Mint.com a été lancé fin 2007 en tant que première plate-forme de consommation en ligne regroupant les données financières de nombreux services différents. En seulement deux ans, le service a attiré 1, 5 million d'utilisateurs et a été vendu à Intuit, le célèbre fabricant de logiciels de comptabilité QuickBooks, pour 170 millions de dollars. Depuis lors, une poignée de nouveaux venus offrant des services similaires comme Personal Capital et SigFig ont levé des millions de capital-risque ciblant la fin d'investissement du spectre d'agrégation de données et offrant une saine concurrence aux conseillers financiers humains.
Dans le même temps, les banques, les courtiers et autres institutions financières ont hésité à donner accès à ces applications. La crainte est que les clients et les concurrents soient en mesure de voir facilement les frais d'intérêt et autres détails sensibles qui pourraient éroder leur avantage concurrentiel. En outre, ils soutiennent qu'il existe des coûts et des complexités élevés associés au paiement des serveurs pour gérer l'augmentation du trafic et créer des solutions alternatives pour fournir les données.
Jetons un coup d'œil à certains de ces conflits et à la direction que l'industrie devrait prendre au cours des prochaines années en matière d'agrégation de données. (Pour une lecture connexe, voir: 6 meilleures applications de finances personnelles. )
Difficultés mécaniques
De nombreuses institutions financières ne fournissent pas de lien direct vers les agrégations de données, ce qui n'est pas surprenant compte tenu de leur technologie désuète. Pour les débutants de l'agrégateur de données, cela signifie qu'ils sont obligés de se connecter de manière robotique au compte d'un client et de «gratter» les informations. Le processus implique généralement un programme informatique visitant le site Web d'une banque, se connectant à l'aide des informations d'identification d'un client, puis lisant le code pour extraire automatiquement des informations telles que les soldes des comptes.
Mint ayant à elle seule des millions d'utilisateurs actifs qui actualisent leurs comptes plusieurs fois par jour, le processus de raclage submerge rapidement les serveurs des banques populaires. La demande pendant les périodes de pointe est si mauvaise que certaines banques ont du mal à ralentir pour leurs clients réguliers qui essaient de se connecter et de mener des affaires normales. En substance, il s'agit d'une sorte d'attaque par déni de service, inondant les sites Web de suffisamment de trafic pour les ralentir ou les faire tomber.
En plus des ralentissements, les banques ont eu du mal à identifier la différence entre les agrégateurs de données se connectant plusieurs fois à un compte et les pirates essayant de faire la même chose. Les consommateurs peuvent être confrontés à des verrouillages de compte dans ces cas s'il y a eu trop de tentatives infructueuses de connexion, ce qui nuit aux relations avec les clients. (Pour la lecture des technologies connexes, voir: 5 meilleures applications de financement iPhone pour 2016. )
Les consommateurs pris au milieu
Certaines grandes banques ont réagi en interdisant aux agrégateurs de données d'accéder à leur site Web. En pratique, cela se fait en disant à un serveur de bloquer l'adresse IP du programme informatique d'un agrégateur de données, ce qui l'empêche de se connecter et de récupérer les informations. Les consommateurs utilisant des agrégateurs de données comme Mint voient alors des messages d'erreur - si la décision a été prise soudainement - ou la banque est entièrement supprimée de la liste des institutions compatibles.
Il y a beaucoup de problèmes avec cette réponse instinctive. Premièrement, les clients utilisant des agrégateurs de données peuvent être ennuyés par l'incapacité de s'interfacer avec leur banque, ce qui pourrait les amener à changer de fournisseur bancaire. Les banques ne devraient pas sous-estimer le désir d'utiliser la technologie et la volonté de changer, en particulier chez les jeunes générations. Deuxièmement, de nombreuses banques utilisent des agrégateurs de données pour alimenter leurs plateformes mobiles, ce qui pourrait entraîner des tensions.
Les consommateurs sont pris au milieu de cette lutte. Sans la coopération des banques, elles peuvent voir des données inexactes rapportées sur l'agrégateur de données de leur choix ou ne pas avoir du tout accès à leurs données financières. Les agrégateurs de données eux-mêmes peuvent également ralentir leur expérience de banque en ligne ou provoquer des verrouillages de comptes. (Pour la lecture des technologies connexes, voir: Meilleures applications de gestion de l'argent. )
Solutions basées sur l'API
La meilleure solution pour les banques serait de mettre en œuvre une interface de programmation d'application (API) conçue pour gérer les demandes de données. En acheminant les demandes d'agrégation de données vers une API plutôt qu'un site Web, les clients traditionnels ne subiraient pas de ralentissement en raison de la demande d'agrégateur de données et pourraient même ne pas avoir besoin d'exposer leurs informations de connexion. Les données seraient également beaucoup plus fiables, car elles n'auraient pas à être grattées de manière archaïque.
La bonne nouvelle, c'est que cette solution gagne du terrain. En 2014, une association industrielle connue sous le nom de FS-ISAC a proposé de créer une API standard pour partager les informations des comptes bancaires. Le modèle suivrait d'innombrables autres sociétés qui ont mis en œuvre ces technologies en toute sécurité, notamment Facebook, Twitter, Google et Apple, qui servent des milliards de clients et traitent des données tout aussi sensibles dans certains cas.
La mauvaise nouvelle est que le secteur bancaire semble toujours réticent à dépenser du temps et de l'argent pour mettre en œuvre ce type de solutions. Selon toute vraisemblance, les banques attendent en marge jusqu'à ce qu'il y ait un mouvement plus important vers ces services dans l'industrie pour atténuer les problèmes de concurrence et forcer le temps et l'investissement en capital à suivre.
The Bottom Line
Les agrégateurs de données sont devenus extrêmement populaires au cours des dernières années, avec l'essor de services comme Mint et Personal Capital. Bien que la demande des consommateurs pour ces services soit apparente, les banques et autres institutions financières ont hésité à offrir un accès facile aux données pour des raisons de compétitivité et de coût. Les consommateurs ont été pris au milieu de la lutte avec des technologies médiocres aux deux extrémités. Il est probable que les choses resteront ainsi jusqu'à ce qu'un compromis soit trouvé. (Pour une lecture connexe, voir: Comment les humains et les robots amélioreront les conseils financiers. )
