Lorsque vous êtes au chômage, vous n'avez plus d'épargne et votre chèque de chômage ne peut pas couvrir les factures, où est le prochain endroit où vous devriez vous tourner pour de l'argent? Vous ne voulez pas contracter une dette de carte de crédit coûteuse. Vous ne pouvez pas obtenir de prêt sans revenu. Alors sacrifiez-vous votre avenir et vous retirez-vous du plan 401 (k) que vous aviez lors de votre dernier emploi? Ou avalez-vous votre fierté et demandez-vous un prêt à maman et papa ou à un autre parent? Aucune des deux options n'est idéale, mais voici quelques considérations pour vous aider à décider.
Sans emploi! Vos parents peuvent-ils se le permettre?
Vos parents pourraient être du genre à vouloir vous aider de toutes les manières possibles. Réfléchissez bien avant d'accepter leur générosité. «La chose la plus importante à considérer est d'où vient l'argent que vos parents vous donnent», explique Misty Lynch, consultante financière chez John Hancock. «S'ils sont riches et proposent de vous aider à sortir de vos flux de trésorerie ou de vos économies, cela pourrait être une bonne option, car toute distribution que vous effectuez à partir de votre 401 (k) sera soumise à des taxes et à des pénalités. Vous pouvez les rembourser et commencer à contribuer à votre épargne-retraite lorsque vous vous remettrez sur pied. »
Ce que vous ne voulez pas, c'est que vos parents vous prêtent de l'argent destiné à leur retraite. «S'ils dépensent leurs actifs de retraite», explique Lynch, «ils n'auront peut-être pas le temps de les reconstituer. Travailler dans les années 70 ou 80 pourrait être très difficile, et ils pourraient être obligés de compter sur vous pour les aider financièrement à l'avenir. Si vous ne voulez pas que maman et papa vivent avec vous un jour, il est préférable de prendre la distribution de vos propres actifs et de faire de l'épargne une priorité à votre retour au travail. »
Établissez des conditions de prêt officielles avec vos parents
Disons que vos parents peuvent vous aider confortablement. Emprunter de l'argent à sa famille est toujours délicat. Cela pourrait nuire à votre relation si vous ne remboursez pas le prêt à temps, surtout si vos parents ne sont pas d'accord avec la façon dont vous dépensez l'argent ou effectuez votre recherche d'emploi.
Les experts disent que vous pouvez minimiser les conflits potentiels et prouver que vous êtes sérieux au sujet du remboursement en énonçant les attentes dès le départ dans un contrat formel et écrit. «L'enfant devrait également payer des intérêts aux parents, comme ce qu'ils paieraient pour emprunter à leur 401 (k)», explique Ashley M. Micciche, PDG et spécialiste des régimes de retraite chez True North Retirement Advisors à Clackamas, Oregon. plus 2% est un bon point de départ."
D'autres détails, tels que la période de remboursement et le montant de chaque paiement mensuel, devraient également être fournis par écrit, dit-elle. Le défi est que l'enfant n'a peut-être aucun moyen de rembourser immédiatement son prêt. «La meilleure option ici pourrait être de permettre à l'enfant de reporter ses paiements jusqu'à ce qu'il trouve un emploi, tandis que le prêt porte intérêt - ce qui devrait inciter l'enfant à trouver du travail rapidement», explique Micciche.
Dennis LaVoy, un conseiller financier de Telos Financial à Plymouth, Michigan, ajoute que discuter de votre plan à court terme pour trouver un autre emploi et réduire vos dépenses autant que possible afin que vos parents ne pensent pas que vous dépensez frivolement peut atténuer la famille tension.
Minimisez les dégâts d'un retrait 401 (k)
Si un retrait 401 (k) est votre meilleure ou unique option, comment pouvez-vous minimiser les dommages financiers résultant de l'opportunité d'investissement perdue et des pénalités de retrait anticipé? Tout d'abord, gardez les impôts à l'esprit. Si vous avez déjà gagné un revenu substantiel pour l'année, voyez si vous pouvez attendre l'année prochaine pour prendre un retrait, ou au moins limiter votre retrait au strict minimum dont vous aurez besoin pour couvrir vos frais de subsistance essentiels pour le reste de la période actuelle. année.
Bien sûr, l'année prochaine, vous pourriez être réemployé et devoir encore des impôts substantiels sur tout retrait 401 (k), donc toujours minimiser vos retraits anticipés est une bonne stratégie.
Deuxièmement, envisagez d'autres sources de financement. «Si vous possédez un Roth 401 (k), vous pouvez retirer vos contributions - et non les revenus des placements - à tout moment sans impôt ni pénalité», explique Maggie Johndrow, conseillère financière au Johndrow Wealth Group de Farmington River Financial. à Farmington, Conn. De même, si vous avez un Roth IRA, vous pouvez retirer des cotisations sans pénalité.
Troisièmement, gardez à l'esprit le revers de votre équilibre 401 (k) lors de la recherche d'emploi. «Je suggérerais de trouver un emploi - ou de négocier cela quand on lui offre un emploi - qui a un 401 (k) qui comprend une correspondance 401 (k) avec un employeur élevé. Cela peut aider à reconstituer l'épargne-retraite », explique Johndrow. Elle recommande également de contribuer au-delà du minimum requis pour obtenir le jumelage de l'employeur une fois que vous travaillez à nouveau et de financer un compte de retraite supplémentaire, comme un IRA, pour compenser une partie de l'épargne-retraite que vous avez retirée pendant votre chômage.
The Bottom Line
«Si l'enfant est un adulte responsable et qu'il est tombé dans des moments difficiles, et que ce n'est pas un problème récurrent, je demanderais un prêt aux parents et établirais un plan de remboursement par écrit», explique Micciche. «L'impact à long terme d'un retrait d'un compte de retraite est très préjudiciable, surtout quand c'est quelqu'un dans la vingtaine et la trentaine.» Pour une personne de 30 ans à la retraite, un retrait de 10 000 $ qui aurait augmenté de 8% par an signifie un sacrifice en épargne-retraite de plus de 100 000 $. De plus, comme le souligne Johndrow, «vous pouvez emprunter pour presque tout dans la vie - école, voiture, maison - mais vous ne pouvez pas emprunter pour votre retraite.»
Cela vaut pour vous et vos parents. Cependant, vous avez probablement plus d'années à rattraper le terrain perdu qu'eux. Un prêt de vos parents n'est pas une mauvaise idée, mais vous ne devriez le prendre que s'ils peuvent se le permettre et vous rembourserez le prêt comme convenu.
