'achat à rabais de ces prêts auprès d'institutions financières peut être une activité lucrative. Les entreprises paient régulièrement de 1% à 80% du solde total du prêt et en deviennent le propriétaire légal (créancier). Cette remise dépend de l'âge du prêt, que l'actif soit garanti ou non, de l'âge du débiteur, de la classification de la dette personnelle ou commerciale et du lieu de résidence.
L'effondrement des prêts hypothécaires à risque et la récession de 2007-2009 ont entraîné une augmentation du nombre de prêts problématiques que les banques avaient dans leurs livres. Plusieurs programmes fédéraux ont été adoptés pour aider les consommateurs à faire face à leur dette en souffrance, dont la plupart étaient axés sur les hypothèques. Ces prêts problématiques ont souvent entraîné la saisie immobilière, la reprise de possession ou d'autres actions en justice défavorables. De nombreux investisseurs en crédit qui étaient prêts à sortir du gâchis hypothécaire sont heureux aujourd'hui, car ils ont parfois pu acquérir des actifs pour des sous sur le dollar.
