Qu'est-ce qu'une candidature spontanée
Une demande non sollicitée est une demande de couverture d'assurance-vie présentée par un particulier plutôt que par un agent ou un courtier d'assurance. Les assureurs examinent généralement ces demandes en raison de la probabilité d'autosélection. L'autosélection fait référence à la probabilité que les individus présentant des risques plus faibles recherchent une assurance par eux-mêmes plutôt que par l'intermédiaire d'un professionnel de l'assurance.
RÉPARTITION Candidature spontanée
Une personne avec un problème de santé suspecté ou connu, comme une maladie cardiaque, peut essayer de soumettre une demande non sollicitée pour acheter une assurance-vie avant de demander un traitement médical pour la condition. Ces demandeurs pourraient soupeser le bassin des assurés par rapport aux mauvais risques et, en tant que tels, les assureurs tentent d'éliminer les candidats à l'autosélection soit en exigeant des tarifs plus élevés, soit en refusant complètement la couverture.
La raison pour laquelle les sociétés d'assurance examinent de près les candidats à l'auto-sélection remonte à un concept statistique appelé biais d'auto-sélection. Le biais d'auto-sélection se produit dans toutes les situations (pas seulement l'achat d'assurance) dans lesquelles les individus se "sélectionnent" dans un groupe, provoquant un échantillon biaisé avec un échantillonnage non probabiliste. Le biais d'autosélection décrit des situations dans lesquelles certaines caractéristiques des personnes les amènent à s'auto-sélectionner dans un groupe, ce qui crée des conditions anormales ou indésirables dans le groupe. Il est étroitement lié au biais de non-réponse, qui décrit lorsqu'un groupe de personnes répondant a des réponses différentes de celles du groupe de personnes ne répondant pas.
Pourquoi les demandes d'assurance non sollicitées ne sont pas souhaitables
L'autosélection rend la détermination de la cause plus difficile, ce qui rend la détermination des niveaux de risque problématique pour les actuaires d'assurance. En raison de l'auto-sélection, il peut y avoir un certain nombre de différences entre les personnes qui choisissent de souscrire une assurance et celles qui y sont amenées dans le cadre de leur vie et de leurs décisions de vie. Ces motivations peuvent varier, mais l'autosélection est généralement quelque chose qu'une personne reconnaît soudainement qu'elle a un besoin urgent d'assurance.
Il existe des différences significatives entre les populations auto-sélectionnées et celles qui ne le sont pas. Un résultat pourrait être que ceux qui choisissent de soumettre une proposition d'assurance non sollicitée présentent des risques plus élevés que la normale, ce qui peut fausser les pools de risques et perturber l'exactitude des tables de mortalité, par exemple. Une mesure relative de l '«amélioration» pourrait améliorer quelque peu la fiabilité de l'étude, mais seulement partiellement.
Le biais d'autosélection pose également des problèmes dans d'autres domaines où les moyennes statistiques peuvent ne pas suivre les tendances attendues. Par exemple, la recherche sur des programmes ou des produits, en particulier, est susceptible de faire l'objet d'évaluations biaisées de personnes qui se sont auto-sélectionnées pour faire partie d'un projet de recherche de produits.
