Oui, vous pouvez retirer de l'argent de votre compte de retraite individuel (IRA) pendant que vous travaillez. Cependant, vous ne voudrez peut-être pas — pour trois raisons principales.
Points clés à retenir
- Les retraits anticipés d'un IRA traditionnel entraînent généralement une pénalité de 10% de l'IRS.Tous les retraits d'un IRA traditionnel sont un revenu imposable.L'argent que vous retirez d'un IRA est de l'argent qui ne vous rapportera plus pendant vos années de préretraite.
1. Vous paierez une pénalité
Le premier est la pénalité fiscale imposée par l'Internal Revenue Service (IRS). Si vous retirez de l'argent d'un IRA traditionnel avant l'âge de 59 ans et demi, vous paierez généralement une pénalité fiscale fédérale de 10% et pourrez également faire face à des pénalités fiscales d'État.
Les retraits anticipés sans pénalité ne sont autorisés que dans les situations suivantes:
- Jusqu'à 10 000 $ pour un premier achat de maison (ce qui signifie que vous n'avez pas été propriétaire d'une maison au cours des deux dernières années) Pour les dépenses d'éducation qualifiées (frais de scolarité, frais, chambre et pension, manuels et autres dépenses nécessaires pour vous-même, vos enfants), votre conjoint ou vos petits-enfants dans une école qui a été approuvée dans le cadre du programme fédéral d'aide aux étudiants) Si vous devenez invalide de façon permanente et totalement Pour payer des frais médicaux non remboursés dépassant 7, 5% de votre revenu brut ajusté Pour payer les primes d'assurance maladie pendant que vous êtes au chômage depuis 12 semaines ou plus Si vous recevez des versements périodiques sensiblement égaux, ce qui signifie que vous prenez les distributions selon un calendrier régulier en montants basés sur votre espérance de vie
Cependant, vous ne pouvez retirer aucun revenu sans payer de pénalité avant l'âge de 59 ans et demi. Les exceptions: si vous devenez invalide ou si vous effectuez un premier achat admissible (pour lequel vous ne pouvez retirer que jusqu'à 10 000 $).
Il existe également une exigence de cinq ans, ce qui signifie que si vous souhaitez retirer des revenus en franchise d'impôt et sans pénalité pour l'une de ces deux fins de retrait anticipé approuvées, votre compte Roth doit exister depuis au moins cinq ans.
2. Vous devrez payer des taxes
Le deuxième est les taxes. Vous payez des impôts sur le montant retiré d'un IRA traditionnel quel que soit votre âge car vos contributions ont été faites en dollars avant impôts.
Votre taux d'imposition pendant que vous travaillez peut être plus élevé que votre taux d'imposition à la retraite, il peut donc vous coûter plus cher de prendre une distribution IRA traditionnelle pendant que vous travaillez.
3. Nuire à votre plan financier à long terme
Le troisième est le préjudice que vous pourriez causer à votre plan financier à long terme. Tout argent que vous retirez tôt n'est pas seulement de l'argent que vous n'aurez pas plus tard; c'est de l'argent sur lequel vous ne gagnerez pas des années de rendements composés que vous auriez pu accumuler. La perte peut finir par être assez importante.
Conseiller Insight
Alina Parizianu, CFP®, MBA
Services financiers MMBB, Great Neck, NY
Le fait que vous travailliez n'a aucune incidence sur votre admissibilité à recevoir une distribution, mais il peut y avoir certaines taxes et pénalités. Pour un IRA traditionnel, vous devez payer de l'impôt sur le revenu lors du retrait. Si vous avez moins de 59 ans et demi, vous paierez également une pénalité de 10%, sous réserve de certaines exceptions. Si le compte est un Roth IRA, la distribution est effectuée après cinq ans à compter de la première cotisation, et le propriétaire a 59 ans et demi, la distribution est exempte d'impôts et de pénalités. Si toutefois l'une des conditions ci-dessus n'est pas remplie, les distributions sont soumises aux conditions suivantes:
- Cotisations: toujours sans taxes ni pénalités. Conversions: libre d'impôt mais soumis à une pénalité de 10% si moins de cinq ans. Gains: taxes et pénalité de 10% s'appliquent.
Les distributions doivent être effectuées dans l'ordre suivant: contributions, conversions et gains.
