Beaucoup d'entre nous partagent une vision assez basique des banques. Ce sont des endroits pour stocker de l'argent, faire des investissements de base comme des dépôts à terme, s'inscrire pour une carte de crédit ou obtenir un prêt. Derrière cette vision banale, cependant, il y a un système hautement réglementé qui relie nos opérations bancaires quotidiennes au système financier plus large., nous examinerons les banques commerciales, comment elles sont créées et quel est leur objectif principal dans l'économie globale.
Quand une banque est-elle une banque commerciale?
Entre 1933 et 1999, il était assez facile de distinguer les banques grâce au Glass-Steagall Act. Si vous aidiez les entreprises à émettre des actions, vous étiez une banque d'investissement. Si vous vous intéressiez principalement aux dépôts et aux prêts, vous étiez alors une banque commerciale. À partir de la fin des années 1990, cependant, la capacité d'appliquer Glass-Steagall en tant que règle en noir et blanc s'est érodée, et la loi a été effectivement abrogée. Depuis lors, l'ancienne distinction entre une banque commerciale et une banque d'investissement n'a pratiquement plus de sens. Par exemple, en 2013, JPMorgan Chase Bank figure parmi les plus grandes banques commerciales aux États-Unis en termes d'actifs et, en 2012, la même banque était l'un des principaux souscripteurs de l'introduction en bourse de Facebook.
Pour le meilleur ou pour le pire, nous avons perdu l'émission de titres et l'investissement actif dans les titres comme définissant les actions qu'une banque commerciale ne peut pas prendre. Au lieu de cela, nous pouvons examiner les actions que partagent toutes les banques commerciales. Les banques commerciales:
- Accepter les dépôts Prêter de l'argent Traiter les paiements Émettre des traites bancaires et des chèques Offrir des coffres-forts pour les articles et les documents
Il y a bien sûr plus d'actions et de catégories plus fines dans cette vue d'ensemble. Les banques commerciales peuvent offrir d'autres services tels que le courtage de contrats d'assurance, des conseils d'investissement, etc. Ils offrent également une grande variété de prêts et offrent d'autres véhicules de crédit comme les cartes et les découverts. Cependant, le thème commun à ces activités est qu'elles visent à fournir un service financier à un particulier ou à une entreprise.
De zéro à opérationnel en deux ans ou moins
Pour comprendre la banque commerciale, il vaut la peine de regarder comment ils sont établis. Bien que les grandes banques comme JPMorgan Chase, Wells Fargo et Citibank soient bien connues et d'envergure mondiale, il existe des milliers de banques commerciales aux États-Unis seulement. Malgré le nombre apparemment élevé, le démarrage et l'exploitation d'une banque commerciale est un long processus en raison des étapes réglementaires et des besoins en capitaux. Les règles varient selon les États, mais aux États-Unis, un groupe organisateur commence le processus en obtenant plusieurs millions de dollars de capital d'amorçage. Ce capital est utilisé pour réunir une équipe de direction ayant une expérience dans le secteur bancaire ainsi qu'un conseil d'administration.
Une fois le conseil d'administration et la direction définis, un emplacement est sélectionné et la vision globale de la banque est créée. Le groupe organisateur transmet ensuite son plan, accompagné d'informations sur le conseil d'administration et la direction, aux régulateurs qui l'examinent et décident si la banque peut se voir accorder une charte. L'examen coûte des milliers de dollars et le plan peut être renvoyé avec des recommandations qui doivent être traitées pour approbation.
Si la charte est accordée, la banque doit être opérationnelle dans un délai d'un an. Au cours des 12 prochains mois, les organisateurs doivent payer leur assurance FDIC, sécuriser le personnel, acheter du matériel, etc., et passer deux autres inspections réglementaires avant que les portes ne s'ouvrent.
Ce calendrier sur l'ensemble du processus peut varier, mais y compris la préparation avant le premier dépôt auprès des régulateurs, il est mesuré en années, pas en mois. Pour arriver au stade où une banque peut gagner de l'argent en mobilisant des dollars déposés sous forme de prêts à la consommation, il faut des millions de capitaux, dont certains peuvent être levés dans les cercles privés et remboursés par le biais d'une éventuelle offre publique d'actions. En théorie, une banque à charte peut être financée à 100% par des fonds privés, mais la plupart des banques deviennent publiques parce que les actions deviennent liquides, ce qui facilite le paiement des investisseurs. Par conséquent, le fait d'avoir une introduction en bourse dans le plan d'origine permet également d'attirer plus facilement les investisseurs en phase de démarrage.
Les banques commerciales et la vue d'ensemble
Le processus de lancement d'une banque commerciale préfigure le rôle global que ces banques jouent dans l'économie. Une banque commerciale est essentiellement une collection de capitaux d'investissement à la recherche d'un bon rendement. La banque - l'immeuble, les personnes, les processus et les services - est un mécanisme pour attirer plus de capitaux et allouer d'une manière qui, selon la direction et le conseil d'administration, offrira le meilleur rendement. En allouant efficacement le capital, la banque sera plus rentable et le cours de l'action augmentera.
De ce point de vue, une banque fournit un service au consommateur mentionné précédemment. Mais il fournit également un service aux investisseurs en agissant comme un filtre.pour qui se voit allouer le capital. Les banques qui font les deux emplois continueront d'être des succès. Les banques qui n'effectuent pas l'un ou l'autre de ces emplois peuvent éventuellement échouer. En cas d'échec, la FDIC intervient, protège les déposants et voit que les actifs de la banque finissent entre les mains d'une banque plus performante.
Bottom Line
La plupart d'entre nous interagissons quotidiennement avec les banques commerciales, qu'il s'agisse d'un achat par carte de débit, d'un paiement en ligne ou d'une demande de prêt. Au-delà de la fourniture de ces services de base, les banques commerciales se consacrent à l'allocation de capital à but lucratif - également appelée investissement. Dans la définition de l'investissement bancaire commercial, cela signifie accorder des prêts et accorder du crédit aux personnes qui peuvent le rembourser selon les conditions de la banque. Aujourd'hui, les banques commerciales peuvent investir dans des titres et même dans des émissions qu'elles contribuent à rendre publiques. Mais ces activités sont généralement reléguées à une branche d'investissement - essentiellement une banque d'investissement traditionnelle regroupée dans une banque commerciale. Au bout du compte, une banque commerciale doit fournir un bon service à ses clients et de bons rendements à ses investisseurs pour continuer à réussir.
