Qu'est-ce qu'un compte d'épargne à rendement élevé?
Un compte d'épargne à haut rendement est un type de compte d'épargne qui paie généralement 20 à 25 fois la moyenne nationale d'un compte d'épargne standard. Traditionnellement, les gens détiennent un compte d'épargne dans la même banque où ils détiennent leur compte courant, ce qui rend les transferts entre les deux faciles et rapides. Mais avec l'avènement des banques Internet uniquement, ainsi que des banques traditionnelles qui ont ouvert leurs portes aux clients à travers le pays en utilisant l'ouverture de compte en ligne, la concurrence sur les taux d'épargne est montée en flèche, créant une nouvelle catégorie de «comptes d'épargne à haut rendement».
Étant donné la différence entre les taux des comptes d'épargne à haut rendement et la moyenne nationale, l'augmentation des gains est importante. Si vous détenez 5000 $ d'économies, par exemple, et que la moyenne nationale est de 0, 10% APY, vous ne retourneriez que 5 $ au cours d'une année. Si vous placez plutôt les mêmes 5 000 $ dans un compte gagnant 2%, vous gagnerez 100 $.
Points clés à retenir
- Les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne à haut rendement peuvent être de 20 à 25 fois plus élevés que ceux des comptes d'épargne traditionnels.Vous pouvez peut-être ouvrir un compte d'épargne à haut rendement sur lequel vous effectuez déjà des opérations bancaires, mais souvent, les taux les plus élevés sont disponibles sur Internet Les virements électroniques sont faciles à configurer entre un compte d'épargne à haut rendement et votre compte courant, même si vous les détenez dans deux banques différentes.Comme vous envisagez différentes options de compte d'épargne à haut rendement, pesez des facteurs tels que les exigences de dépôt initial, les taux d'intérêt, le solde minimum requis et les éventuels frais de compte.
Le compromis pour gagner beaucoup plus est que vous devrez peut-être détenir votre compte d'épargne dans une institution et votre compte courant dans une autre. Bien que cela puisse sembler gênant au départ si vous êtes habitué à ce que les deux comptes soient détenus dans une seule banque, la disponibilité actuelle des virements électroniques entre les institutions et la vitesse à laquelle ces virements peuvent être exécutés permettent de transférer de l'argent entre votre compte courant à la banque A et vos économies compte à la Banque B une question relativement simple.
Vous pouvez également constater que, contrairement aux institutions traditionnelles de brique et de mortier qui offrent un guichet unique pour tous vos besoins bancaires, les institutions offrant des comptes d'épargne à haut rendement limitent généralement leurs fonctionnalités ou offrent peu ou pas d'autres produits. Beaucoup n'offrent pas de comptes chèques, et peu fournissent des cartes ATM, exigeant que tous les flux entrants et sortants vers le compte d'épargne se produisent par virement bancaire électronique, ou par dépôt de chèque mobile s'il est disponible.
Mais soyez assuré qu'une caractéristique importante est la même entre les comptes d'épargne traditionnels et leurs homologues à haut rendement: l'assurance fédérale qui vous est fournie contre les faillites bancaires de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et les défaillances des coopératives de crédit de la National Credit Union Association (NCUA). Chaque fois que vous envisagez d'ouvrir un compte dans une nouvelle institution, vérifiez simplement qu'il s'agit d'un membre FDIC ou NCUA.
Vous constaterez également que la réglementation fédérale limitant les retraits d'un compte d'épargne à six par cycle mensuel sera en vigueur sur tout type de compte d'épargne bancaire, qu'il soit traditionnel ou à haut rendement.
Décider de la façon dont vous utiliserez un compte d'épargne à rendement élevé
Un compte d'épargne à haut rendement ne doit bien entendu représenter qu'une partie de votre portefeuille financier global. Réfléchissez à la meilleure façon d'utiliser le compte pour compléter vos autres stratégies d'épargne et d'investissement et, à partir de là, déterminez le montant d'argent que vous pensez qu'il est prudent de garder liquide pour votre situation particulière.
Par exemple, le compte d'épargne est-il destiné à servir de fonds d'urgence? Dans ce cas, les experts financiers recommandent généralement d'avoir en main 3 à 6 mois de frais de subsistance.
Peut-être que vous utilisez plutôt un compte à haut rendement pour économiser pour un gros achat, comme une maison, une voiture ou de grandes vacances, que vous ferez au cours des cinq prochaines années. Sur cet horizon temporel, il est préférable de ne pas placer les fonds dans des investissements qui pourraient perdre leur valeur. Donc, en déposant périodiquement des fonds dans un compte d'épargne à haut rendement, vous pouvez protéger votre capital tout en appliquant les intérêts créditeurs à votre objectif d'épargne.
D'autres encore ouvriront un compte d'épargne à haut rendement non pas dans un but précis, mais simplement pour abriter les liquidités excédentaires qu'ils balayeront de leur compte courant. Étant donné que la vérification des taux d'intérêt est généralement minuscule ou nulle, déplacer des fonds supplémentaires en épargne lorsque vous n'en avez pas besoin pour couvrir les transactions quotidiennes peut fournir un paiement d'intérêt mensuel que vous ne gagneriez pas autrement.
