L'achat d'une maison est probablement l'investissement financier le plus important que vous aurez jamais fait et, si vous êtes comme la plupart des gens, vous aurez besoin d'un prêt hypothécaire pour y arriver. Bien qu'il n'y ait aucune garantie que vous serez admissible à l'hypothèque que vous souhaitez, il existe certaines mesures que vous pouvez prendre qui vous rendront plus attrayants aux yeux des prêteurs. Lisez la suite pour découvrir les meilleurs conseils pour améliorer vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire.
1. Vérifiez votre rapport de crédit
Les prêteurs examinent votre rapport de crédit - un rapport détaillé de vos antécédents de crédit - pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt et à quel taux. Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des «trois grandes» agences de notation de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - chaque année. Si vous échelonnez vos demandes, vous pouvez obtenir un rapport de crédit une fois tous les quatre mois (au lieu de tous en même temps), afin que vous puissiez garder un œil sur votre rapport de crédit tout au long de l'année.
2. Corrigez toutes les erreurs
Une fois que vous avez votre rapport de solvabilité, ne présumez pas que tout est exact. Examinez de près pour voir s'il y a des erreurs qui pourraient affecter négativement votre crédit. À surveiller:
- dettes qui ont déjà été payées (ou acquittées) des informations qui ne vous appartiennent pas en raison d'une erreur (par exemple, le créancier vous a confondu avec quelqu'un d'autre en raison de noms et / ou d'adresses similaires, ou en raison d'un numéro de sécurité sociale incorrect) pas la vôtre en raison d'une usurpation d'identité d'un ancien conjoint qui ne devrait pas y avoir plus d'informations à jour des notations incorrectes pour les comptes fermés (par exemple, cela montre que le créancier a fermé le compte alors qu'en fait, vous l'avez fait)
C'est une bonne idée de vérifier votre dossier de crédit au moins six mois avant de planifier l'achat d'un prêt hypothécaire afin d'avoir le temps de trouver et de corriger les erreurs. Si vous trouvez une erreur sur votre rapport de crédit, contactez l'agence de crédit dès que possible pour contester l'erreur et la faire corriger.
3. Améliorez votre pointage de crédit
Alors qu'un rapport de crédit résume votre historique de paiement de dettes et d'autres factures, un pointage de crédit est le numéro unique que les prêteurs utilisent pour évaluer votre risque de crédit et déterminer la probabilité que vous effectuiez des paiements en temps opportun pour rembourser un prêt. Le pointage de crédit le plus courant est le pointage FICO, qui est calculé à partir de différentes données de crédit dans votre rapport de crédit:
- Historique des paiements - 35% Montants dus - 30% Durée des antécédents de crédit - 15% Types de crédit utilisés - 10% Nouveau crédit - 10%
En général, plus votre pointage de crédit est élevé, meilleur est le taux hypothécaire que vous pouvez obtenir, il est donc avantageux de faire ce que vous pouvez pour obtenir le meilleur score possible. Pour commencer, vérifiez votre rapport de crédit et corrigez les erreurs, puis travaillez sur le remboursement de la dette, configurez des rappels de paiement afin que vous payiez vos factures à temps, gardez votre carte de crédit et les soldes créditeurs renouvelables bas et réduisez le montant de la dette vous devez (par exemple, cessez d'utiliser vos cartes de crédit).
4. Réduisez votre ratio dette / revenu
Un ratio dette / revenu compare le montant de la dette que vous avez à votre revenu global. Il est calculé en divisant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut, exprimé en pourcentage. Les prêteurs examinent votre ratio dette / revenu pour mesurer votre capacité à gérer les paiements que vous effectuez chaque mois et pour déterminer le montant de votre logement.
Il y a deux choses que vous pouvez faire pour réduire votre ratio dette / revenu, et les deux sont plus faciles à dire qu'à faire:
- Réduisez votre dette mensuelle récurrente et augmentez votre revenu mensuel brut.
La chose la plus importante que vous puissiez faire pour réduire votre dette mensuelle récurrente est d'acheter moins. Examinez attentivement où va votre argent chaque mois, déterminez où vous pouvez épargner et réalisez-le.
Bien qu'il n'y ait pas de moyen facile d'augmenter vos revenus, vous pouvez essayer de trouver un deuxième emploi, travailler des heures supplémentaires à votre emploi principal, assumer plus de responsabilités au travail (et obtenir une augmentation de salaire) ou suivre des cours / licences pour augmenter vos compétences, la commercialisation et le potentiel de gains. Si vous êtes marié, une autre option pour augmenter le revenu de votre ménage consiste pour votre conjoint à assumer un travail supplémentaire - ou à retourner au travail si l'un de vous a été un parent au foyer.
5. Allez grand avec votre acompte
Rien ne montre plus à un prêteur que vous savez économiser comme un gros acompte. Un acompte important réduit le ratio prêt / valeur, ce qui augmente vos chances d'obtenir l'hypothèque que vous souhaitez. Le ratio prêt / valeur est calculé en divisant le montant de l'hypothèque par le prix d'achat de la maison (à moins que la maison n'évalue moins que ce que vous prévoyez de payer, auquel cas la valeur estimative est utilisée). Voici un exemple. Supposons que vous envisagez d'acheter une maison pour 100 000 $. Vous déposez 20 000 $ (20%) et demandez un prêt hypothécaire de 80 000 $. Le ratio prêt / valeur serait de 80% (hypothèque de 80 000 $ divisée par 100 000 $, ce qui équivaut à 0, 8 ou 80%).
Vous pouvez réduire le ratio prêt / valeur en effectuant un versement initial plus important: si vous pouvez déposer 40 000 $ pour la même maison, l'hypothèque ne serait plus que de 60 000 $. Le ratio prêt / valeur tomberait à 60% et il serait plus facile de se qualifier pour le montant de prêt inférieur. En plus d'augmenter vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire, un versement initial plus important et un ratio prêt / valeur plus bas peuvent signifier de meilleures conditions (c.-à-d. Un taux d'intérêt plus bas), des versements mensuels plus petits et moins d'intérêts pendant la durée du prêt.
Lorsque vous établissez votre acompte, n'oubliez pas qu'un acompte de 20% ou plus signifie également que vous ne serez pas soumis à une exigence d'assurance hypothécaire, ce qui peut vous faire économiser de l'argent.
The Bottom Line
Le resserrement des pratiques de prêt a rendu plus difficile l'obtention d'un prêt hypothécaire. La bonne nouvelle est qu'il existe des mesures que vous pouvez prendre pour améliorer vos chances de bénéficier d'un prêt, surtout si vous commencez tôt. Commencez le processus en vérifiant votre rapport de crédit et en corrigeant toute erreur, puis travaillez à améliorer votre pointage de crédit, à réduire votre ratio dette / revenu et à épargner activement pour votre mise de fonds.
