Table des matières
- Qu'est-ce que l'arbitrage des cartes de crédit?
- Risques d'arbitrage des cartes de crédit
- Risque 1: mauvais investissements
- Risque 2: créer une habitude de la dette
- Risque 3: défaut de paiement sur le prêt
- Risque 4: revers de crédit
- Risque 5: changements de règles
- The Bottom Line
Est-il vraiment possible de faire "de l'argent pour rien" comme Dire Straits l'a chanté dans leur chanson à succès de 1985? Les gens qui profitent de l'arbitrage des cartes de crédit disent oui. Mais est-ce un moyen intelligent de battre les sociétés de cartes de crédit à leur propre jeu, ou simplement un moyen risqué d'accumuler des dettes à taux d'intérêt élevé et de battre votre pointage de crédit dans le processus?
Qu'est-ce que l'arbitrage des cartes de crédit?
L'arbitrage est le processus d'achat simultané d'un véhicule d'investissement à moindre coût et de vente à un prix plus élevé tout en profitant de la différence de prix. L'arbitrage par carte de crédit consiste à emprunter de l'argent auprès de sociétés de cartes de crédit, puis à investir cet argent dans un instrument offrant un taux d'intérêt plus élevé que ce que vous payez.
Voici comment cela fonctionne: vous recevez une offre d'une société de carte de crédit par courrier vous promettant un taux d'intérêt nul ou faible pour transférer votre solde à partir d'une carte existante. Vous remplissez les documents et établissez l'un des chèques préimprimés que l'entreprise envoie avec l'offre qui vous est payable. Ou vous remplissez la demande en ligne et indiquez où le paiement sera effectué.
Ensuite, vous faites un peu de devoirs pour trouver un compte d'épargne à haut rendement, un CD ou un autre instrument offrant un taux d'intérêt plus élevé. À partir de là, vous investissez l'argent, effectuez au moins les paiements minimaux chaque mois à temps et, lorsque le taux initial "teaser" inférieur expire, retirez l'argent, payez le solde dû sur la carte et conservez la différence en tant que profit.
Les risques de l'arbitrage des cartes de crédit
C'est un moyen facile de gagner de l'argent gratuitement, non? En réalité, ce n'est pas si simple et cela peut vous coûter plus cher que ce que vous pouvez vous permettre.
Les partisans de l'arbitrage des cartes de crédit soulignent le fait que le zéro pour cent, ou taux d'intérêt bas, permet aux consommateurs d'obtenir du capital gratuitement ou à faible coût. Et si l'emprunteur rembourse l'intégralité du montant à temps, cela peut démontrer qu'il est capable de gérer et de rembourser la dette, ce qui, à son tour, peut potentiellement augmenter sa cote de crédit. Mais comme Avi Karnani, co-fondateur du site de planification financière Thrive l'a déclaré dans une interview téléphonique, "c'est un pari pas comme les autres".
Voici quelques-uns des principaux risques liés à l'utilisation de votre carte de crédit pour financer vos investissements.
Risque 1: mauvais investissements
L'une des hypothèses sous-jacentes sur l'arbitrage des cartes de crédit est qu'il est possible de trouver un investissement «sûr» qui vous rapportera un taux de rendement considérablement plus élevé sur l'argent que vous avez emprunté pour investir. Mais dans un environnement financier difficile, ces véhicules sont plus difficiles à trouver.
"Les gens qui font traditionnellement bien l'arbitrage sont des professionnels de l'investissement", note Karnani. "Pourquoi quelqu'un devrait-il le recommander à l'individu moyen comme moyen de réaliser des économies relativement faibles?"
Lorsque les sociétés de cartes de crédit commencent à se retirer des offres à zéro pour cent ou à changer soudainement les conditions pour vous facturer plus sur votre prêt, le taux d'intérêt de trois pour cent d'un compte d'épargne à haut rendement ne vous rapportera aucun profit. Et ne regardez pas seulement l'intérêt que vous pourriez gagner - vous devez connaître les conditions de l'investissement que vous faites. Si vous deviez retirer votre argent plus tôt, une pénalité vous serait-elle imposée? Combien?
Risque 2: créer une habitude de la dette
Une conséquence souvent imprévue de l'adoption de comportements tels que l'arbitrage des cartes de crédit est en fait de nature psychologique. "Cela encourage un comportement financier horrible", explique Karnani. "Il n'est pas financièrement sain pour les gens de s'habituer à voir de grands nombres sur leurs relevés de carte de crédit et à avoir un niveau d'endettement élevé."
