Table des matières
- Les coûts des soins aux personnes âgées
- Medicaid et Eldercare
- Fiducies de protection des actifs
- Offrir des biens avant les soins aux personnes âgées
- Mettre en place une rente
- Fiducies groupées
- Accords de soins personnels
- Transferts et refus au conjoint
- The Bottom Line
Medicare, le programme fédéral d'assurance maladie destiné principalement aux adultes de 65 ans et plus, paie les factures des médecins et des hôpitaux pour de nombreux Américains plus âgés. Cependant, cela ne couvre pas tout. Les soins de longue durée pour l'aide aux activités de la vie quotidienne telles que le bain, l'habillage et les repas ne sont pas couverts par le plan. Il existe également d'autres coûts non couverts.
Ceux-ci peuvent être dévastateurs pour vos finances si vous n'avez pas de plan en place. Alors, que faites-vous pour couvrir les frais médicaux les plus lourds pour vous-même ou un autre membre de votre famille? Lisez la suite pour découvrir certaines des façons dont vous pouvez planifier à l'avance.
Points clés à retenir
- La plupart des gens auront besoin de soins aux personnes âgées à un moment donné, mais peu peuvent vraiment se permettre le coût élevé.Pour se qualifier pour Medicaid, les personnes âgées doivent rencontrer et tomber en dessous d'un certain niveau de revenu.Les personnes âgées peuvent créer des fiducies irrévocables ou donner leurs actifs à un enfant ou un autre membre de la famille.Les autres options comprennent les rentes, les fiducies groupées ou les accords de soins personnels.Si tout échoue, le conjoint de l'aîné peut signer un refus de conjoint.
Les coûts des soins aux personnes âgées
De nombreuses personnes âgées auront éventuellement besoin de soins aux personnes âgées - peut-être en raison d'une déficience physique ou mentale - et elles et leurs familles devront trouver un moyen de les payer. Malheureusement, c'est rarement bon marché. En fait, cela peut rapidement anéantir les économies d'une personne. UNE La chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers aux États-Unis coûte en moyenne 247 $ par jour, ou 7513 $ par mois, selon l'enquête de 2019 sur les coûts des soins de la société de planification des soins de longue durée Genworth. Selon le site, une chambre privée coûte en moyenne 280 $ par jour, soit 8 517 $ par mois.
Pour les personnes qui n'ont pas besoin du niveau de soins qu'une maison de soins infirmiers offre, une unité d'une chambre dans une communauté de vie assistée coûte environ 133 $ par jour, soit 4051 $ par mois. Les aides à domicile pour les personnes qui peuvent rester chez elles mais qui ont encore besoin d'aide peuvent coûter jusqu'à 23, 00 $ de l'heure. Ce ne sont bien sûr que des moyennes. Dans les zones à coût élevé comme New York, les factures peuvent être beaucoup plus élevées.
Une assurance soins de longue durée souscrite par un particulier est une façon de gérer certains de ces coûts, bien qu'elle puisse être chère et ne convient pas à tout le monde. Il est également généralement plus rentable lorsqu'il est acheté avant 60 ans.
Medicaid et Eldercare
Une autre solution consiste à postuler à Medicaid, un programme fédéral et d'État conjoint, et le plus grand programme national qui fournit des services liés à la santé aux personnes à faible revenu. Bien que les détails varient d'un État à l'autre, Medicaid couvre généralement les services de maisons de soins infirmiers ainsi que les services à domicile et communautaires pour les personnes qui ont besoin d'aide mais pas de soins infirmiers qualifiés. Dans la plupart des États, Medicaid couvre également les services qui peuvent aider les personnes à rester chez elles, tels que les soins personnels, selon le département américain de la Santé et des Services sociaux.
Pour être admissible, une personne âgée doit avoir un actif comptable total inférieur à un certain montant - généralement 2 000 $ pour un individu et 3 000 $ pour des couples, bien que le montant varie considérablement d'un État à l'autre. À New York, par exemple, le niveau d'éligibilité Medicaid 2018 est de 15 150 $ pour les individus et de 22 000 $ pour les couples. Les actifs comptables comprennent les comptes bancaires, les actions et les obligations, la valeur de rachat des polices d'assurance-vie et, dans certains cas, les actifs de retraite.
Afin de se qualifier pour Medicaid, les individus doivent avoir des actifs comptables de moins de 2000 $ et 3000 $ pour les couples.
Un logement, si la personne en possède un, peut être exclu, bien que la valeur nette du logement à un certain niveau puisse affecter l'admissibilité. Veuillez noter qu'une fois que le logement n'est plus la résidence principale de la personne, il sera considéré comme une ressource et pourra faire l'objet d'une demande de remboursement par Medicaid.
