Qu'est-ce que la sous-assurance?
La sous-assurance fait référence à une couverture d'assurance insuffisante détenue par un preneur d'assurance. En cas de sinistre, la sous-assurance peut entraîner des pertes économiques pour le preneur d'assurance, car le sinistre dépasserait le montant maximum pouvant être payé par la police d'assurance. Si la sous-assurance peut entraîner une baisse des primes versées par le preneur d'assurance, la perte résultant d'une réclamation peut dépasser de loin toute économie marginale de primes d'assurance.
Explication de la sous-assurance
La sous-assurance peut provoquer une grave crise financière, en fonction de l'actif assuré et de l'ampleur du déficit d'assurance. Par exemple, supposons qu'une maison et son contenu soient assurés contre tous les risques pour 250 000 $, avec une franchise de 20 000 $. Il est ensuite détruit dans un incendie, mais le coût de remplacement de la maison et du contenu s'élève à 350 000 $. Le propriétaire devra compenser la différence de 100 000 $ plus les 20 000 $ déductibles de ses propres ressources.
Sous-assurance et assurance maladie
Il n'y a pas une seule définition de la sous-assurance en ce qui concerne l'assurance maladie. Il existe plutôt trois types différents: la sous-assurance économique, la sous-assurance attitudinale et la sous-assurance structurelle.
- La sous-assurance économique fait référence à la capacité réelle d'une personne à payer ses soins de santé, y compris le coût des primes d'assurance, des co-paiements et des franchises. Cette définition définit un seuil au-dessus duquel les coûts des soins de santé deviennent une charge financière importante et interfèrent avec l'accès aux soins. Habituellement, cela se produit lorsque les dépenses personnelles d'un individu pour les soins médicaux nécessaires dépassent un pourcentage spécifié de son revenu, dans un délai donné. La sous-assurance comportementale fait référence aux perceptions des consommateurs (plutôt qu'aux limites monétaires réelles et factuelles) ainsi qu'à leur satisfaction en matière de soins de santé. Cette définition est reconnue lorsqu'au moins une prestation de soins de santé qu'un individu souhaite n'est pas couverte par sa police d'assurance maladie, lorsqu'il existe au moins un symptôme nécessitant un traitement non couvert ou lorsqu'une personne n'est pas satisfaite de son régime d'assurance. La sous-assurance structurelle tient compte à la fois du type de prestations disponibles et du nombre et de la gamme de prestataires, dont les services sont couverts par un plan donné. Une approche structurelle de la définition de la sous-assurance utilise un ensemble d'avantages de référence comme base de comparaison. La sous-assurance structurelle se produit lorsqu'au moins une prestation de l'ensemble de référence n'est pas couverte par le régime d'assurance maladie du preneur d'assurance.
Tous ces facteurs doivent être pris en compte lors de la définition, de la mesure et de l'identification des cas de sous-assurance liés à l'assurance maladie.
