Table des matières
- 1. Le prêt personnel
- 2. La carte de crédit
- 3. Le prêt sur valeur domiciliaire
- 4. Ligne de crédit sur valeur domiciliaire
- 5. L'avance de fonds
- 6. Le prêt aux petites entreprises
L'argent emprunté peut être utilisé à de nombreuses fins, du financement d'une nouvelle entreprise à l'achat d'une bague de fiançailles pour votre fiancée. Mais avec tous les différents types de prêts, quel est le meilleur?
Vous trouverez ci-dessous les types de prêts les plus courants et leur fonctionnement.
1. Le prêt personnel
La plupart des banques, en ligne et sur Main Street, offrent des prêts personnels, et le produit peut être utilisé pour pratiquement n'importe quoi, de l'achat d'un nouveau système stéréo au paiement des factures. Il s'agit d'un moyen coûteux d'obtenir de l'argent car le prêt n'est pas garanti. Autrement dit, l'emprunteur ne met pas en place une garantie qui peut être saisie en cas de défaut, comme dans le cas d'un prêt automobile ou d'une hypothèque immobilière.
En règle générale, un prêt personnel peut être obtenu pour quelques centaines à quelques milliers de dollars, avec des périodes de remboursement de deux à cinq ans.
Points clés à retenir
- Les prêts personnels et les cartes de crédit sont assortis de taux d'intérêt élevés mais ne nécessitent pas de garantie.Les prêts sur valeur domiciliaire ont des taux d'intérêt bas mais la maison de l'emprunteur sert de garantie.Les avances de fonds ont généralement des taux d'intérêt très élevés plus les frais de transaction.
Les emprunteurs ont besoin d'une forme de vérification des revenus et d'une preuve d'avoirs d'une valeur au moins équivalente à celle empruntée. La demande ne dure généralement qu'une ou deux pages et l'approbation ou le refus est généralement délivré en quelques jours.
Meilleurs et pires tarifs
Les taux d'intérêt peuvent aller de 4% en pourcentage annuel (APR) à 36%. Les meilleurs taux ne peuvent être obtenus que par des personnes ayant des cotes de crédit exceptionnelles et des actifs importants. Le pire ne doit être supporté que par des personnes qui n'ont pas d'autre choix.
Un prêt personnel est probablement la meilleure voie à suivre pour ceux qui ont besoin d'emprunter une somme d'argent relativement faible et qui sont certains de pouvoir le rembourser en quelques années.
Prêt bancaire vs. Garantie bancaire
Un prêt bancaire n'est pas la même chose qu'une garantie bancaire. Une banque peut émettre une garantie à titre de caution pour un tiers au nom d'un de ses clients. Si le client ne remplit pas son obligation contractuelle avec le tiers, ce dernier peut exiger le paiement de la banque.
La garantie est généralement un arrangement pour les petites entreprises d'une banque. Par exemple, une société peut accepter la soumission d'un entrepreneur à condition que la banque de l'entrepreneur émette une garantie de paiement en cas de non-respect du contrat par l'entrepreneur.
2. La carte de crédit
Chaque fois qu'un consommateur paie avec une carte de crédit, il contracte un prêt personnel. Si le solde est payé en totalité immédiatement, aucun intérêt n'est facturé. Si une partie de la dette demeure impayée, des intérêts sont facturés chaque mois jusqu'à son remboursement.
Le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit porte un TAP de 16, 86%, selon la Réserve fédérale. Un consommateur qui manque un seul paiement peut se voir imposer un taux de pénalité pouvant atteindre 29, 9%.
Dette renouvelable
La grande différence entre une carte de crédit et un prêt personnel est que la carte représente une dette renouvelable. La carte a une limite de crédit définie et son propriétaire peut emprunter de l'argent à plusieurs reprises jusqu'à la limite et le rembourser au fil du temps.
Les cartes de crédit sont extrêmement pratiques et nécessitent une autodiscipline pour éviter de se complaire. Des études ont montré que les consommateurs sont plus disposés à dépenser lorsqu'ils utilisent du plastique plutôt que de l'argent.
Un court processus de demande d'une page en fait un moyen encore plus pratique d'obtenir 5 000 $ ou 10 000 $ de crédit.
3. Le prêt sur valeur domiciliaire
Les personnes qui possèdent leur propre maison peuvent emprunter sur les fonds propres qu'elles y ont accumulés.
Autrement dit, ils peuvent emprunter jusqu'à concurrence du montant qu'ils possèdent réellement. Si la moitié de l'hypothèque est remboursée, ils peuvent emprunter la moitié de la valeur de la maison. Ou si la valeur de la maison a augmenté de 50%, ils peuvent emprunter ce montant.