Bien sûr, plusieurs de ces options peuvent être utilisées pour séparer vos économies pour des utilisations ou des objectifs simultanés. De nombreuses institutions vous permettent d'ouvrir plus d'un compte d'épargne et même de leur donner des surnoms personnalisés (par exemple, Fonds automobile, Vacances 2020, etc.). Ou vous pouvez ouvrir un compte d'épargne à haut rendement dans plusieurs institutions les mieux rémunérées. Plusieurs comptes d'épargne peuvent faciliter le suivi de vos progrès vers la réalisation des objectifs et simplifier la tâche de ne pas toucher à l'argent que vous ne souhaitez pas toucher, comme votre fonds d'urgence.
Que rechercher dans un compte d'épargne à rendement élevé
Que vous recherchiez un compte à haut rendement dans une nouvelle institution ou que vous ayez la chance d'en avoir un dans votre banque actuelle, il est toujours judicieux de comparer les options sur le marché. Les différences de taux d'intérêt et de frais peuvent s'accumuler au fil du temps, surtout si vous gardez un solde d'épargne relativement important. Voici ce qu'il faut rechercher et comparer:
- Taux d'intérêt: combien d'intérêts le compte paie-t-il actuellement? S'agit-il d'un tarif standard ou d'un tarif promotionnel de lancement? Les taux des comptes d'épargne sont généralement flexibles et peuvent être modifiés à tout moment. Mais certains comptes précisent que le taux actuellement annoncé n'est disponible que pour une période initiale. Un autre facteur à rechercher est de savoir s'il existe des seuils d'équilibre minimum ou maximum pour gagner le taux promu. Dépôt initial requis: combien d'argent est nécessaire pour ouvrir le compte, et êtes-vous à l'aise de déposer autant au début? Solde minimum requis: Combien d'argent devez-vous conserver dans le compte à l'avenir? Vous voudrez vous sentir à l'aise de toujours atteindre le seuil minimum, car le fait de descendre en dessous peut entraîner des frais ou invalider le taux d'intérêt que vous attendez. Frais: la banque ou la caisse populaire facture-t-elle des frais sur ce compte? Si oui, comment pouvez-vous l'éviter? (par exemple, en gardant toujours votre solde au-dessus du seuil minimum). De plus, si vous dépassez la limite mandatée par le gouvernement fédéral de six retraits par mois, quels sont les frais de la banque pour la violation comptes que vous détenez dans d'autres banques ou maisons de courtage? Existe-t-il des restrictions sur la liaison de plusieurs comptes ou une période d'attente pour les nouveaux comptes pendant laquelle vous ne pouvez pas modifier votre compte lié initial? Accéder à votre argent: quelles options supplémentaires, le cas échéant, sont disponibles pour retirer des fonds? Pouvez-vous retirer des fonds de l'épargne en utilisant une carte ATM? Options de dépôt: si vous vous attendez à vouloir déposer des chèques sur le compte, la banque dispose-t-elle d'une application pour smartphone qui propose le dépôt de chèques sur mobile? Sinon, pourrez-vous envoyer des chèques par la poste ou les déposer par guichet automatique? Méthode de composition : les banques peuvent stipuler que les intérêts seront composés quotidiennement, mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement. Alors qu'une composition plus fréquente augmentera théoriquement votre rendement net, si vous vous en tenez à comparer les comptes par APY au lieu du taux d'intérêt annuel, le facteur de composition sera déjà pris en compte.
Comment ouvrir un compte d'épargne à rendement élevé
Si vous avez la chance de disposer d'un compte d'épargne à haut rendement compétitif dans votre banque actuelle, l'ouverture du nouveau compte sera un jeu d'enfant. Cela sera probablement possible via votre portail bancaire en ligne, sans avoir besoin d'entrer des informations personnelles, car vous serez déjà vérifié auprès de l'institution.
Si vous ouvrez un compte d'épargne dans une institution nouvelle pour vous, le processus sera plus complexe, mais rien de tout cela ne sera compliqué. Presque tous les comptes d'épargne à haut rendement peuvent être ouverts en ligne, vous voudrez donc réserver 15 minutes environ lorsque vous pourrez remplir la demande électronique sur votre ordinateur. Vous voudrez également disposer de votre permis de conduire, de votre numéro de sécurité sociale et des informations de votre compte bancaire principal pour que le processus de demande se déroule rapidement et facilement.
Consultez notre processus étape par étape complet pour configurer tous les aspects de la façon d'ouvrir un nouveau compte d'épargne à haut rendement.
The Bottom Line
Un compte d'épargne à haut rendement peut être un terrain d'entente utile pour votre argent, offrant une protection de votre capital, la sécurité de l'assurance fédérale et un rendement plus élevé qu'un compte d'épargne ordinaire, bien que inférieur à ce que vous pourriez potentiellement gagner avec des investissements plus risqués. Assurez-vous simplement de réfléchir à la façon dont un ou plusieurs comptes à haut rendement peuvent servir au mieux vos objectifs et votre situation financière, puis faites vos devoirs pour trouver un compte qui maximisera vos revenus tout en évitant les frais ou en imposant des restrictions qui ne font pas '' ne correspond pas à vos besoins.
