Quelle carte de crédit est la meilleure? En fait, dans un paysage rempli d'offres de cartes de crédit attrayantes, il n'y a pas de «meilleur». Cependant, il est possible de trouver et de choisir la carte de crédit qui vous convient le mieux.
Voici quatre étapes qui peuvent vous aider à choisir une carte de crédit parfaite pour vous.
Étape 1: Vérifiez votre crédit
Les cartes de crédit sont différentes, mais elles ont toutes quelque chose en commun. Lors de votre demande, le prêteur vérifiera votre crédit pour voir si vous êtes admissible au compte. Si vous êtes admissible, le prêteur utilisera le même rapport et le même score pour définir les conditions de votre compte, telles que l'APR et la limite de crédit.
Cependant, vous n'avez pas qu'un seul rapport de solvabilité. Vous en avez trois.
Jusqu'à ce que vous choisissiez une carte spécifique pour laquelle vous demandez, vous ne saurez pas quel rapport et score le prêteur examinera. Cela signifie que vous devez examiner vos trois rapports avant de demander une nouvelle carte de crédit (ou tout autre type de financement, d'ailleurs).
Points clés à retenir
- Ne demandez pas aveuglément des cartes de crédit sans plan.Vérifiez votre crédit avant de demander un nouveau compte.Comprenez comment les prêteurs voient votre crédit.Faites vos devoirs pour obtenir la meilleure offre qui vous est offerte.
Vérifiez soigneusement vos rapports pour les erreurs. Les erreurs de crédit peuvent réduire vos scores et rendre plus difficile l'accès à de nouveaux comptes. Si vous trouvez des erreurs, vous pouvez les contester auprès des bureaux de crédit.
Il est également utile de revoir vos cotes de crédit pour voir où vous en êtes. N'oubliez pas, un score que vous voyez en ligne peut ne pas être le même score qu'un prêteur examine lorsque vous remplissez une demande.
Étape 2: Déterminez si vous êtes susceptible de vous qualifier
Une fois que vous connaissez l'état de votre crédit et que vous avez une idée de votre score, il est temps de jeter un regard honnête sur les cartes auxquelles vous êtes susceptible de vous qualifier pour le moment.
En fonction de votre pointage de crédit, vous pourrez choisir des cartes pour les personnes ayant:
- Aucun crédit / mauvais créditFair CreditGood CreditExcellent Credit
Voici une directive générale sur la façon dont les prêteurs peuvent vous classer, en fonction de votre score FICO.
| Que signifie votre pointage de crédit | |
|---|---|
| 300-650 |
Pas de crédit / mauvais crédit |
| 651-700 |
Crédit équitable |
| 701-759 |
Bon crédit |
| 760+ |
Excellent crédit |
Bien sûr, chaque prêteur est différent et peut examiner un type de rapport et de score différent lors de l'examen de votre demande. Les catégories de pointage de crédit ci-dessus ne sont pas non plus figées. Les prêteurs ont des critères d'approbation différents, et votre pointage de crédit n'est pas la seule chose qui compte lorsque vous demandez un nouveau compte. La seule façon de savoir si vous êtes admissible est de postuler.
Étape 3: Décidez quelles fonctionnalités vous importent le plus
Ensuite, limitez les types de cartes de crédit disponibles en fonction de votre score et décidez quelles fonctionnalités vous bénéficieront le plus.
Pas de crédit / mauvais crédit
Lorsque vos antécédents de crédit sont minces ou endommagés, votre préoccupation la plus importante est probablement de trouver une carte pour établir votre crédit. Cela peut être délicat, car de nombreux prêteurs peuvent être nerveux à l'idée de vous accepter en tant que client. Néanmoins, certains prêteurs proposent des cartes aux personnes dont le crédit est limité ou endommagé.
Vous aurez probablement deux options principales en ce qui concerne une nouvelle carte de crédit: sécurisée ou subprime.
- Les cartes de crédit sécurisées vous obligent à effectuer un dépôt de garantie auprès de la banque émettrice égal à la limite de crédit sur le compte. Ceux-ci commencent généralement à 200 $ mais peuvent aller jusqu'à 1000 $. Les cartes de crédit subprime sont parfois sécurisées, mais elles peuvent également être disponibles en tant que comptes non garantis sans dépôt de garantie. Les cartes subprime sont parfois également annoncées comme des cartes de crédit pour étudiants, ce qui est généralement préférable si vous établissez un crédit à partir de zéro.
Les deux types de comptes peuvent avoir des taux d'intérêt plus élevés, des frais supplémentaires et des limites plus basses que les cartes disponibles pour les personnes ayant une meilleure cote de crédit. Comme vous devrez augmenter votre crédit en utilisant la carte, assurez-vous que celui que vous choisissez rapporte vos paiements aux trois principaux bureaux de crédit. Pas tous.
Vous pouvez également rechercher une carte sécurisée qui place votre dépôt de garantie dans un CD rémunéré. Cela vous permettra de gagner un peu d'argent sur le dépôt. Et essayez de trouver une carte sécurisée qui augmentera automatiquement votre limite de crédit en récompense de votre responsabilité fiscale. Par exemple, la carte MasterCard sécurisée Capital One augmente votre limite si vous effectuez vos cinq premiers paiements mensuels à temps.