Risque 3: défaut de paiement sur le prêt
L'argent que vous obtenez de la compagnie de carte de crédit est un prêt. Si vous ne remboursez pas l'entreprise selon les termes du prêt, vous êtes en défaut. Lorsque cela se produit, des frais de retard vous seront facturés, mais plus important encore, la société de carte de crédit peut modifier immédiatement les conditions de votre prêt et facturer un taux d'intérêt beaucoup plus élevé, pensez à 19 ou 29%. Les coûts peuvent monter rapidement et non seulement annuler tout gain financier, mais aussi vous encombrer d'une dette qui pourrait prendre des mois ou des années à rembourser.
Des changements de vie inattendus peuvent rapidement épuiser les liquidités que vous envisagiez d'utiliser pour effectuer les paiements mensuels. "L'arbitrage des cartes de crédit fonctionne très bien sur le papier, mais le problème survient lorsque quelqu'un perd brusquement un emploi, tombe extrêmement malade ou a un accident majeur", explique Kendall Peterson de CreditWhisperer.com. "Cela vous met dans une situation où, du jour au lendemain, vous devez plus d'argent que vous ne pouvez en payer. Personne ne prévoit que ce genre de choses leur arrive."
Risque 4: revers de crédit
S'engager dans l'arbitrage des cartes de crédit pourrait nuire à votre pointage de crédit de plusieurs manières:
- L'ouverture d'une nouvelle ligne de crédit nuit généralement à votre score.Emprunter de l'argent sur la nouvelle carte augmente votre taux d'utilisation (le montant du crédit dont vous disposez par rapport au montant que vous utilisez actuellement). Un ratio d'utilisation plus élevé se traduit par une cote de crédit plus faible.L'augmentation de votre ratio d'endettement global est négative.Un seul retard de paiement peut être catastrophique, car les paiements en temps opportun représentent 30% de votre pointage de crédit global.
Risque 5: changements de règles
Selon Curtis Arnold, fondateur de Cardratings.com: "Les règles du jeu ont changé. C'est un environnement difficile. Ce qui était considéré comme dur et rapide dans le monde du crédit est en train de changer du jour au lendemain." Les sociétés de cartes de crédit ne sont pas tenues de donner un préavis et vous ne vous rendez peut-être même pas compte que les conditions ont changé. "Vous jetez une lettre qui ressemble à du courrier indésirable, mais cela vous informe en fait de changements importants sur votre compte", explique Arnold.
Les entreprises peuvent modifier la date d'échéance de votre paiement, raccourcir votre cycle de facturation, augmenter votre taux d'intérêt et ajouter des frais sans que vous soyez au courant du changement. Les implications peuvent être graves. «Supposons que vous empruntez 10 000 $, et du jour au lendemain, la société élimine le plafond de l'offre», explique Arnold. "Soudain, vous êtes facturé trois pour cent d'intérêt sur le solde de votre prêt, ce qui signifie que vous devez maintenant payer au moins 300 $ pour le prêt; le taux de retour sur votre investissement doit correspondre pour que vous puissiez réaliser un bénéfice net."
The Bottom Line
Alors que certaines personnes peuvent avoir la discipline financière et la capacité de s'engager dans l'arbitrage des cartes de crédit, il existe des risques importants qui ne doivent pas être négligés. «L'époque où nous gagnions beaucoup d'argent de cette façon - c'est une entreprise risquée. Cependant, il existe encore des offres qui pourraient avoir du sens pour les personnes ayant la bonne approche et la bonne discipline», explique Arnold.
Pour avoir la plus grande probabilité de succès, Arnold a donné les conseils suivants.
- Lisez attentivement les termes de l'offre de la société de carte de crédit.Faites le calcul pour vous assurer qu'après le paiement des dépenses, cela va payer un taux de rendement raisonnable.Mettez en place un système de paiement automatique pour le paiement mensuel.Inscrivez-vous sur un réseau social en ligne pour suivre les dernières tendances de l'industrie, les pièges et les conseils. Recherchez des offres de transfert de solde sans date d'expiration. Ces offres peuvent avoir un taux d'intérêt plus élevé, mais vous pouvez verrouiller ce taux jusqu'à ce que vous payiez le solde en entier, ce qui prolonge considérablement votre horizon de placement. Ayez un «plan b» pour accéder rapidement à l'épargne liquide et rembourser le prêt en totalité, si nécessaire.
Si toutes ces étapes sont suivies, vous avez une meilleure chance de faire fonctionner l'arbitrage des cartes de crédit, mais c'est toujours une manœuvre risquée.
