Obligations d'épargne américaines vs CD bancaires: un aperçu
Les obligations d'épargne et les certificats de dépôt (CD) américains sont tous deux des véhicules d'épargne qui offrent un bénéfice modeste pour un degré élevé de sécurité. Dans les deux cas, l'investisseur prête de l'argent en échange du paiement d'un montant fixe d'intérêts.
Les deux sont des moyens faciles et pratiques d'investir sans passer par un courtier. Vos économies seront en sécurité et rapporteront des intérêts.
Il existe cependant des différences, et la plus importante se résume au temps. Les obligations d'épargne américaines sont conçues pour être un véritable investissement à long terme tandis que les CD peuvent être trouvés avec des échéances aussi courtes que trois mois.
Points clés à retenir
- Si vous investissez à long terme, une obligation d'épargne américaine est un bon choix.L'obligation d'épargne de série I a un taux variable qui peut donner à l'investisseur le bénéfice de futures augmentations de taux d'intérêt.Si vous épargnez à court terme, un CD offre une plus grande flexibilité.
Obligations d'épargne américaines
Une obligation d'épargne américaine est garantie de doubler de valeur sur 20 ans, et elle peut continuer à générer des intérêts si elle est détenue jusqu'à 30 ans. C'est pourquoi le bon d'épargne est un cadeau traditionnel pour les nouveau-nés.
Une obligation d'épargne ne peut être encaissée au cours de la première année et une pénalité de trois mois d'intérêt est imposée pour l'encaissement avant la fin de cinq ans. Après cela, le propriétaire de l'obligation récupérera intégralement le prix d'achat et renoncera aux paiements d'intérêts futurs.
Il existe deux principales variétés d'obligations d'épargne du gouvernement américain:
- L'obligation d'épargne série EE verse un intérêt fixe qui est garanti de doubler la valeur de l'obligation sur 20 ans. Le taux est fixe lors de l'achat de l'obligation et l'impôt est différé jusqu'à l'encaissement de l'obligation. Le taux d'intérêt des obligations EE jusqu'au 30 avril 2019 a été fixé à 0, 10%. Les obligations d'épargne de série I ont un taux d'intérêt fixe et variable. Le taux fixe est fixé lors de l'achat de l'obligation et le taux variable est ajusté tous les six mois en fonction de l'inflation des prix à la consommation. Cela peut éviter un cas de remords de l'investisseur si les taux d'intérêt montent pendant la durée de vie de l'obligation. Le taux d'intérêt sur les obligations I jusqu'au 30 avril 2019 a été fixé à 2, 83%.
Certificats de dépôt
Les certificats de dépôt (CD) sont émis par les banques et constituent une forme de compte d'épargne. Ils paient un peu plus qu'un compte d'épargne ordinaire. Un CD peut être acheté pour une durée aussi courte que trois mois et aussi longue que 10 ans. Plus la durée est courte, plus le taux d'intérêt est bas.
Les taux d'intérêt offerts à un moment donné sont liés au taux préférentiel actuel. Donc, si vous achetez des CD à un moment où les taux sont bas et où l'inflation est au plus bas, il est logique d'éviter de bloquer votre argent pendant une longue période. S'il semble que les taux d'intérêt augmenteront bientôt, achetez un CD de trois ou six mois et magasinez pour une meilleure offre à l'échéance.
Certains investisseurs utilisent une stratégie appelée «échelonnement» pour investir dans des CD. Ils achètent un nouveau CD tous les mois ou tous les trois mois quels que soient les taux d'intérêt proposés. Cela leur donne une exposition aux taux les plus élevés disponibles à un moment donné tout en garantissant que de l'argent est facilement disponible à mesure qu'un CD plus ancien arrive à maturité.
Ce n'est pas une bonne idée de conserver votre réserve d'urgence sur un CD. Les pénalités de retrait anticipé peuvent gruger plusieurs mois d'intérêts et même une petite somme de capital. Les CD sont plus flexibles des deux options d'investissement. Vous n'avez pas à vous engager dans un investissement à long terme ou à bloquer votre argent pendant une période prolongée. Cependant, si vous devez racheter le CD plus tôt, une pénalité vous sera imposée.
C'est payant de magasiner pour un CD. Chaque banque fixe ses taux en fonction du taux préférentiel actuel.
Considérations particulières
Les obligations d'épargne et les CD sont considérés comme des investissements extrêmement sûrs. Les obligations d'épargne américaines ont une notation AAA et sont "soutenues par la foi et le crédit du gouvernement américain". Les certificats de dépôt jusqu'à 250 000 $ sont entièrement assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Les revenus tirés des CD sont imposables à la fois au niveau de l'État et au niveau fédéral. De plus, ces gains sont imposés comme des intérêts créditeurs et non comme des gains en capital, ce qui entraîne un taux inférieur. Vous devriez recevoir un 1099INT de l'institution financière qui détient le CD. Lorsque vos gains s'étalent sur plusieurs années d'imposition, vous ne paierez d'impôt que sur la partie qui a été gagnée au cours de cette année d'imposition. Si vous détenez le CD dans un compte de retraite fiscalement avantageux comme un 401 (k), ces impôts peuvent être différés.
Tout intérêt gagné sur une obligation d'épargne est imposable. Vous devrez déclarer ce revenu d'intérêts sur votre déclaration de revenus fédérale annuelle. Cependant, vous avez de la chance car il n'y a pas de taxe locale et d'État accessible.
De plus, les obligations de série EE peuvent être admissibles à l'exclusion de la taxe scolaire si elles sont utilisées pour payer des études supérieures qualifiées et si vous êtes un contribuable qualifié. Ces fonds peuvent vous aider à compenser les frais de scolarité et autres frais.
