Quelle est la règle de 78?
La règle de 78 est une méthode utilisée par certains prêteurs pour calculer les intérêts débiteurs d'un prêt. La règle de 78 oblige l'emprunteur à payer une plus grande partie des intérêts dans la première partie d'un cycle de prêt, ce qui diminue les économies potentielles pour l'emprunteur en remboursant son prêt.
Comprendre la règle de 78
La règle de 78 donne plus de poids aux mois dans la première partie du cycle de prêt d'un emprunteur lors du calcul des intérêts, ce qui augmente le profit pour le prêteur. Ce type de calendrier de calcul des intérêts est principalement utilisé sur les prêts non renouvelables à taux fixe. La règle de 78 est une considération importante pour les emprunteurs qui ont potentiellement l'intention de rembourser leur prêt plus tôt.
D'importance pour les emprunteurs qui ont l'intention de rembourser un prêt plus tôt, la règle de 78 stipule que l'emprunteur doit payer une plus grande partie du taux d'intérêt dans la première partie du cycle de prêt, ce qui signifie que l'emprunteur paiera plus qu'il ne le ferait avec un prêt régulier.
Calcul de la règle de 78 intérêts de prêt
La méthode de l'intérêt de prêt selon la règle de 78 est plus complexe qu'un simple prêt à taux annuel (APR). Dans les deux types de prêts, cependant, l'emprunteur paiera le même montant d'intérêt sur le prêt s'il effectue des paiements pour le cycle complet du prêt sans remboursement anticipé.
La méthodologie de la règle de 78 donne un poids supplémentaire aux mois du cycle précédent d'un prêt. Il est souvent utilisé par les prêteurs à court terme qui accordent des prêts aux emprunteurs à risque.
Dans le cas d'un prêt de 12 mois, un prêteur additionnerait le nombre de chiffres sur 12 mois dans le calcul suivant:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Pour un prêt d'un an, le nombre total de chiffres est égal à 78, ce qui explique le terme Règle de 78. Pour un prêt de deux ans, la somme totale des chiffres serait de 300.
Avec la somme des mois calculée, le prêteur pondère ensuite les paiements d'intérêts dans l'ordre inverse en appliquant un poids plus important aux mois précédents. Pour un prêt d'un an, le facteur de pondération serait de 12/78 de l'intérêt total le premier mois, 11/78 le deuxième mois, 10/78 le troisième mois, etc. Pour un prêt de deux ans, le le facteur de pondération serait de 24/300 le premier mois, 23/300 le deuxième mois, 22/300 le troisième mois, etc.
Règle de 78 contre intérêt simple
Lors du remboursement d'un prêt, les remboursements se composent de deux parties: le principal et les intérêts facturés. La règle de 78 pondère les paiements antérieurs avec plus d'intérêts que les paiements ultérieurs. Si le prêt n'est pas résilié ou payé d'avance, le total des intérêts payés entre les intérêts simples et la règle de 78 sera égal. Cependant, étant donné que la règle de 78 pondère les paiements antérieurs avec plus d'intérêts qu'une simple méthode d'intérêt, le remboursement anticipé d'un prêt se traduira par un taux d'intérêt global légèrement plus élevé pour l'emprunteur.
Points clés à retenir
- La Règle de 78 est une méthode utilisée par certains prêteurs pour calculer les intérêts débiteurs d'un prêt. La Règle de 78 répartit les frais d'intérêt pré-calculés qui favorisent le prêteur sur l'emprunteur pour les prêts à court terme ou si un prêt est remboursé tôt. La méthodologie de la règle de 78 donne un poids supplémentaire aux mois du cycle précédent d'un prêt, de sorte qu'une plus grande partie des intérêts est payée plus tôt.
La différence d'économie entre un remboursement anticipé sur un prêt de la règle de 78 et un prêt à intérêt simple n'est pas significativement importante dans le cas de prêts à court terme. Par exemple, un emprunteur avec un prêt de 10 000 $ sur deux ans à un taux fixe de 5% paierait un intérêt total de 529, 13 $ sur l'ensemble du cycle de prêt pour une règle de 78 et un prêt à intérêt simple.
Au cours du premier mois du prêt Règle des 78, l'emprunteur paierait 42, 33 $. Au cours du premier mois d'un prêt à intérêt simple, l'intérêt est calculé en pourcentage du capital impayé et l'emprunteur paierait 41, 67 $. Un emprunteur qui souhaiterait rembourser le prêt après 12 mois serait tenu de payer 5 124, 71 $ pour le prêt à intérêt simple et 5 126, 98 $ pour le prêt selon la règle de 78.
En bref: En 1992, la législation a rendu ce type de financement illégal pour les prêts aux États-Unis d'une durée supérieure à 61 mois.
