Une société de prêts hypothécaires est une entreprise dont l'activité consiste à émettre et / ou à financer des hypothèques pour des propriétés résidentielles ou commerciales. Une société de prêts hypothécaires n'est souvent que l'initiateur d'un prêt; elle se commercialise auprès d'emprunteurs potentiels et recherche des financements auprès d'une des nombreuses institutions financières clientes qui fournissent le capital de l'hypothèque elle-même.
C'est en partie pourquoi de nombreuses sociétés de prêts hypothécaires ont fait faillite pendant la crise des prêts hypothécaires à risque de 2007-2008. Parce qu'ils ne finançaient pas la plupart des prêts, ils avaient peu d'actifs et, lorsque les marchés du logement se sont taris, leurs flux de trésorerie se sont rapidement évaporés.
Les prêteurs hypothécaires offrent généralement un portefeuille de prêts hypothécaires aux acheteurs de maison potentiels, y compris des lignes de crédit à taux fixe, à taux variable, FHA, VA, militaire, jumbos, de refinancement et sur valeur domiciliaire (HELOC).
La loi sur l'égalité des chances en matière de crédit interdit la discrimination en matière de crédit fondée sur l'âge, la race, la couleur, la religion, l'origine nationale, le sexe, l'état matrimonial ou parce que vous bénéficiez d'une aide publique. Il est également illégal pour les prêteurs de vous décourager d'appliquer ou d'imposer des conditions différentes en raison de ces facteurs.
Enfin, il interdit aux prêteurs prêteurs de refuser des prêts hypothécaires aux retraités si tous les critères standard sont remplis, tels que votre pointage de crédit, la taille de votre mise de fonds, vos liquidités et votre ratio dette / revenu. Bien que l'on ne sache pas combien de temps la tendance se poursuivra, des données économiques positives indiquent que dans l'immédiat, les acheteurs de maison peuvent continuer de bénéficier de taux d'intérêt hypothécaires bas.
Les trois grands prêts hypothécaires
Voici trois des principaux acteurs nationaux sur la scène hypothécaire.
Wells Fargo & Company
Wells Fargo (NYSE: WFC), basé à San Francisco, est un nom internationalement reconnu dans le secteur hypothécaire, bien qu'en 2018, il ait dû payer plus de 2 milliards de dollars de pénalités pour régler avec le ministère américain de la Justice. Le Wall Street Journal a rapporté que cette amende était "due à la vente de titres adossés à des créances hypothécaires toxiques dans la période précédant la crise financière".
Même si Wells Fargo & Co. a connu des difficultés sous le poids de l'enquête datant de plus de dix ans, elle reste un acteur solide dans le secteur hypothécaire.
Points clés à retenir
- Certaines sociétés de prêts hypothécaires offrent des services hypothécaires clés en main, y compris le montage, le financement et le service des prêts hypothécaires.Certains prêteurs hypothécaires proposent des offres de prêts créatives et prêtes à l'emploi, telles que des frais de montage ou des prêts à ceux qui ont moins crédit. Les facteurs qui différencient une société de prêt hypothécaire d'une autre sont les relations avec les banques de financement, les produits proposés et les normes internes de souscription.Il est possible de remplir une demande de prêt hypothécaire entièrement en ligne, comme avec Quicken's Rocket Mortgage, bien que certains clients préfèrent des réunions en face à face avec une offre de prêt dans une banque.
Wells Fargo offre le menu habituel de produits hypothécaires - taux fixe, taux variable, FHA, VA, militaire, jumbos, refinancement et lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) - ainsi que des prêts non conformes avec des caractéristiques spéciales pour les acheteurs de -valeur des propriétés.
Par exemple, les prêts jumelés de WFC comportent des options de rachat flexibles qui permettent aux clients d'effectuer des paiements moins élevés au cours des premières années d'une hypothèque. D'autres produits permettent aux clients de combiner leurs prêts hypothécaires avec des prêts sur valeur domiciliaire. Sa plateforme en ligne a été récemment mise à niveau pour améliorer ses capacités de traitement, et vous pouvez désormais demander et suivre votre demande de prêt en ligne depuis votre ordinateur, smartphone ou tablette.
