Les conversations sur l'argent entre les parents et les enfants adultes sont au mieux difficiles. Des questions telles que les investissements, la planification de la retraite, les souhaits de planification successorale et les soins aux personnes âgées ne sont jamais faciles. «Intra-Family Generational Finance Study», une étude de Fidelity Investments, met en évidence certains des problèmes clés impliqués.
Un manque de communication et de planification peut coûter cher à la famille en termes d'impôts et d'autres problèmes impliquant le transfert de la richesse des parents à la génération suivante et la garantie qu'ils sont correctement pris en charge pendant la vieillesse. Bien que cela puisse sembler ne concerner que les très riches, ce n'est pas tout à fait le cas. (Pour plus d'informations, vous pouvez consulter les conseils de planification successorale à l'intention des conseillers financiers.)
Les conversations sur l'argent de la famille sont importantes et un conseiller financier de confiance peut aider à faciliter et à modérer ces discussions familiales ainsi qu'à les guider tout au long du processus de planification successorale.
Discussions financières familiales
L'étude de Fidelity suggère quatre règles de base essentielles à la réussite des discussions sur l'argent des familles:
- Entamer des discussions familiales tôt.N'hésitez pas à poser des questions détaillées.Laissez les parents avoir le dernier mot sur leurs finances et leurs soins.Avez des conversations de suivi.
PRÉPARATION
Cet acronyme de Fidelity signifie Priorités, Préparation, Plan successoral et Documents. L'approche PREP peut aider tout le monde à se préparer à des conversations significatives et productives sur l'argent de la famille à l'approche de la retraite.
Qu'est-ce que le transfert de patrimoine?
Priorités
Il s'agit de bien comprendre les buts et objectifs du parent à la retraite. Les parents devraient avoir une idée de ce qu'ils veulent de la retraite, une vision de leur vie. Les enfants doivent être prêts à discuter de toute préoccupation concernant ces plans. Si les parents, par exemple, envisagent de prendre leur retraite à l'étranger, comment la famille se réunira-t-elle et qui s'occupera d'eux en cas de maladie grave?
Préparation
Cela implique une connaissance de la situation financière du parent. Les parents devraient avoir une idée de toutes les sources de revenu de retraite, une estimation des dépenses associées à leur mode de vie et des détails sur la façon dont ils géreront les dépenses de santé à la retraite. Les enfants devraient aider les parents à tester leur plan pour voir s'il est réalisable, car laisser un héritage aux enfants peut être plus facile à dire qu'à faire.
Plan successoral
Il s'agit d'avoir les documents de planification successorale des parents en ordre et à jour. Les parents devraient prendre des décisions concernant leurs soins en cas d'incapacité. Qui s'occuperait d'eux? Qui aurait des procurations sur leurs actifs? Qui est l'exécuteur testamentaire ou le fiduciaire de sa succession en cas de décès? Du point de vue des enfants, ils pourraient suggérer que le meilleur membre de la famille s'occupe de chacune de ces tâches. Les facteurs peuvent inclure la proximité physique de leurs parents et de la meilleure personne pour gérer les problèmes d'argent.
Papiers
Il est important que tout le monde sache où se trouvent les principaux documents et documents. Les parents doivent faire une liste de leurs documents et papiers clés et où ils se trouvent. Les enfants peuvent aider leurs parents à déterminer quels documents sont en place et lesquels peuvent nécessiter une mise à jour ou une création.
Le rôle du conseiller financier
Les conseillers financiers peuvent aider les clients à planifier les transferts de patrimoine intra-générationnels de plusieurs façons. Les enfants adultes peuvent avoir des questions sur la façon d'aborder le sujet avec les parents si leur famille n'a pas l'habitude d'avoir des discussions ouvertes sur l'argent de la famille. Un conseiller financier peut les aider à comprendre les enjeux et certaines des questions à poser. Ils pourraient également suggérer des brise-glaces pour aider les enfants à ouvrir ces discussions difficiles avec leurs parents ou d'autres parents plus âgés.
Pour les parents, un conseiller financier peut être une excellente caisse de résonance pour leurs idées sur le transfert de patrimoine. À qui veulent-ils que leur argent profite? Certains de leurs enfants ont-ils des besoins spéciaux auxquels il faut répondre en termes de financement? Que veulent les parents de leur retraite? Que pensent-ils des soins de longue durée? Ont-ils une assurance soins de longue durée ou ont-ils pris d'autres dispositions pour faire face à ces dépenses? Un conseiller peut souvent suggérer des idées et des stratégies que le client n'aurait peut-être pas envisagées.
De plus, la plupart des conseillers financiers auront des relations avec les avocats de la planification successorale et des sources pour obtenir une assurance soins de longue durée si nécessaire et peuvent fournir des références à ces professionnels approuvés, ce qui peut grandement aider lors de la planification des frais de santé à la retraite.
Un conseiller financier peut également être la personne parfaite pour aider à modérer et à faciliter une conversation financière familiale. En tant que tiers désintéressé, ils sont détachés des problèmes émotionnels inhérents à ces types de conversations. En tant que professionnels financiers expérimentés qui ont vu un certain nombre de situations familiales différentes, ils peuvent proposer des idées que les parents et la famille n'ont peut-être pas envisagées.
Enfin, la plupart des conseillers financiers ont rencontré des enfants adultes dont les objectifs semblent davantage concerner leur propre bien-être financier que celui de leurs parents. À la fin de la journée, la discussion sur le transfert de richesse devrait être avant tout de s'assurer que les besoins et les désirs du parent ou du parent plus âgé sont satisfaits avant de se soucier de la prochaine génération. Cela comprend leurs objectifs de retraite et des soins appropriés sont fournis pour leurs dernières années. Le conseiller peut aider à empêcher les objectifs d'enfants apparemment avides d'avoir un impact négatif sur leurs parents, parfois grâce à une fiducie de vie révocable.
The Bottom Line
Les discussions financières familiales ne sont jamais faciles, mais elles peuvent être essentielles à la bonne exécution des souhaits des parents en termes de transfert éventuel de leur patrimoine à la génération suivante. Un conseiller financier peut aider les deux générations à travers ce processus difficile et émotionnel de plusieurs façons.
