Qu'est-ce que le report de prêt étudiant?

Table des matières

• Décider de différer
• Admissibilité à un report de prêt étudiant
• Types de report du prêt étudiant fédéral
• Calcul de l'intérêt sur les prêts étudiants
• Coût de l'ajournement
• Alternatives à l'ajournement
• The Bottom Line

Un report de prêt étudiant vous permet de cesser de faire des paiements sur votre prêt ou de réduire le montant que vous payez jusqu'à trois ans, dans la plupart des cas. Les intérêts sur les prêts reportés subventionnés ne s'accumulent pas pendant la période d'ajournement parce que le gouvernement prend en charge les paiements d'intérêts. Les intérêts sur les prêts différés non subventionnés et tous les prêts en suspens, une autre façon de suspendre les paiements, s'accumulent et sont capitalisés ou ajoutés au montant dû à la fin de la période d'ajournement.

L'ajournement et l'abstention sont considérés comme des mesures temporaires. Si vous prévoyez que vous ne pourrez pas reprendre vos paiements de prêt étudiant dans trois ans ou moins, vous devriez plutôt envisager un plan de remboursement basé sur le revenu (IBR).

Points clés à retenir

• Le report du prêt étudiant vous permet de cesser de faire des paiements sur votre prêt pendant une période maximale de trois ans, mais ne pardonne pas le prêt.Vous devez demander (et vous qualifier) ​​pour le report, à moins que vous ne soyez inscrit à l'école au moins à mi-temps. Les intérêts sur les prêts non subventionnés s'accumulent pendant l'ajournement et s'ajoutent à votre prêt à la fin de la période de report. Les intérêts sur les prêts étudiants privés varient selon le prêteur et tous les prêteurs ne le proposent pas.

Décider de différer

Lorsque vous décidez de poursuivre ou non le report du prêt étudiant, vous devez vous poser les questions suivantes:

• Mes prêts sont-ils des prêts fédéraux ou Perkins subventionnés? Les intérêts sur les prêts bonifiés et les prêts Perkins ne s'accumulent pas pendant la période d'ajournement. Si vos prêts sont des prêts privés ou non subventionnés, les intérêts s'accumuleront probablement à moins que vous ne les payiez en différé. Puis-je me permettre de faire un paiement de prêt réduit? Si vous ne pouvez rien payer, l'ajournement peut vous donner un peu de souffle jusqu'à ce que vous puissiez recommencer les paiements. Si vous avez besoin d'un paiement inférieur à long terme, un plan IBR peut avoir plus de sens. Pourrai-je bientôt recommencer les paiements sur mes prêts étudiants? Si vous le pouvez, l'ajournement peut être un bon moyen de surmonter une bosse financière temporaire sur la route. Si vous ne voyez aucun moyen d'effectuer des paiements ultérieurement, le report n'est pas une bonne option.

Admissibilité à un report de prêt étudiant

Vous ne pouvez pas simplement arrêter de faire des paiements sur vos prêts étudiants et vous déclarer différé. Vous devez être admissible, ce qui implique de travailler avec votre service de prêt ou votre prêteur et, dans la plupart des cas, de faire une demande. Votre agent de prêt ou prêteur traitera votre demande, vous indiquera si vous avez besoin de plus d'informations et vous indiquera si vous êtes admissible. Il est important que vous continuiez à effectuer des paiements en temps opportun sur vos prêts en attendant une décision. Si vous ne le faites pas, cela pourrait entraîner un défaut de paiement.

Report du prêt étudiant fédéral

La plupart des reports de prêts étudiants fédéraux nécessitent que vous fassiez une demande. Un type, connu sous le nom de report scolaire, est automatique si vous êtes inscrit à l'école au moins à mi-temps. Si vous pensez que vous êtes admissible à l'ajournement en fonction de l'une des autres catégories énumérées ci-dessous, vous devrez faire une demande. Pour ce faire, accédez au site Web des formulaires de remboursement de l'aide fédérale aux étudiants du ministère américain de l'Éducation, cliquez sur Report et récupérez une demande pour le type de report auquel vous pensez être admissible.

Report du prêt étudiant privé

Pour différer un prêt étudiant privé, vous devez contacter votre prêteur. Bien que l'ajournement traditionnel ne soit pas offert par la plupart des prêteurs privés, beaucoup offrent une certaine forme d'ajournement ou de soulagement si vous êtes inscrit à l'école, si vous êtes militaire ou si vous êtes au chômage. Certains offrent également l'ajournement en cas de difficultés économiques. Comme pour les prêts fédéraux non subventionnés, dans la plupart des cas, tout ajournement d'un prêt privé s'accompagne d'intérêts courus qui seront capitalisés à la fin de la période d'ajournement. Vous pouvez y échapper en payant les intérêts à mesure qu'ils s'accumulent.

Le report du prêt étudiant ne s'applique qu'aux difficultés financières temporaires. Pour les problèmes à long terme, envisagez plutôt un plan de remboursement basé sur le revenu.

Types de report du prêt étudiant fédéral

Les types d'ajournement suivants s'appliquent aux prêts étudiants fédéraux. Comme indiqué, certains prêteurs privés offrent également un allégement de paiement, mais les types, les règles et les exigences varient selon le prêteur.