Le site Web de la société contient une quantité importante de matériel pédagogique pour vous aider à en savoir plus sur vos options hypothécaires, et vous pouvez comparer les taux et les options de prêt et calculer vos paiements. Même si une grande partie de la demande se fait en ligne, ils proposent un consultant hypothécaire pour vous aider tout au long du processus.
Bank of America Corporation
Bank of America (NYSE: BAC) est connue pour ses méthodes créatives de commercialisation de nouveaux produits hypothécaires. Par exemple, en mai 2019, la société a annoncé un nouveau programme limité mais offrant des prêts hypothécaires sans frais de montage. En outre, Bank of American propose également «l'hypothèque de la solution de prêt abordable», qui est un prêt à taux fixe pour les emprunteurs à revenu faible et modéré, selon la société. Avec cette hypothèque, Bank of America va au-delà des méthodes traditionnelles de notation de crédit pour évaluer les candidats qui démontrent leur responsabilité en fonction d'autres critères tels que l'historique de paiement du loyer et du gymnase.
Par rapport aux prêts FHA 3%, la version Bank of America du produit n'exige pas que les emprunteurs paient une assurance hypothécaire privée. Bank of America a consenti un prêt rapide de 46, 6 milliards de dollars il y a plus d'un an, la plaçant dans la liste des 10 principaux prêteurs hypothécaires.
M. Cooper Group Inc.
M. Cooper (anciennement Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) est un initiateur et réparateur de prêts hypothécaires, basé à Coppell, au Texas. Selon l'entreprise, elle compte environ 8 500 employés et est l'un des plus grands prêteurs non bancaires des États-Unis. En 2019, selon le site Web de l'entreprise, elle compte 3, 8 millions de clients et a généré 21, 8 milliards de prêts.
Le prêteur offre aux emprunteurs un large éventail d'options de produits hypothécaires, notamment des prêts FHA, VA et Fannie Mae, USDA et jumbo. Il offre également aux titulaires de prêts hypothécaires une carte de crédit de récompenses qui leur permet d'appliquer des points à leur capital.
Banque TD
Parmi les institutions physiques, celle qui est souvent citée est la Banque TD, qui propose un certain nombre de produits hypothécaires, y compris des prêts à taux fixe, à taux variable, des jumbos et des prêts gouvernementaux, ainsi que son propre prêt hypothécaire TD Right Step pour les acheteurs qui rencontrent des exigences de revenu faible à modéré (ou si la propriété que vous achetez se trouve dans une zone de revenu faible à modérée). Pour être préqualifié, vous pouvez appeler un conseiller hypothécaire de la Banque TD ou visiter une banque TD près de chez vous (beaucoup ont des heures prolongées et sont ouvertes les samedis et dimanches).
Vous aurez besoin d'un contrat d'achat et de vente signé pour commencer votre demande et, une fois celle-ci soumise, la Banque TD indique qu'elle vous répondra avec les prochaines étapes dans les 24 heures et aura une estimation de prêt de vos frais de clôture dans les trois jours ouvrables suivant votre soumission d'une demande.
Prêteurs hypothécaires en ligne
Comme indiqué avec Wells Fargo, de nombreuses banques proposent un processus de demande en ligne. Si, toutefois, vous êtes à l'aise pour passer complètement au numérique, il existe plusieurs prêteurs hypothécaires sur le Web. Parce qu'ils manquent de frais généraux, ils peuvent souvent offrir de meilleurs taux d'intérêt, affirment les partisans.
Accélérer les prêts
Quicken Loans est un prêteur basé à Detroit qui est devenu un nom connu grâce à un effort de marque impressionnant. La société est connue pour ses tarifs compétitifs et plusieurs produits hypothécaires uniques non offerts par ses concurrents. Selon National Mortgage News, une publication qui rassemble des classements trimestriels pour l'industrie hypothécaire, elle propose des prêts hypothécaires dans tous les États du pays et l'un des plus grands prêteurs hypothécaires au détail en ligne.
Ses offres de produits hypothécaires incluent un taux fixe, un taux variable, FHA, jumbo, VA, une hypothèque inversée et YOURgage, qui offre des conditions de remboursement que vous pouvez personnaliser au-delà des hypothèques typiques de 15 et 30 ans fournies par la plupart des entreprises. Vous pouvez choisir n'importe quelle durée de prêt de 8 à 30 ans (par tranches d'un an) et obtenir un taux fixe.
