Qu'est-ce que le mode Premium?
Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vous vous engagez à payer une somme d'argent ou une prime spécifique à l'assureur à intervalles réguliers. La fréquence ou la période de vos paiements dépend de votre mode de prime.
La plupart des assureurs proposent plusieurs modes de primes, les plus courants étant annuels, semestriels, trimestriels ou mensuels.
Le mode de paiement des primes n'est pas le même que votre mode de paiement. Votre mode de paiement des primes détermine la fréquence à laquelle les paiements sont effectués. Il détermine également la manière dont vous effectuez les paiements, par exemple en espèces, par chèque, par carte de crédit ou par une autre option.
Comprendre le mode Premium
Les assurés sélectionnent leur mode de prime lorsqu'ils signent leur police. Il est courant d'effectuer votre premier paiement de prime pour activer la couverture de votre police. L'agent d'assurance doit mettre en évidence la fréquence possible de paiement des primes avant de signer votre police.
Points clés à retenir
- La plupart des compagnies d'assurance-vie offrent plusieurs modes de prime, le plus souvent annuel, semestriel, trimestriel ou mensuel.En plus de la fréquence à laquelle vous effectuez des paiements d'assurance-vie, le mode de prime détermine également la façon dont vous effectuez les paiements, par chèque ou crédit par exemple. Les modes de paiement des primes plus fréquents coûtent généralement moins par paiement.Les coûts à long terme des modes de paiement moins fréquents, comme les paiements annuels, sont souvent considérablement inférieurs par rapport aux modes plus fréquents, comme les paiements mensuels.
De nombreux assureurs permettent aux titulaires de polices de changer le mode de prime à une fréquence plus élevée ou plus basse pendant la durée de la police. Les dates de changement coïncident normalement avec les dates de paiement préexistantes, ce qui signifie que si vous souhaitez passer d'une prime semestrielle à une prime mensuelle, vous effectuerez probablement votre premier paiement mensuel à la date de votre prochain paiement semestriel prévu. Le calendrier de paiement passerait à mensuel à partir de ce moment.
Impacts du mode Premium
En règle générale, les modes de paiement des primes plus fréquents ont tendance à coûter moins cher par paiement. Cependant, des paiements plus fréquents ont également tendance à coûter plus cher au total. Par exemple, un assureur peut vous facturer 150 $ par mois, 400 $ par trimestre, 700 $ par paiement semestriel ou 1250 $ par an pour votre police.
Les coûts initiaux du paiement annuel sont beaucoup plus élevés que les autres, mais c'est en fait le mode le moins cher pour une année entière de couverture. Les modes mensuel, trimestriel et semestriel coûteraient respectivement 1 800 $, 1 600 $ ou 1 400 $ par année, comparativement au paiement annuel de 1 250 $.
La raison pour laquelle les modes de paiement plus fréquents ont tendance à coûter plus cher est que les compagnies d'assurance doivent compenser l'incertitude et les coûts de recouvrement plus élevés. Imaginez que vous êtes le fournisseur d'assurance - vous êtes très susceptible d'accorder une valeur ajoutée à la réception d'une valeur d'une année complète de paiements, car cela signifie que vous devrez vous soucier de moins de paiements en retard ou manquants à l'avenir. Des paiements plus élevés améliorent immédiatement les flux de trésorerie et facilitent la prévision de votre situation financière future. Vous pouvez également utiliser l'argent supplémentaire pour faire des investissements plus importants et plus tôt.
Pensez aux modes de paiement comme les paiements sur un prêt. Dans un scénario de prêt, les emprunteurs qui mettent longtemps à rembourser leur capital finissent généralement par payer plus d'intérêts. De même, plus il faut de temps aux assurés pour payer le coût total de leur couverture d'assurance vie annuelle, plus cela coûte cher.
L'assurance-vie n'est pas une dette et les assurés ne sont pas des emprunteurs, mais les relations entre le temps et le coût du paiement sont comparables. Certains assureurs proposent même un calculateur de taux annuel (APR) sur leur site Web pour voir comment le mode de paiement des primes influence le coût final.
Sélection de votre mode Premium
Pour garantir le coût global le plus bas de votre assurance vie, choisissez un mode de paiement des primes moins fréquent. Ignorant d'autres considérations, les coûts annuels des modes de paiement moins fréquents sont souvent considérablement réduits par rapport aux modes plus fréquents.
N'oubliez pas de considérer deux facteurs: les coûts d'opportunité et la liquidité. Votre liquidité est le montant en espèces que vous avez prêt à effectuer le paiement des primes. Si vous n'avez que 50 $ en banque, il est probablement imprudent de choisir une option de paiement de prime annuelle de 1 250 $.
Même si vous avez l'argent pour un paiement annuel, le coût d'opportunité de choisir un paiement annuel de 1 250 $ par rapport à un paiement mensuel de 150 $ est tout ce que vous auriez pu faire avec 1 100 $ à court terme. Il peut être possible d'investir cet argent et de gagner plus que le coût supplémentaire de l'option de paiement mensuel.
Une autre considération est que, si vous résiliez votre police plus tôt, de nombreux assureurs ne remboursent pas les parties des primes déjà payées. Supposons que vous souscrivez une assurance-vie et payez une prime annuelle le 10 janvier. Malheureusement, vos intérêts assurables changent en milieu d'année et vous décidez de résilier votre contrat le 10 juillet. Même si vous n'avez utilisé que 50% de votre couverture annuelle, votre assureur ne pas à vous rembourser les 50% restants.
