Qu'est-ce qu'une cote d'expérience (assurance)?
Le taux d'expérience (assurance) est le montant des pertes subies par un assuré par rapport au montant des pertes subies par des assurés similaires. La cote d'expérience est le plus souvent associée à l'assurance contre les accidents du travail. Il est utilisé pour calculer le facteur de modification d'expérience.
Points clés à retenir
- Les cotes d'expérience en assurance sont des pertes subies par un assuré par rapport à des assurés similaires. Les cotes d'expérience aident à déterminer la probabilité qu'un assuré dépose une réclamation. Les assureurs facturent des primes plus élevées aux titulaires de polices à risque, ce qui les incite également à améliorer leurs pratiques de gestion des risques. Les modificateurs d'expérience sont des ajustements des primes annuelles en fonction de l'expérience de perte précédente.
Fonctionnement d'une évaluation de l'expérience (assurance)
Les compagnies d'assurance surveillent de près les réclamations et les pertes qui découlent des polices qu'elles souscrivent. Cette évaluation consiste à déterminer si certaines catégories de titulaires de police sont plus sujettes aux réclamations et sont donc plus risquées à assurer.
La cote d'expérience aide une compagnie d'assurance à déterminer la probabilité qu'un titulaire de police particulier dépose une réclamation. En ce sens, l'expérience de perte passée d'un titulaire de police est utilisée pour déterminer les changements futurs à la prime facturée pour la police. En général, il est plus facile pour une compagnie d'assurance de déterminer le risque associé à une catégorie entière de titulaires de police, mais plus difficile de déterminer le niveau de risque d'un particulier.
Par exemple, une compagnie d'assurance examinera si une grande entreprise de services de construction a produit plus de demandes d'indemnisation des accidents du travail que des entreprises de taille similaire. Si les réclamations surviennent plus souvent que prévu, la compagnie d'assurance peut augmenter les primes afin de couvrir les attentes accrues de paiements.
En facturant des primes plus élevées pour les assurés plus risqués, une compagnie d'assurance incite un assuré à améliorer ses pratiques de gestion des risques. Par exemple, une entreprise considérée comme à haut risque pour une demande d'indemnisation des accidents du travail devra payer plus qu'un titulaire de police à faible risque. Mais le preneur d'assurance à haut risque peut améliorer ses procédures de sécurité et les conditions de travail pour réduire sa prime. Le taux d'expérience est généralement basé sur les trois années précédant votre dernière période d'assurance expirée.
Exigences pour les évaluations d'expérience
Un modificateur d'expérience est l'ajustement de la prime annuelle en fonction de l'expérience de perte précédente. Par exemple, généralement trois ans d'expérience en perte sont utilisés pour déterminer le modificateur d'expérience d'une politique d'indemnisation des accidents du travail. Un modificateur d'expérience est calculé chaque année. Un modificateur peut être inférieur, supérieur ou égal à "1". Un modificateur de 1 signifie que votre expérience de perte est moyenne pour votre groupe industriel.
Autrement dit, votre historique de pertes n'est ni meilleur ni pire que d'autres entreprises similaires à la vôtre. Dans un tel cas, votre prime restera probablement inchangée. Si votre modificateur est supérieur à 1, votre expérience de perte est pire que la moyenne pour votre groupe industriel. Un modificateur supérieur à 1 représente un débit car il augmentera votre prime. De même, un modificateur inférieur à 1 signifie un historique de pertes supérieur à la moyenne. Un modificateur inférieur à 1 entraînera une réduction de prime.