Ajournement des élèves à l'école

Il s'agit du seul ajournement automatique offert et il est assorti de l'obligation de fréquenter l'école au moins à mi-temps. Si vous avez un prêt étudiant Stafford fédéral ou direct subventionné ou non, ou si vous êtes un étudiant diplômé ou professionnel avec un prêt Direct PLUS ou FFEL PLUS, votre prêt restera en pause jusqu'à six mois après votre diplôme ou votre sortie de l'école. Tous les autres titulaires de prêts PLUS doivent commencer à rembourser dès qu'ils quittent l'école. Si vous ne recevez pas de report automatique, demandez au bureau des admissions de votre école d'envoyer vos informations d'inscription à votre service de prêt.

Ajournement des parents à l'école

Report de chômage

Vous pouvez demander un ajournement pour une période pouvant aller jusqu'à trois ans si vous devenez chômeur ou incapable de trouver un emploi à temps plein. Pour être admissible, vous devez recevoir des allocations de chômage ou chercher un emploi à temps plein en vous inscrivant auprès d'une agence pour l'emploi. Vous devez également présenter une nouvelle demande pour ce report tous les six mois.

Report des difficultés économiques

Le report des difficultés économiques est disponible pour une période pouvant aller jusqu'à trois ans si vous recevez actuellement une aide d'État ou fédérale, y compris par le biais du Programme d'assistance nutritionnelle supplémentaire (SNAP) ou de l'Aide temporaire aux familles nécessiteuses (TANF). Il en va de même si votre revenu mensuel est inférieur à 150% des directives de votre État en matière de pauvreté. Vous devez présenter une nouvelle demande pour ce report une fois tous les 12 mois.

Report du Peace Corps

Un report pouvant aller jusqu'à trois ans est également possible si vous êtes membre du Peace Corps. Bien que le service du Peace Corps soit considéré comme une difficulté économique, il ne vous oblige pas à présenter une nouvelle demande pendant la période d'ajournement.

Report militaire

Le service militaire en service actif dans le cadre d'une guerre, d'une opération militaire ou d'une urgence nationale peut également vous qualifier pour le report de prêt étudiant. Cela peut inclure une période de grâce de 13 mois après la fin de votre service ou jusqu'à ce que vous retourniez à l'école au moins à mi-temps.

Report du traitement du cancer

Autres options d'ajournement

• Ajournement de la bourse d'études supérieures si vous êtes inscrit à un programme approuvé Ajournement de la réadaptation si vous êtes inscrit à un programme de formation en réadaptation approuvé pour les personnes handicapées Ajournement du pardon du prêt Perkins si vous avez reçu un prêt Perkins et travaillez à l'annulation de ce prêt. options d'ajournement si vous avez un prêt du programme direct ou FFEL avant le 1er juillet 1993. Contactez votre service de prêt pour plus de détails.

Calcul de l'intérêt sur les prêts étudiants

La façon dont l'intérêt sur les prêts étudiants est calculé est légèrement différente de la façon dont l'intérêt est calculé sur la plupart des autres prêts. Avec les prêts étudiants, les intérêts courent quotidiennement mais ne sont pas composés (ajoutés au solde). Au lieu de cela, votre paiement mensuel comprend les intérêts pour ce mois et une partie du capital.

Voici un exemple de son fonctionnement:

• Total du prêt: 20000 $ APR = 7% taux d'intérêt quotidien (APR divisé par 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 ou 0, 019% montant d'intérêt quotidien (solde multiplié par le taux d'intérêt quotidien) = 20000 $ * 0, 019% = 3, 80 $

Lorsque vous effectuez des paiements sur votre prêt, le solde diminue, tout comme le montant des intérêts quotidiens. Mais lorsque votre prêt est en sursis, le montant des intérêts quotidiens reste le même jusqu'à ce que vous commenciez à rembourser le prêt, car les intérêts ne sont capitalisés (ajoutés au prêt) qu'à la fin de la période d'ajournement.

Coût de l'ajournement

Disons, par exemple, que vous souscrivez un prêt étudiant de 20 000 $ et que vous le financez pour 10 ans à un taux d'intérêt annuel de 7%. Le tableau ci-dessous montre les montants que vous paieriez selon quatre scénarios différents: (1) payé comme convenu; (2) subventionné avec 36 mois d'ajournement sans intérêt; (3) non subventionné avec un report de 36 mois mais payant des intérêts pendant le report; (4) non subventionné avec un report de 36 mois et ne payant aucun intérêt pendant le report.

Paiements sur un prêt étudiant de 20 000 $ sur 10 ans *
Paiement mensuel	Yr. 1-3	Yr. 4-10	Yr. 11-13	L'intérêt	Total
(1) Payé comme convenu	232 $	232 $	0 $	7 840 $	27 840 $
(2) subventionné	0 $	232 $	232 $	7 840 $	27 840 $
(3) Non subventionné / Intérêts payés	116 $	232 $	232 $	12 016 $	32 016 $
(4) Non subventionné / Aucun intérêt payé	0 $	281 $	281 $	9 559 $	33 720 $