Les renversements 401 (k) sont plus courants que vous ne le pensez. Comme des boîtes poussiéreuses dans un grenier, beaucoup de gens ont un plan parrainé par l'employeur d'un ancien emploi, comme un 401 (k), qui traîne. Il n'est plus rare de parler avec quelqu'un qui a travaillé pour plusieurs entreprises différentes au cours des 10 dernières années, ce qui indique un monde des affaires en évolution rapide et sa tendance tumultueuse à montrer plus de faveur aux résultats qu'aux personnes qui le conduisent.
Si vous avez participé à un plan parrainé par l'entreprise et que votre emploi a pris fin (volontairement ou non), vous avez probablement un plan dans les limbes de l'investissement. Si vous le faites, vous devez choisir quoi en faire, et un roulement est une option.
Points clés à retenir
- Avant de décider qu'un roulement est bon pour vous, examinez toutes vos options.Assurez-vous de comprendre comment les frais du plan changeront si vous reconduisez vos fonds.Envisagez la possibilité d'une conversion Roth, en changeant la taxe avant impôt en dollars après impôt.
Avant de survoler un 401 (k), comprenez votre plan
Un régime 401 (k) est un compte d'épargne à cotisations définies bénéficiant d'avantages fiscaux (et non un régime de retraite à prestations définies), comme le prévoit l'article 401 (k) de l'Internal Revenue Code. La cotisation maximale des employés en 2020 est de 19 500 $ (ou 26 000 $ pour les 50 ans et plus, lorsque des cotisations de rattrapage sont ajoutées). Ces plans peuvent avoir une composante avant impôt ou une composante après impôt. Normalement, une myriade de placements sont disponibles comme options pour augmenter vos actifs de retraite, conformément à votre tolérance au risque.
19500 $ ou 26000 $
La cotisation maximale des employés en 2020 à un 401 (k), le montant le plus élevé n'étant disponible que pour les 50 ans et plus.
Cinq questions à poser
Savoir quoi faire de votre plan auprès d'un ancien employeur dépend en grande partie des circonstances dans lesquelles vous vous trouvez. Vous devriez toujours consulter un conseiller fiscal ou financier professionnel avant de prendre une décision. Voici cinq questions que vous devriez poser pour laisser entrer la lumière dans votre grenier 401 (k).
Quelles sont mes options?
Telle est la question la plus importante. La réponse, selon vos désirs et vos circonstances, pourrait être l'une des quatre suivantes, dont deux seulement impliquent des renversements.
- Gardez l'argent là où il se trouve, si cela est autorisé. Vous ne pourrez plus cotiser au compte, mais vous pouvez modifier la façon dont vous affectez vos fonds à l'investissement. Cette option peut également vous permettre d'effectuer des retraits sans pénalité en fonction de certains critères. Vérifiez auprès de l'administrateur, car chaque plan est différent. Faites rouler l'argent dans votre plan 401 (k) actuel, si cela est autorisé. Cela mettra fin à votre ancien compte. Cette action vous donne à nouveau le contrôle des cotisations et des options d'investissement pour les fonds, bien que vous soyez bien sûr soumis aux dispositions de votre nouveau plan. Retrait. Cette option peut être un moyen très coûteux d'utiliser votre argent, car les fonds seront soumis aux taxes et pénalités éventuellement applicables. Par exemple, supposons qu'une résidente du Michigan âgée de 45 ans encaisse son compte de 10 000 $. Il sera soumis à l'impôt sur le revenu ordinaire. Nous supposerons qu'elle est dans la tranche de 24% (en 2018, cela signifie 82 501 $ à 157 500 $ de revenu imposable). Il y a aussi une pénalité de 10%, car elle a moins de 59½ ans, et n'oublions pas 4, 25% supplémentaires pour la taxe de l'État du Michigan, totalisant 38, 25%. Son utilisation de 10 000 $ lui coûtera 3 825 $. Rouler l'argent dans un compte de retraite individuel (IRA). Cela pourrait signifier un IRA traditionnel ou Roth, selon la façon dont vos contributions ont été faites. Ce faisant, un investisseur ouvre la porte à des stratégies d'investissement flexibles, contrairement aux options universelles d'un 401 (k). Cependant, il peut y avoir des inconvénients. Gardez à l'esprit que vous pouvez faire des contributions 2019 à un IRA jusqu'au jour de l'impôt (15 avril 2020), tandis que les contributions 401 (k) doivent être faites avant la fin de l'année civile.
Les contributions 401 (k) doivent être versées avant la fin de l'année civile, mais les contributions IRA peuvent être versées jusqu'au jour d'imposition (15 avril) de l'année suivante.
Quels sont les frais actuels de mon plan?
Je suis toujours surpris que les gens pensent que leur 401 (k) est «gratuit». Je n'ai jamais rencontré d'investissement qui était gratuit. Les sociétés d'investissement n'investissent pas votre argent pour rien. Le règlement 408 (b) (2) du Département du travail des États-Unis oblige les employeurs à divulguer à chaque participant les frais - qui comprennent les ratios des frais d'investissement, les frais du fournisseur de régime, les frais d'administration et autres frais divers.
Si j'effectue un roulement, comment les frais changeront-ils?
Chaque professionnel de l'investissement est tenu par la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) de divulguer les dépenses associées à chaque investissement de manière suffisamment détaillée pour que l'investisseur comprenne clairement l'obligation.
Est-ce que je dois envisager une conversion Roth?
L'IRS vous permet de convertir n'importe quel montant de vos actifs de retraite avant impôt en cotisations Roth après impôt. Avant 2010, seuls ceux dont le revenu brut ajusté était inférieur à 100 000 $ étaient admissibles à une conversion. Maintenant, il n'y a pas de plafond de revenu, mais il y a de nombreuses règles et implications fiscales dont il faut être conscient.
Si j'effectue un roulement, quels avantages pourrais-je réaliser?
Cela devrait amorcer une conversation concernant le «pourquoi» du roulement. Les investisseurs doivent s'associer à un professionnel qui comprend ce qu'ils essaient d'accomplir. Un conseiller doit discuter des avantages et des inconvénients des reconductions en fonction de la situation spécifique et actuelle de l'investisseur.
The Bottom Line
Votre argent de retraite est important. Connaissez parfaitement vos options. Rencontrez votre comptable si votre conseiller financier n'est pas au courant de la fiscalité et, comme toujours, ne faites rien dont vous n'êtes pas sûr ou mal à l'aise. Les avantages et les inconvénients des renversements et d'une conversion Roth sont nombreux, donc votre meilleure solution consiste à faire vos devoirs, à connaître les règles et à demander des conseils professionnels.
