Qu'est-ce que l'assurance-vie variable?
L'assurance-vie variable est un produit d'assurance-vie permanent avec des comptes séparés composés de divers instruments et fonds d'investissement, tels que des actions, des obligations, des fonds d'actions, des fonds du marché monétaire et des fonds obligataires.
Assurance-vie
L'assurance-vie variable expliquée
En raison des risques d'investissement, les polices variables sont considérées comme des contrats de valeurs mobilières réglementés par les lois fédérales sur les valeurs mobilières. Conformément à la réglementation fédérale, les professionnels de la vente doivent fournir un prospectus des produits d'investissement disponibles aux acheteurs potentiels.
Les polices d'assurance-vie variables ont des avantages fiscaux spécifiques, comme l'accumulation de gains à imposition différée. Sous réserve que la police reste en vigueur, les titulaires de police peuvent accéder à la valeur de rachat via un prêt en franchise d'impôt. Cependant, les prêts impayés, y compris le capital et les intérêts, réduisent la prestation de décès. De plus, les intérêts sur les prêts peuvent devenir imposables lors de la remise de la police. De plus, les intérêts ou les bénéfices inclus dans les rachats partiels et complets de la police sont imposables au moment de la distribution.
Avantages d'assurance-vie variables
Une caractéristique intéressante du produit d'assurance-vie variable est sa flexibilité en ce qui concerne le versement des primes et l'accumulation de la valeur de rachat. Les primes ne sont pas fixes, comme c'est le cas pour les polices d'assurance vie entière ou temporaire traditionnelles. Dans certaines limites, les titulaires de police peuvent ajuster leurs primes en fonction de leurs besoins et de leurs objectifs d'investissement. Par exemple, si le preneur d'assurance remet une prime inférieure à ce qui est nécessaire pour maintenir la police, la valeur de rachat accumulée compense la différence. Bien que l'assurance-vie variable offre cette flexibilité, il est essentiel de comprendre que le versement à long terme de primes réduites peut compromettre la valeur de rachat et l'état général de la police. Les titulaires de police peuvent également verser des primes plus élevées pour augmenter leur valeur de rachat et leurs placements.
Contrairement à l'assurance vie entière, la prestation de décès est liée à la performance des fonds du compte séparé. Une performance globale positive pourrait offrir une protection financière accrue au bénéficiaire au décès de l'assuré. Outre la flexibilité de la police, le potentiel de revenus de placement importants est une autre caractéristique intéressante. De nombreuses politiques offrent un large éventail d'options d'investissement allant d'une approche conservatrice à une stratégie agressive, pour répondre aux besoins de la plupart des investisseurs.
Inconvénients de l'assurance-vie variable
Par rapport à d'autres polices d'assurance-vie, l'assurance-vie variable est généralement plus chère. Les primes versées permettent de couvrir les frais administratifs et la gestion des investissements du plan. Le preneur d'assurance peut avoir besoin d'augmenter les paiements pour maintenir la police active ou pour maintenir une prestation de décès spécifique en fonction de la performance des produits d'investissement et des primes versées.
À titre de mesure proactive, certains assurés soumettent des primes dépassant le coût de la police d'assurance pour garantir les garanties de leur police. De plus, le preneur d'assurance assume uniquement tous les risques d'investissement. L'assureur n'offre aucune garantie de performance ni ne protège contre les pertes d'investissement. Le preneur d'assurance doit faire preuve de diligence raisonnable en restant informé sur les investissements et attentif à la performance du compte séparé.
Comme la plupart des polices d'assurance-vie, les particuliers doivent se soumettre à une souscription médicale complète pour obtenir une police d'assurance-vie variable. Les personnes dont la santé est compromise ou celles qui ont d'autres facteurs de souscription défavorables peuvent ne pas être admissibles à la couverture ou réaliser des primes plus élevées.
