Qu'est-ce qu'une dérogation à l'exemption
Une renonciation à l'exemption était une disposition d'un contrat de crédit à la consommation ou d'un accord de prêt qui permettait aux créanciers de saisir ou de menacer de saisir certains biens ou biens personnels. Le bien attaché par le prêt pourrait comprendre le lieu de résidence principal de l'emprunteur. Les prêteurs pourraient adopter cette clause, même si la loi de l'État tenait le bien à l'abri de la saisie.
La Federal Trade Commission (FTC) a interdit ces pratiques en vertu de la Credit Practices Rule de 1985.
CLAUSE DE RENONCIATION À L'EXEMPTION
Avant 1985, les dérogations à l'exonération étaient courantes dans les contrats de crédit. Leur utilisation était un moyen pour les créanciers d'obtenir un prêt qui n'aurait peut-être pas été disponible sans la clause de renonciation. En cas de défaut, la provision a fourni au prêteur un moyen de récupérer les dépenses par la vente des biens répertoriés comme garantissant le prêt.
Chaque État américain exempte certains biens personnels de la saisie dans un jugement civil. En règle générale, les biens considérés comme des nécessités de la vie, tels que la résidence principale d'un individu, sa voiture et les articles ménagers nécessaires comme un réfrigérateur ou des vêtements, sont exempts de saisie. Une exception à l'interdiction de saisie immobilière est une hypothèque immobilière. Les lois des États sur les biens personnels ne s'appliquent pas aux prêts hypothécaires lorsqu'un créancier conserve toujours le droit de saisir la propriété en cas de défaut.
Au lieu de cela, les lois visent à interdire aux petits prêteurs tels que ceux des meubles, des appareils électroménagers, des concessionnaires automobiles ou des grands magasins d'attacher un privilège sur la maison du débiteur. Tout emprunteur qui a signé une renonciation à l'exonération a mis ce bien exonéré à la disposition d'un créancier qui a obtenu un jugement pour acquitter une dette.
La FTC réglemente Wavier des pratiques d'exemption
La Federal Trade Commission (FTC) offre l'exemple suivant d'une clause de renonciation typique:
"Chacun de nous renonce, individuellement et individuellement, à tout ou partie des avantages ou exonérations de l'exemption de propriété familiale et de toutes autres exemptions ou moratoires auxquels les signataires ou l'un d'entre eux peuvent avoir droit en vertu des lois de cet État ou de tout autre État, actuellement en vigueur ou ci-après à adopter, à l'encontre de cette dette ou de tout renouvellement de celle-ci. »
La FTC a jugé ces dérogations d'exemption injustes pour les consommateurs, ainsi que mal comprises. L'interdiction de 1985 n'a pas spécifiquement interdit toute forme de garantie, mais a seulement exigé que les créanciers ne puissent pas contrevenir ou aller à l'encontre de la loi de l'État qui régit les exemptions de propriété.
En outre, la règle de 1985 sur les pratiques en matière de crédit interdisait séparément aux créanciers d'attacher des privilèges aux biens ménagers jugés nécessaires, y compris les appareils électroménagers, les vêtements et le linge de maison, et les articles jugés plus personnels qu'une valeur monétaire tels que les photos de famille et les alliances. La règle n'inclut pas les articles ménagers achetés explicitement avec un prêt, auquel cas le créancier qui a accordé le prêt a le droit de reprendre possession après un défaut.
Par exemple, imaginez que vous avez acheté une nouvelle suite de meubles dans un magasin de meubles local en utilisant l'option de financement en magasin. Le magasin peut reprendre possession des meubles achetés avec le prêt. Cependant, le magasin peut ne pas venir après votre voiture ou vos vêtements si vous devez arrêter de payer le prêt.
