Qu'est-ce qu'une carte de crédit semi-sécurisée?
Une carte de crédit semi-sécurisée ou partiellement sécurisée exige que le titulaire du compte soutienne d'abord la carte avec un dépôt avant que la banque n'émette du crédit. Mais contrairement à une carte de crédit sécurisée, la limite de crédit accordée peut dépasser le dépôt requis. Le dépôt contribue donc à limiter le risque de l'émetteur de la carte mais ne l'élimine pas complètement.
Ce type de carte aide parfois les personnes à risque de crédit plus élevé ou les personnes qui tentent de reconstruire leurs antécédents de crédit.
Points clés à retenir
- Une carte de crédit semi-sécurisée oblige les demandeurs à effectuer un dépôt en espèces qui sert de garantie au cas où ils ne pourraient pas effectuer de paiements de solde.Les demandeurs obtiennent généralement des limites de crédit qui sont environ le double de la valeur de leur dépôt de garantie.Habituellement, une carte semi-sécurisée est une étape de transition à partir d'une carte entièrement sécurisée, bien que parfois le statut semi-sécurisé soit offert dès le départ.
Fonctionnement d'une carte de crédit semi-sécurisée
Les banques n'offriront pas de cartes de crédit aux personnes qui, pour diverses raisons, ont de très faibles cotes de crédit (inférieures à 500): celles qui commencent ou viennent d'un autre pays avec peu ou pas d'antécédents de crédit; ceux qui ont fait défaut sur leurs prêts; ceux qui ont fait faillite. Une carte sécurisée fonctionne comme une carte de crédit ordinaire, sauf que la ligne de crédit est limitée au montant du dépôt en espèces du titulaire de la carte. Le dépôt sert de garantie en cas de défaut de paiement du titulaire de carte. Une carte de crédit sécurisée peut être une première étape pour les personnes qui ne peuvent accéder à aucun crédit ou qui ont un faible pointage de crédit.
La carte semi-sécurisée est un cran plus haut. Bien qu'il exige toujours un dépôt, il étend généralement un petit montant de crédit au-dessus du montant du dépôt que vous avez mis en place. La limite de crédit de la carte est donc plus élevée, soit environ le double du dépôt. Par exemple, pour un dépôt de 200 $, vous pouvez recevoir une ligne de crédit pouvant atteindre 500 $. Le titulaire de carte typique est une personne dont le crédit est trop bon pour une carte sécurisée standard, mais dont le score n'est pas assez élevé pour une carte conventionnelle.
Si les titulaires de cartes semi-sécurisées paient régulièrement les minimums du compte à temps, cela peut les aider à obtenir une carte de crédit régulière (non sécurisée) à l'avenir.
Les banques ont tendance à facturer des taux d'intérêt plus élevés sur les cartes sécurisées et semi-sécurisées, pour compenser le risque de défaut qu'elles prennent. Les taux annuels en pourcentage (APR) sur les cartes sécurisées sont souvent au nord de 20%, contre une moyenne nationale des cartes de crédit plus proche de 17%, en septembre 2019. En outre, certaines cartes semi-sécurisées ont des exigences strictes, telles que des frais annuels en plus de l'acompte.
Trouver une carte de crédit semi-sécurisée
Habituellement, une carte semi-sécurisée est une étape de transition d'une carte sécurisée: après plusieurs mois à un an, le titulaire de la carte sécurisée passe au statut semi-sécurisé, en récompense d'un bon comportement financier. Rien ne change, sauf que la limite de crédit augmente, sans demande de garantie supplémentaire.
Parfois, une carte sera offerte comme partiellement sécurisée dès le début. Le titulaire de carte devrait probablement avoir un pointage de crédit au moins dans la fourchette acceptable (600-660), ainsi qu'une capacité documentée d'effectuer des paiements. Les cartes semi-sécurisées ne sont pas annoncées très fortement; il s'agit souvent de choisir une carte sécurisée et de négocier un statut semi-sécurisé avec l'émetteur de la carte. La carte de crédit sécurisée BankAmericard et la carte MasterCard Capital One sécurisée vous donneront une limite de crédit supérieure à votre solde de dépôt sur demande, immédiatement ou après quelques mois de possession.
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Le nombre minimum de mois habituel avant qu'un titulaire de carte de crédit semi-sécurisé puisse demander une mise à niveau vers une carte non garantie.
Exemple de carte de crédit semi-sécurisée
Supposons que quelqu'un qui était propriétaire de sa propre entreprise devait la fermer et travaille maintenant dans le commerce de détail. Après une période difficile, cette personne est de retour à payer ses factures à temps et demande une carte sécurisée, la voyant comme un pont pour obtenir une carte de crédit régulière au fil du temps, et un moyen plus facile de payer ses dépenses lors d'un voyage pour rendre visite à sa famille ou acheter articles ménagers en ligne. Cette personne économise 300 $ et l'utilise pour le dépôt requis. La banque accorde 300 $ de crédit sur cette carte, avec un taux d'intérêt de 22%.
Au fil du temps, la banque suit le rapport de crédit de l'individu et l'historique de son compte. Après environ six mois où le titulaire de carte a payé le solde impayé à temps, la banque relève la limite de crédit à 700 $, sans exiger de dépôt supplémentaire. Finalement, la banque peut décider d'offrir au titulaire du compte une carte de crédit ordinaire avec une limite assez petite et un taux d'intérêt plus bas. À ce stade, il remboursera le dépôt initial.