Cela peut être particulièrement avantageux pour ceux qui refinancent une hypothèque: si vous avez, par exemple, 23 ans sur votre prêt actuel et que vous souhaitez refinancer mais ne souhaitez pas réinitialiser votre échéance à 30 ans, ou souscrire un prêt de 15 ans (ce qui apportera des versements mensuels plus élevés), vous pouvez obtenir un prêt de 23 ans, maintenant ainsi votre durée actuelle mais à de meilleurs taux.
Quicken propose également une hypothèque Rocket. Tout, depuis la demande initiale et la vérification de crédit jusqu'à la planification de votre évaluation à domicile, se fait en ligne. (Si vous êtes coincé en cours de route, vous avez toujours la possibilité d'appeler un numéro sans frais et de parler à un agent de crédit en direct.) C'est un processus entièrement en ligne qui vous permet d'être approuvé pour votre achat de maison en quelques minutes. La société a pour objectif de clôturer la majorité de ses prêts dans les 30 jours, et elle est notée A + par le Better Business Bureau (BBB).
Tarif garanti
Le taux garanti offre un processus de demande de prêt hypothécaire en ligne semblable à l'hypothèque Rocket de Quicken Loans. Vous pouvez même compléter votre demande initiale et consulter gratuitement vos scores de crédit avec les trois principaux bureaux, le tout sur votre smartphone. En fonction de ce que votre crédit vous qualifie, l'application mobile vous permet de sélectionner un taux d'intérêt et une structure de frais et de la verrouiller tôt en cas d'augmentation des taux.
Dans la plupart des cas, vous avez la possibilité de payer des frais initiaux plus élevés pour recevoir un taux d'intérêt inférieur, ou vous pouvez payer des frais inférieurs, parfois même aucun frais, et prendre un taux plus élevé. (La règle générale est la suivante: plus vous prévoyez de conserver l'hypothèque, plus vous devez payer d'avance pour un taux inférieur, car vous payez moins d'intérêts au fil du temps. Le taux garanti, à partir de 2019, a été noté A -plus par le Better Business Bureau et a reçu la majorité des critiques cinq étoiles sur les sites Web de la finance et de l'immobilier tels que Bankrate.com et Zillow.com.
loanDepot
LoanDepot est un prêteur hypothécaire direct, ce qui signifie que la société elle-même fournit les fonds à la clôture plutôt que de simplement servir d'intermédiaire, en accordant le prêt à un tiers. Il y a une personne de moins à payer, ce qui se traduit souvent par une meilleure offre. En plus de ses tarifs compétitifs, loanDepot offre la possibilité d'obtenir un devis sur son site Web en quelques secondes. La société utilise une politique de non-pilotage, interdisant à ses offres de prêt d'essayer de convaincre les emprunteurs d'un type de prêt différent pour gagner un chèque de commission plus important. La société est notée A-plus par le Better Business Bureau, depuis juillet 2019.
À une époque où les formalités administratives et la bureaucratie ont allongé le processus hypothécaire plus longtemps que la plupart des consommateurs ne le jugent nécessaire, les fermetures rapides sont un argument de vente important pour loanDepot. De plus, la politique «sans direction» de l'entreprise promet qu'aucun agent de crédit n'essaiera jamais de vous orienter vers un prêt différent de celui que vous souhaitez afin de gagner une commission plus élevée. Même si vous avez eu des difficultés ou des dérapages avec vos factures au cours des dernières années, une hypothèque de loanDepot n'est peut-être pas hors de portée: la société offre des approbations aux clients dont le crédit est aussi bas que 580.
The Bottom Line
Il est facile d'identifier les plus grandes sociétés hypothécaires, mais qui sont les meilleures sociétés hypothécaires? Cela dépend, quelque peu, de la façon dont un propriétaire potentiel aime fonctionner.
Beaucoup de gens préfèrent passer par le processus hypothécaire en personne plutôt que par téléphone ou sur Internet. Pour certains, il peut être plus facile de poser des questions lorsqu'ils sont face à face avec un prêteur, en plus cela peut signifier un service plus personnalisé.
Si cela vous ressemble, un bon point de départ est votre banque locale où vous avez déjà des comptes. Les gens là-bas vous connaissent déjà et apprécient votre entreprise, ce qui peut aider à accélérer le processus et à vous assurer que vous ne resterez pas longtemps et au sec avant la fermeture.
