Qu'est-ce que le ratio du service de la dette totale (TDS)?
Le ratio du service de la dette totale (TDS) est une mesure du service de la dette que les prêteurs financiers utilisent en règle générale pour déterminer la proportion du revenu brut qui est déjà dépensée pour le logement et d'autres paiements similaires.
Les prêteurs prennent en considération les impôts fonciers, les soldes de cartes de crédit et les autres dettes mensuelles de chaque emprunteur potentiel pour calculer le rapport revenu / dette, puis comparent ce nombre à la référence du prêteur pour décider s'il convient ou non d'accorder un crédit.
Points clés à retenir
- Le ratio du service de la dette totale est une mesure de prêt utilisée par les prêteurs hypothécaires pour évaluer la capacité d'un emprunteur à contracter un prêt.Le ratio du service de la dette totale, à la différence du ratio du service de la dette brute, comprend les dettes et obligations liées au logement et non liées au logement. Un ratio TDS inférieur à 43% est généralement nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire, de nombreux prêteurs adoptant des niveaux plus stricts.
La formule du TDS est
La TDS = Revenu familial brutAMP + Taxes foncières + ODP où: TDS = Ratio du service de la dette totaleAMP = Paiements hypothécaires annuelsODP = Autres paiements de dette
Que vous dit le ratio du service de la dette totale?
Un ratio TDS aide les prêteurs à déterminer si un emprunteur peut gérer les paiements mensuels et rembourser l'argent emprunté. Lors de la demande d'hypothèque, les prêteurs examinent le pourcentage du revenu d'un emprunteur qui serait consacré au paiement de l'hypothèque, aux taxes foncières, à l'assurance du propriétaire, aux cotisations d'association et à d'autres obligations.
Les prêteurs indiquent également quelle partie du revenu est déjà utilisée pour payer les soldes des cartes de crédit, les prêts étudiants, les pensions alimentaires pour enfants, les prêts automobiles et les autres dettes figurant dans le rapport de crédit d'un emprunteur. Un revenu stable, un paiement des factures en temps opportun et une cote de crédit élevée ne sont pas les seuls facteurs qui permettent de prolonger une hypothèque.
Les emprunteurs ayant des ratios de TDS plus élevés sont plus susceptibles de lutter pour honorer leurs dettes que les emprunteurs ayant des ratios plus faibles. Pour cette raison, la plupart des prêteurs n'accordent pas d'hypothèques qualifiées aux emprunteurs dont le ratio TDS dépasse 43%, mais préfèrent de plus en plus un ratio de 36% ou moins pour l'approbation du prêt.
Cependant, il peut y avoir des exceptions dans certaines circonstances. Par exemple, un petit prêteur détenant moins de 2 milliards de dollars d'actifs au cours de l'année précédente et ayant octroyé 500 hypothèques ou moins au cours des 12 derniers mois peut offrir une hypothèque qualifiée à un emprunteur avec un ratio TDS supérieur à 43%.
En outre, un prêteur plus important peut fournir une hypothèque à un emprunteur avec une cote de crédit plus élevée et un montant d'épargne et de mise de fonds plus élevé si ces facteurs démontrent que l'emprunteur peut raisonnablement rembourser le prêt à temps.
Exemple d'utilisation du ratio du service de la dette totale
Pour déterminer un ratio TDS, il faut additionner les dettes mensuelles et les diviser par le revenu mensuel brut. Par exemple, supposons qu'une personne dont le revenu mensuel brut est de 11 000 $ ait également des paiements mensuels qui sont:
- 2225 $ pour un prêt hypothécaire 1000 $ pour un prêt scolaire 350 $ pour un prêt moto 650 $ pour un solde de carte de crédit
Le total est de 4 225 $:
La 2225 $ + 1000 $ + 350 $ + 650 $ = 4225 $
Par conséquent, le ratio TDS est d'environ 38%:
La (11 000 $ 4 225 $) × 100 = 38, 4
Parce que le ratio est inférieur à 43% et pas beaucoup plus élevé que 36%, l'individu serait très probablement admissible à une hypothèque.
La différence entre le ratio du service de la dette totale et le ratio du service de la dette brute
Le ratio TDS est très similaire au ratio du service de la dette brute (GDS), mais le GDS ne tient pas compte des paiements non liés au logement tels que les dettes de carte de crédit ou les prêts automobiles. Le ratio du service de la dette brute peut également être appelé ratio des dépenses de logement. En règle générale, les emprunteurs devraient viser un ratio du service de la dette brute de 28% ou moins.
En pratique, le ratio du service de la dette brute, le ratio du service de la dette totale et la cote de crédit d'un emprunteur sont les éléments clés analysés dans le processus de souscription d'un prêt hypothécaire. Le GDS peut également être utilisé dans d'autres calculs de prêts personnels, mais il est plus courant avec les prêts hypothécaires.