Traditionnellement, les gens atteignaient souvent le seuil d'admissibilité soit en donnant de l'argent aux membres de la famille soit en dépensant moins. C'est alors qu'ils ont payé leurs propres soins jusqu'à ce que suffisamment de leurs actifs soient épuisés, ce qui était souvent rapide. Cependant, il existe des stratégies juridiques qui peuvent aider les personnes âgées à se qualifier pour Medicaid sans appauvrir elles-mêmes ou leur conjoint. Bien que les règles soient complexes, certaines des spécificités varient selon les États et les services d'un avocat compétent sont essentiels, voici quelques options à étudier.
Fiducies de protection des actifs
Une fiducie irrévocable correctement établie peut être un moyen de mettre à l'abri des actifs où ils n'affecteront pas l'admissibilité à Medicare. Une fiducie irrévocable, qui transfère des actifs au contrôle d'un fiduciaire, les soustrait effectivement au contrôle de la personne âgée. Cela signifie qu'une fois établi, ce type de confiance ne peut être modifié ou rompu sans l'autorisation des bénéficiaires.
Cela contraste avec une fiducie révocable, dans laquelle la personne conserve le droit de modifier l'arrangement. Les fiducies révocables, qui sont également appelées fiducies vivantes révocables, ont leur utilité, mais se qualifier pour Medicaid n'en fait pas partie.
Un exemple de fiducie irrévocable
David A. Cutner, un ancien avocat de Lamson & Cutner, PC, offre un exemple de fiducie irrévocable utilisant les règles de l'État de New York qui sont légèrement simplifiées: supposons qu'une personne transfère 120 000 $ à une fiducie irrévocable, entre par la suite dans une maison de soins infirmiers et applique pour Medicaid. Utilisation du tarif régional de 12 000 $ de Medicaid par mois pour les soins à domicile dans cette région géographique, la période de suspension de l'inéligibilité peut être facilement calculée de la manière suivante: Un transfert de 120 000 $ divisé par le taux régional de 12 000 $ équivaut à une période d'inadmissibilité de 10 mois. La période de pénalité commence lorsque la personne est dans la maison de soins infirmiers, a demandé Medicaid et est autrement admissible aux prestations. Cela signifie qu'il a moins de 15 150 $ en ressources totales. À noter qu'à New York, la période de rétrospective ne s'applique qu'aux maisons de soins infirmiers et non aux résidences-services ou aux soins à domicile. Dans d'autres États, il peut s'appliquer aux trois. Il est donc important de vérifier les règles sont pour votre état.
Dans la plupart des cas, le coût réel des soins à domicile est supérieur au tarif régional de Medicaid. Par conséquent, les frais remboursables des soins à domicile pendant la période de pénalité seront supérieurs au montant du transfert à l'origine de la pénalité. C'est là qu'intervient la prochaine stratégie.
Offrir des biens avant les soins aux personnes âgées
Une autre option serait de donner simplement l'argent à un enfant responsable ou à un autre parent. Cependant, Cutner dit que l'itinéraire peut être beaucoup plus risqué. Une fois l'argent transféré, il appartient légalement à l'autre personne. Ainsi, même si la personne est totalement digne de confiance, des événements dans sa propre vie - un divorce, une faillite d'entreprise, un procès, sa mort - pourraient mettre cet argent en danger. La création d'une fiducie à la place peut éviter ces risques.
Medicaid a actuellement une période de réflexion de cinq ans, donc si quelqu'un transfère des actifs dans une fiducie et entre dans une maison de soins infirmiers plus de cinq ans plus tard, l'argent dans la fiducie ne sera pas pris en compte pour l'admissibilité à Medicaid. Cependant, si l'argent a été transféré dans la période de rétrospective de cinq ans, cela affectera son admissibilité pendant une certaine période de temps.
Mettre en place une rente
Si une personne doit demander Medicaid avant la fin de la période de rétrospective de cinq ans, il peut toujours être possible de préserver une partie importante de ses actifs en utilisant une rente privée ou un billet à ordre correctement rédigé et conforme à la loi fédérale, selon à Cutner.
Supposons que la personne dans l'exemple ci-dessus ait transféré 60 000 $ dans une fiducie et utilisé les 60 000 $ restants pour acheter une rente privée préparée par un cabinet d'avocats plus âgé. Les paiements de rente mensuels, ainsi que la sécurité sociale de la personne et tout autre revenu, pourraient être utilisés pour payer la facture de la maison de soins infirmiers pour les cinq mois pendant lesquels la personne n'était plus admissible à Medicaid - 60 000 $ divisé par 12 000 $. Il n'y aurait aucune pénalité de transfert pour l'argent utilisé pour acheter la rente en vertu de la loi fédérale, donc cela n'affecterait pas l'admissibilité de la personne. De plus, les 60 000 $ de la fiducie seraient désormais préservés.