Bref, la différence entre la valeur marchande actuelle de la maison et le montant restant dû sur l'hypothèque est le montant qui peut être emprunté.
Taux bas, gros risques
Un avantage du prêt sur valeur domiciliaire est que le taux d'intérêt appliqué est beaucoup plus bas que pour un prêt personnel. Fin 2019, le taux d'intérêt moyen était de 5, 76%. Encore mieux, les intérêts sont généralement déductibles d'impôt, tout comme les intérêts hypothécaires.
L'inconvénient potentiel est que la maison est la garantie du prêt. L'emprunteur peut perdre la maison en cas de défaut de paiement.
Le produit d'un prêt sur valeur domiciliaire peut être utilisé à n'importe quelle fin, mais il est souvent utilisé pour améliorer ou agrandir la maison.
Un consommateur qui envisage un prêt sur valeur domiciliaire pourrait garder à l'esprit deux leçons de la crise financière de 2008-2009: 1) La valeur des maisons peut augmenter ou diminuer, et 2) Les emplois sont menacés en période de ralentissement économique.
4. Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
La ligne de crédit sur valeur domiciliaire fonctionne comme une carte de crédit, mais utilise la maison comme garantie. Un montant maximum de crédit est accordé à l'emprunteur. La ligne de crédit peut être utilisée, remboursée et réutilisée aussi longtemps que le compte reste ouvert, ce qui est généralement de 10 à 20 ans.
23, 68%
Le taux d'intérêt moyen pour une avance de fonds sur une carte de crédit.
Comme un prêt sur valeur domiciliaire ordinaire, les intérêts peuvent être déductibles d'impôt.
Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire ordinaire, le taux d'intérêt n'est pas fixé au moment de l'approbation du prêt. Étant donné que l'emprunteur peut accéder à l'argent à tout moment sur une période de plusieurs années, le taux d'intérêt est généralement variable. Il peut être rattaché à un indice sous-jacent tel que le taux préférentiel.
Bonne ou mauvaise nouvelle
Cela peut être une bonne ou une mauvaise nouvelle. Pendant une période de hausse des taux, les intérêts débiteurs sur un solde impayé augmenteront. Un propriétaire qui, par exemple, emprunte de l'argent pour installer une nouvelle cuisine et le rembourse sur une période de plusieurs années peut se retrouver obligé de payer beaucoup plus d'intérêts que prévu, simplement parce que le taux préférentiel a augmenté.
Il y a un autre inconvénient potentiel. Les lignes de crédit disponibles peuvent être très importantes et les taux de lancement très attractifs. Il est facile pour un consommateur de se mettre au-dessus de sa tête.
5. L'avance de fonds
Les cartes de crédit incluent généralement une fonction d'avance de fonds. En effet, quiconque possède une carte de crédit dispose d'une ligne de crédit renouvelable disponible à n'importe quel guichet automatique.
Il s'agit d'un moyen extrêmement coûteux d'emprunter de l'argent. Le taux d'intérêt appliqué est même plus élevé que le taux pour les achats par carte de crédit. La moyenne est actuellement de 23, 68% APR. L'avance est également accompagnée de frais, généralement équivalents à 5% du montant de l'avance en espèces ou 10 $ minimum.
Pire encore, l'avance de fonds va au solde de la carte de crédit, accumulant des intérêts de mois en mois jusqu'à ce qu'elle soit payée.
Autres sources
Des avances de fonds sont parfois disponibles auprès d'autres sources. Notamment, les sociétés de préparation des déclarations de revenus peuvent offrir des avances contre un remboursement d'impôt IRS attendu.
Sauf en cas d'urgence grave, il n'y a aucune raison de renoncer à une partie de votre remboursement d'impôt juste pour obtenir un peu plus rapidement l'argent.
6. Le prêt aux petites entreprises
Les prêts aux petites entreprises sont disponibles dans la plupart des banques et auprès de la Small Business Administration (SBA). Ceux-ci sont généralement recherchés par les personnes qui créent de nouvelles entreprises ou qui développent des entreprises établies.
Ces prêts ne sont accordés qu'après que le propriétaire de l'entreprise a soumis un plan d'affaires formel pour examen. Les conditions du prêt incluent généralement une garantie personnelle, ce qui signifie que les actifs personnels du propriétaire de l'entreprise servent de garantie contre le défaut de remboursement.
Ces prêts sont généralement prolongés pour des périodes de cinq à 25 ans. Les taux d'intérêt sont parfois négociables.
Le prêt aux petites entreprises s'est révélé indispensable pour de nombreuses, sinon la plupart, des entreprises naissantes. Cependant, créer un plan d'affaires et le faire approuver peut être difficile. Le SBA dispose d'une multitude de ressources en ligne et locales pour aider au lancement d'entreprises.