Crédit équitable
Un statut de crédit équitable peut vous donner plus d'options à choisir en termes de nouvelle carte. Bien que vous ne devriez pas vous attendre à vous qualifier pour les cartes de récompenses haut de gamme pour le moment, vous pourrez peut-être choisir une carte qui vous permettra de gagner des récompenses limitées (si vous êtes dans le coup).
Si un APR inférieur est plus important pour vous, une carte de récompense n'est probablement pas votre meilleur pari. APR ne compte généralement que si vous ne payez pas le solde de votre carte de crédit chaque mois.
Bon crédit
Avec une bonne cote de crédit, vous êtes plus susceptible de bénéficier de cartes avec des caractéristiques et des récompenses attrayantes, telles que:
- Cartes de récompenses de voyage. Êtes-vous un grand voyageur? Une carte qui rapporte des récompenses de voyage sur les achats pourrait être un bon choix. Cartes de remise en argent. Avez-vous un bon crédit mais ne voyagez pas souvent? Une carte de remboursement sans frais annuels pourrait être une option plus attrayante. Cartes de transfert de solde. Avez-vous des soldes impayés sur d'autres cartes? Si c'est le cas, une offre de transfert de solde à faible taux pourrait vous faire économiser de l'argent et éventuellement donner un coup de pouce à vos cotes de crédit. Cartes à faible APR. Portez-vous régulièrement un solde de mois en mois? Une carte avec un APR bas pourrait vous faire économiser de l'argent en frais d'intérêt.
Lorsque vous avez un bon crédit, la meilleure carte pour vous est celle qui présente les caractéristiques qui correspondent le mieux à votre style de vie. Concentrez vos recherches sur la recherche de la carte qui peut vous donner les récompenses les plus élevées en fonction de la façon dont vous dépensez votre argent.
Excellent crédit
Il faut beaucoup de travail pour obtenir un excellent crédit. L'un des avantages de vos efforts est le fait que de nombreux prêteurs voudront de vous en tant que client.
Être recherché est agréable. En termes d'offres de cartes de crédit, cela signifie que vous êtes plus susceptible de bénéficier des récompenses, des bonus d'inscription et des taux d'intérêt les plus attractifs que les émetteurs de cartes peuvent offrir. Vous pouvez même obtenir des cartes de crédit avec un taux d'intérêt promotionnel de 0% pour une durée déterminée. Ceux-ci sont utiles si vous avez une dette que vous devez rembourser par versements, mais assurez-vous que vous pouvez le faire dans le temps imparti, ou que le taux de 0% passera probablement à un très élevé.
Choisir la carte avec les avantages que vous préférez peut être amusant, mais n'oubliez pas de lire les petits caractères pour voir ce que ces avantages vous coûteront.
Les petits caractères
Tenez compte des éléments suivants avant de vous engager dans un nouveau compte:
- Taux de pourcentage annuel (APR). Le TAP sur votre carte de crédit peut ne pas être aussi important que vous le pensez, sauf si vous avez des antécédents de solde de carte de crédit. Si vous vous disciplinez pour rembourser votre solde chaque mois, aucun intérêt ne vous sera généralement facturé sur le compte. Cela rend l'APR sur votre carte beaucoup moins important. Frais annuels. Même avec un excellent crédit, certaines cartes (telles que les cartes de récompenses premium) comportent généralement des frais annuels. Déterminez si les récompenses et les avantages d'un compte (y compris les bonus d'inscription) l'emporteront sur les frais annuels qui vous sont facturés. S'ils le font, le paiement d'une cotisation annuelle pourrait valoir la peine supplémentaire.
Étape 4: Appliquer
Vous avez vérifié votre crédit, vous avez réduit les cartes auxquelles vous êtes susceptible de prétendre et vous avez choisi les fonctionnalités qui comptent le plus pour vous. Il est temps de demander la carte qui l'a fait en haut de votre liste et de voir si vous êtes approuvé.
N'oubliez pas que grâce à un amendement de 2013 à la loi de 2009 sur les cartes de crédit, les personnes de 21 ans et plus peuvent répertorier tous les revenus auxquels «ils ont une attente raisonnable d'accès». Cela vous permet de répertorier les revenus d'autres membres de votre ménage, y compris votre conjoint. et les revenus non salariaux tels que les distributions d'un fonds fiduciaire, les indemnités de chômage, etc. Cependant, faites attention à ne pas gonfler artificiellement vos revenus.
Encore une chose: gérez votre carte comme un pro
Se qualifier pour votre carte idéale est une sensation agréable, mais votre travail n'est pas encore terminé. Une fois que vous avez reçu la carte, vous devez la gérer correctement, afin que votre compte puisse fonctionner pour vous, pas contre vous.
Les cartes de crédit peuvent présenter de nombreux avantages précieux, dont le moindre n'est pas leur capacité à vous aider à obtenir un crédit plus solide. Cependant, si vous gérez mal votre compte en s'endettant ou, pire, en payant tard, cette même carte pourrait nuire à votre crédit au lieu de l'aider.
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