Pour construire l'épargne-retraite, les plans d'épargne 401 (k) sont devenus l'une des meilleures offres. Les 401 (k) traditionnels vous permettent d'économiser de l'argent avant impôts sur vos chèques de paie pour construire un nid de retraite. Le Roth 401 (k) a été ajouté à de nombreux plans de travail; il vous permet de réaliser des économies que vous pouvez retirer en franchise d'impôt à la retraite tant que vous remplissez certaines conditions. De nombreux employeurs fournissent des contributions de contrepartie aux régimes des employés, ce qui en fait une offre encore meilleure.
Il existe de nombreux calculateurs d'épargne 401 (k) disponibles, et tous montrent comment le solde de votre compte de retraite peut augmenter au fil du temps. Même un niveau d'épargne modeste qui est autorisé à croître sur une période de plusieurs années peut devenir une somme d'argent importante.
Les avantages de l'épargne composée
L'un des plus grands avantages d'un plan d'épargne à long terme est la croissance composée des bénéfices. L'avantage de la croissance composée est que les rendements générés par l'épargne peuvent être réinvestis dans le compte et commencer à générer des rendements qui leur sont propres. Sur une période de plusieurs années, les revenus composés d'un compte d'épargne peuvent en fait être plus importants que les cotisations que vous avez ajoutées au compte.
Cette croissance potentiellement exponentielle des gains est ce qui permet à votre épargne-retraite de croître plus rapidement au fil du temps.
Les avantages de commencer tôt
L'un des plus grands atouts de tout investisseur est le temps. Plus le solde de votre compte doit augmenter, plus vous avez de chances d'atteindre vos objectifs d'épargne. Le montant que vous économisez est, bien sûr, important pour combien vous avez à la fin, mais quand vous commencez à économiser peut être plus important.
Jetez un œil à deux investisseurs différents: l'investisseur A économise 5 000 $ par an entre 25 et 35 ans, puis arrête complètement d'économiser. L'investisseur B économise 5 000 $ par an entre 35 et 65 ans. L'investisseur B a économisé trois fois plus que l'investisseur A.
Cependant, l'investisseur A aura un solde plus élevé à 65 ans. La raison pour laquelle l'investisseur A se démarque est l'effet des bénéfices composés au fil du temps. L'investisseur A a donné à son compte 10 ans de plus pour se développer, et les rendements composés que le compte connaît dépassent en fait toutes les contributions futures qui ont moins de temps pour se développer. Commencer tôt vous donne la meilleure chance d'épargner pour une retraite sûre.
Ou considérons cet exemple de Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, PDG de Crystal Brook Advisors, New York, NY "Un homme de 25 ans qui investit 5 000 $ par an avec un rendement annuel moyen de 8% pour 43 ans devraient avoir environ 1, 65 million de dollars. Si vous avez commencé à économiser 10 ans plus tard et investi 5 000 $ par an avec le même rendement annuel moyen de 8%, après 33 ans, le résultat est d'environ 729 750 $. Pas magique, juste la valeur temps de l'argent. - il faudrait investir environ 11 290 $ par an pour atteindre le même montant que celui de 25 ans dans les mêmes délais et moyennes."
Mark comment un plan d'épargne de 20 ans peut générer des économies à six chiffres
Étant donné un horizon de 20 ans, quelle est la taille d'un solde 401 (k)? Cela dépend du scénario.
Supposons que vous commencez avec zéro épargne-retraite 401 (k) et que vous gagnez un salaire de 50 000 $ par an. Vous économisez 8% de votre salaire et recevez une contribution de contrepartie de 3% de votre employeur. Vous recevez également des augmentations de salaire annuelles de 2% et vous pouvez gagner un rendement annuel moyen de 7% sur l'épargne. Vous pouvez modifier ces données en fonction de votre situation réelle, notamment en modifiant les niveaux de taux d'intérêt.
Vous établiriez un solde 401 (k) de 263 697 $ d'ici la fin de la période de 20 ans. La modification de certaines entrées, même un peu, peut démontrer le grand impact qui accompagne de petits changements. Si vous commencez avec un solde de 5 000 $ au lieu de 0 $, le solde du compte passe à 283 891 $. Si vous économisez 10% de votre salaire au lieu de 8%, le solde du compte devient 329 621 $. Prolongez le délai à 30 ans au lieu de 20, et le solde passe à 651 306 $.
"Les plus grands atouts dont nous disposons pour faire croître notre retraite sont les intérêts composés et le temps. Pensez toujours à la règle de 72, qui est la valeur temps de l'argent et combien de temps il faut pour 1 $ pour doubler à 2 $. En théorie, si vous obtenez un taux de rendement de 6% (même s'il ne sera pas constant), il faudrait 12 ans pour que votre argent double, "explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.
The Bottom Line
Dans la plupart des cas, même des économies modestes peuvent augmenter considérablement au fil du temps. Dans l'exemple ci-dessus, vous auriez contribué environ 97 000 $ à votre 401 (k), mais le compte atteint plus de 263 000 $.
"Il est crucial de tirer pleinement parti de votre 401 (k) pour recevoir le jumelage d'employeurs. En moyenne, le fait de recevoir le jumelage complet d'employeurs augmente le taux d'épargne global d'un employé de près de 40%, ce qui est substantiel", explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de «Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors».
Le temps et la croissance composée sont deux de vos plus grands alliés; profitez-en pour vous aider à bâtir une retraite sûre.
