Rien n'est gratuit. Ces points de récompense que vous obtenez sur votre carte de crédit et votre carte de débit, la commodité de ne pas avoir à transporter beaucoup d'argent, les protections d'achat et les nombreux autres avantages qui accompagnent l'utilisation d'une carte sont loin d'être gratuits. Bien sûr, vous pouvez payer certains d'entre eux au moyen de frais annuels ou de paiements d'intérêts, mais une grande partie d'entre eux est financée par le commerçant. Comment, demandez-vous? Sous la forme de commissions d'interchange, qui pour une raison ou une autre ont été rapidement surnommées «commissions de balayage» par les politiciens en 2010, lorsque le Congrès a adopté un projet de loi pour les réglementer. Et bien que les marchands les paient, ils vous les transmettent finalement sous forme de prix plus élevés.
Le voyage du coup
Vous entrez dans votre magasin préféré pour acheter la chemise indispensable qui sera votre tenue de soirée pour l'été. Dirigez-vous vers le registre pour payer, retirez votre carte de crédit ou de débit et glissez-la ou jetez-la dans la machine. À ce moment, le commerçant doit payer des frais d'interchange ou de balayage. C'est normalement 1% à 3% du coût de votre nouvelle chemise, mais certains commerçants sont facturés jusqu'à 5%. Si vous achetez la chemise en ligne, via le site Web du magasin ou son application, cela pourrait coûter au marchand jusqu'à 0, 5% de plus.
Ces frais peuvent sembler un peu élevés, mais les banques et les sociétés de traitement des paiements, telles que Visa et MasterCard, affirment que lorsque vous glissez ou crochez votre carte, le commerçant est payé immédiatement, mais ce sera probablement un minimum de 30 jours… et peut-être plus longtemps - avant que les sociétés de cartes de crédit ne reçoivent votre paiement. Vous pouvez faire valoir que les intérêts que vous encourez du fait de la détention d'un solde payent ces dépenses. Cependant, selon les entreprises, les intérêts ne couvrent pas à eux seuls les coûts.
Des statistiques stupéfiantes
En 2018, les commerçants ont payé à Visa et à MasterCard 60 milliards de dollars en frais de balayage, contre 25, 9 milliards de dollars en 2012. Les frais ont été en moyenne de 23 cents pour chaque transaction. Pour chaque tranche de 100 $ que vous avez dépensée, 4 $ ont été versés aux sociétés de cartes de crédit, même si vous avez payé en espèces. En 2016, pour la première fois, les frais de carte de crédit ont dépassé le montant payé par les clients en frais de découvert: de 33, 8 milliards de dollars à 33, 3 milliards de dollars.
Ajoutez les frais de balayage versés à American Express et Discover, et le total annuel grimpe à 90 millions de dollars.
Les frais de balayage sont censés couvrir le coût du traitement de votre paiement par carte de crédit. Cependant, pendant des décennies, la Merchant's Payment Coalition a fait une confiance presque aveugle à leurs processeurs de paiement, avec des accords qui ne contenaient aucune donnée vérifiable, permettant à de nombreux commerçants de se cacher.
La réforme
C'est le sénateur américain Richard J. Durbin, démocrate de l'Illinois, qui a proposé un amendement au projet de loi visant à permettre à la Réserve fédérale de fixer des frais de taux de change tout en laissant les commerçants fixer un montant minimum qu'un consommateur doit dépenser pour utiliser un carte. Il a été adopté en mai 2010. Enfin, les détaillants pouvaient offrir des rabais aux clients s'ils payaient en espèces ou par d'autres méthodes sans frais de balayage. À l'époque, Durbin a déclaré: "En exigeant que les frais de carte de débit soient raisonnables… les petites entreprises et leurs clients pourront conserver une plus grande partie de leur propre argent."
Cependant, les sociétés de cartes de crédit craignaient que le plafond des frais de balayage proposé par la Réserve fédérale ne soit que de 12 cents. Fin juin 2011, après de fortes pressions exercées par des groupes d'intérêts spéciaux représentant les grandes banques, les frais de swipe maximum ont été portés à 21 cents.
90 millions de dollars
Le total des frais de swap que les détaillants ont payés aux sociétés de cartes de crédit en 2018.
Les effets
Le compromis a laissé les sociétés de cartes de crédit pousser un soupir de soulagement, mais les commerçants ont fait valoir que le plafond de 21 cents ne ferait pas grand-chose pour améliorer leurs résultats tout en garantissant que les consommateurs ne verraient aucun allégement de prix. Fait révélateur, une étude du Government Accountability Office des États-Unis a révélé que lorsque l'Australie a réduit ses frais de carte de crédit en 2003, cela n'a eu aucun effet notable sur le prix des biens et services.
Ce qui s'est passé dans les années qui ont suivi, c'est que les commerçants paient moins qu'ils ne l'étaient auparavant, mais les sociétés de cartes facturent désormais les frais de balayage maximum, même sur les transactions les plus petites. Par conséquent, les commerçants qui traitent ces petites transactions ont vu leurs coûts augmenter.
En 2018, les commerçants ont subi une perte décevante lorsque la Cour suprême a statué que les entreprises qui acceptent les cartes American Express ne pouvaient pas inciter les consommateurs à les inciter à utiliser une carte avec des frais de balayage inférieurs. Les initiés de l'industrie ont vu cette perte comme un revers à l'ambition plus large des commerçants de prendre en charge les frais de balayage sous la forme d'une action en justice.
Mais en juin 2018, un recours collectif de longue date (depuis 2005) intenté par des commerçants contre Visa, MasterCard et certaines des plus grandes banques émettrices, alléguant que les sociétés se concertaient pour fixer des frais de balayage artificiellement élevés, a été réglé à l'amiable. Les accusés ont accepté de payer aux marchands entre 5, 54 milliards et 6, 24 milliards de dollars. On ne sait pas comment l'argent sera décaissé, mais le 24 janvier 2019, le tribunal de district américain du district oriental de New York a accordé l'approbation préliminaire du règlement. Une audience d'équité a été fixée au 7 novembre 2019.
The Bottom Line
Les sociétés de cartes de crédit soutiennent que les frais de balayage servent le marchand en offrant certaines protections et un paiement instantané, tandis que les commerçants pensent que les frais sont beaucoup trop élevés. Ce qui reste constant, c'est que ces frais sont répercutés sur les consommateurs chaque fois qu'ils glissent ou chipent leurs cartes.
