DÉFINITION des taux de subprimes
Les taux de subprime sont des taux d'intérêt appliqués aux emprunteurs de subprime, comme sur les prêts aux personnes ayant de mauvais scores de crédit d'un ou plusieurs bureaux de crédit. Les taux de subprime seront plus élevés que les taux préférentiels pour le même type de prêt, bien qu'il n'y ait pas de montant exact ou de spread qui constitue un subprime.
RÉPARTITION DES TAUX DE SUBPRIME
Les facteurs qui affectent les taux de subprimes comprennent la taille du prêt, le revenu de l'individu, le nombre de comptes en souffrance sur le rapport de crédit de l'emprunteur et le montant de l'acompte pour un prêt donné.
Les prêteurs à risque utilisent ce qu'on appelle la «tarification basée sur le risque» pour déterminer le montant des intérêts à facturer sur un prêt ou une catégorie d'emprunteurs donnés. Cette méthode de tarification peut changer à mesure que les conditions économiques évoluent sur les grands marchés financiers.
Pourquoi les taux de subprime attirent l'attention des régulateurs
L'escalade des taux des subprimes a été citée comme l'un des éléments contribuant à la crise du logement et des hypothèques. Les taux plus élevés ont été notés alors que davantage de maisons tombaient dans la forclusion car les emprunteurs ne pouvaient pas suivre les paiements.
Une préoccupation concernant les taux de subprime est que les emprunteurs qui ne pourraient pas autrement se permettre d'acheter de l'immobilier, des voitures, une carte de crédit ou un autre taxi de financement contractent plus de dettes qu'ils ne peuvent raisonnablement se permettre de rembourser. Le taux d'intérêt de lancement pourrait être plus bas, le rendant attrayant pour plus d'emprunteurs. Bien qu'ils puissent se voir offrir ce financement avec ce qui semble être une bonne affaire, les modalités et les obligations d'intérêts peuvent conduire l'emprunteur à accumuler des montants de dette croissants sans faire de gains substantiels en réduisant le solde impayé qu'il doit. Une fois la période de lancement écoulée, l'emprunteur sera confronté aux taux des subprimes pour la durée du prêt.
L'intérêt croissant sous les taux de subprime pourrait conduire l'emprunteur à s'endetter davantage que l'actif d'origine n'en vaut sur le marché. Cela peut être un problème particulier avec les hypothèques et la revente de maisons. Si le taux de subprime escalade la dette au point où l'emprunteur ne peut plus se permettre de continuer à effectuer des paiements. En outre, la mise en vente de la maison n'offre aucun remède si la dette l'emporte sur les gains que l'offre d'un acheteur pourrait offrir.
Le gouvernement fédéral a déjà négocié avec l'industrie du crédit pour geler temporairement les taux d'intérêt des subprimes afin d'endiguer la vague de saisies immobilières.
Des taux de subprimes peuvent être appliqués aux locations de voitures, en particulier pour les voitures proposées sans mise de fonds ou pour les acheteurs ayant des antécédents de crédit limités ou médiocres.