La personne aurait également pu transférer les 60 000 $ restants à quelqu'un en échange d'un billet à ordre, avec une période de remboursement mensuelle similaire de 12 000 $. Comme pour une rente privée, un tel accord devrait être structuré par un avocat plus âgé pour s'assurer qu'il répond aux exigences de Medicaid.
En utilisant la stratégie des annuités ou des billets à ordre, de nombreuses personnes peuvent protéger de 40% à 50% de leurs actifs, explique Cutner. Les particuliers fortunés, avec, par exemple, 1 million de dollars ou plus en actifs, ne devraient probablement pas en bénéficier. Par exemple, pour une personne qui transfère 500 000 $ pour faire confiance à un lieu où le taux régional est de 8 000 $, la période de pénalité serait plus longue que la période de rétrospective et pourrait être plus longue que le séjour en maison de retraite de la personne.
Fiducies groupées
Les États diffèrent dans la façon dont ils traitent les revenus à des fins Medicaid. En général, un bénéficiaire Medicaid qui est dans une maison de soins infirmiers doit remettre tous leurs revenus, à l'exception d'une petite allocation mensuelle, afin de défrayer le coût des soins. Si la personne a besoin de soins à domicile ou vit dans une communauté de retraite pour soins continus, l'État peut considérer tout revenu dépassant une certaine limite comme excédentaire ou excédentaire et exiger qu'il soit affecté au coût des soins. Dans ces cas, une fiducie mise en commun peut protéger une partie de ce revenu.
Avec une fiducie mise en commun, la personne âgée fait en sorte que ses revenus excédentaires soient versés à un organisme de bienfaisance. La personne n'a plus de contrôle sur l'argent, mais peut soumettre des factures à l'organisme de bienfaisance pour paiement. Quelqu'un qui vit encore à la maison pourrait l'utiliser pour la nourriture et les services publics, par exemple. Cela permet à la personne de défrayer les coûts de la vie quotidienne qui pourraient dépasser les limites relativement basses de Medicaid. Notez que seulement un nombre limité d'États autorisent de telles fiducies.
Accords de soins personnels
Une somme forfaitaire versée à un soignant pour de futurs services ne peut pas être considérée comme un transfert pénalisé si elle est structurée correctement. Cela peut servir à plusieurs fins. L'une consiste à réduire la taille de la succession, de sorte que la personne sera admissible à Medicaid. Une autre consiste à acheter à la personne âgée des soins au-delà de ce que Medicaid fournit.
Ce type d'accord sur les soins personnels peut également aider à alléger la pression financière d'un enfant ou d'un autre parent qui a renoncé à son travail et sacrifié son revenu pour prodiguer des soins. Souvent, dit Cutner, cela peut aider à prévenir les ruptures familiales lorsque le fardeau des soins incombe de façon disproportionnée à un enfant en particulier. Un tel accord peut également être utilisé avec une agence qui fournit des services de soins à domicile.
Transferts au conjoint et refus du conjoint
Un transfert d'actifs d'un conjoint à l'autre n'est pas pénalisé sous Medicaid, donc un mouvement commun est pour un conjoint qui doit se rendre dans une maison de soins infirmiers de remettre ses actifs à son conjoint. Malgré cela, le conjoint est toujours légalement obligé de prendre soin de l'autre conjoint, et leurs actifs collectifs seront pris en compte aux fins d'éligibilité à Medicaid. En signant un refus de conjoint, cependant, le conjoint en bonne santé peut être en mesure de renoncer à cette responsabilité, ce qui rend l'autre conjoint immédiatement admissible à Medicaid. Les documents, généralement préparés par un avocat, sont envoyés et déposés auprès du ministère des Services sociaux. Une fois les documents examinés et chaque exigence de Medicaid satisfaite, le programme de soins de santé de l'État peut commencer à payer les services de santé.
Medicaid peut tenter de récupérer le remboursement du conjoint à une date ultérieure, bien que Cutner affirme que des stratégies sont disponibles qui peuvent atténuer l'impact. Même si Medicaid perçoit, le couple est susceptible d'en bénéficier, car le remboursement de Medicaid sera basé sur le taux réduit qu'il paie les maisons de soins infirmiers plutôt que sur le taux du payeur privé que le couple aurait autrement dû payer. Cette option peut ne pas être disponible dans votre état.
The Bottom Line
Si les aînés n'ont pas les fonds nécessaires pour payer les soins dont ils ont besoin lorsqu'ils deviennent mentalement ou physiquement fragiles, étudiez ces façons d'aider à payer les factures sans appauvrir la personne ou son conjoint. Les personnes âgées en bonne santé devraient utiliser cette information pour planifier à l'avance les soins dont elles pourraient avoir besoin à l'avenir.
