Une hypothèque à intérêt différé est une hypothèque qui permet de différer une partie ou la totalité des intérêts requis sur un prêt.
Décomposition de l'hypothèque à intérêt différé
Les conditions hypothécaires à intérêt différé peuvent être intégrées pour personnaliser tous les types de prêts hypothécaires. Sur le marché hypothécaire, les intérêts différés sont le plus souvent associés aux prêts à paiement forfaitaire et aux prêts hypothécaires à taux variable (ARM).
Provisions pour intérêts différés différentiels
Les dispositions sur les intérêts différés peuvent être complexes tant pour l'emprunteur que pour le prêteur, car elles nécessitent une personnalisation du calendrier de paiement. En règle générale, les prêts hypothécaires différés à intérêt différé permettent à un emprunteur d'effectuer des paiements minimaux inférieurs au paiement total dû. Les prêteurs peuvent modifier cette disposition de différentes manières, mais auront généralement un paiement minimum qui peut être accordé à l'emprunteur en dessous du montant du paiement standard. Si un emprunteur choisit d'exercer ses droits d'intérêt différé et de payer le solde le plus bas, le paiement couvrira le capital et certains intérêts. Les intérêts excédentaires sont ensuite ajoutés au solde total du prêt. Cela augmente le montant des intérêts facturés sur les paiements futurs.
Les intérêts différés différentiels globaux sont généralement synonymes d'amortissement négatif. Avec des intérêts différés différentiels, un propriétaire laisse courir les intérêts, augmentant finalement le coût total du prêt. À la différence de la dette de carte de crédit à intérêt différé, les prêts à intérêt différé ont une échéance définitive et obligeront l'emprunteur à effectuer un paiement forfaitaire lorsque le prêt arrivera à échéance. Il peut y avoir certaines considérations pour les hypothèques à intérêt différé qui permettront une prolongation telle que la modification du prêt ou l'abstention.
Hypothèques à taux variable
Sur le marché hypothécaire, les prêteurs peuvent offrir aux emprunteurs une option de paiement hypothécaire à taux variable. Ce type de produit est l'un des prêts les plus courants où un amortissement négatif se produira.
Dans une hypothèque à taux variable, les emprunteurs paient à la fois un taux fixe et un taux d'intérêt variable. Les options de paiement commenceront probablement avec un taux d'intérêt fixe bas pendant une courte période. Une fois que l'emprunteur aura atteint une date de réinitialisation spécifiée, il aura alors plusieurs options sur le type de paiement qu'il souhaite effectuer dans la partie à taux variable du prêt. L'emprunteur peut effectuer le paiement minimum d'intérêt fixe. Ils peuvent également avoir la possibilité de ne payer que des intérêts. Ils peuvent également payer le taux variable standard qui est requis, ou ils peuvent également avoir d'autres options déterminées par le prêteur. Dans tous les scénarios, à l'exception du paiement standard du prêt, l'emprunteur encourra des intérêts différés car le paiement est inférieur au montant standard. Le solde excédentaire est ensuite ajouté au solde restant dû.
Dans un ARM avec option de paiement, l'emprunteur dispose de différentes options à chaque moment de paiement. Ils peuvent choisir d'effectuer le paiement minimum dans un mois suivi d'un paiement plus élevé dans le mois suivant. Les ARM des options de paiement ont été conçus pour aider les emprunteurs dont les revenus sont volatils, car les emprunteurs peuvent choisir parmi toutes les options de paiement chaque mois lorsque le paiement est requis.
Prêts de paiement en ballon
Les prêts à paiement forfaitaire sont un type standard d'hypothèque à intérêt différé. Avec un prêt à paiement forfaitaire, l'emprunteur n'effectue aucun paiement sur le capital ou les intérêts pendant toute la durée du prêt. L'emprunteur est tenu de rembourser le prêt en une somme forfaitaire qui comprend à la fois le capital et les intérêts à la date d'échéance du prêt. En règle générale, dans le cas des prêts à paiement forfaitaire d'une durée supérieure à un an, les prêteurs structureront les intérêts pour qu'ils s'accumulent et soient différés chaque année. Les prêteurs ont la possibilité de cumuler des intérêts selon le calendrier qu'ils précisent dans les conditions du prêt.
