Contenu
- Prêt hypothécaire inversé à usage unique
Les trois types d'hypothèques inversées sont les hypothèques inversées à usage unique, les hypothèques inversées assurées par le gouvernement fédéral et les hypothèques inversées exclusives. Un prêt hypothécaire inversé n'est disponible que pour les personnes de 62 ans ou plus; il est souvent utilisé pour rembourser les hypothèques en cours, aider à payer les frais de santé ou compléter le revenu actuel. Une fois l'hypothèque inversée établie, le remboursement n'est généralement pas requis jusqu'au décès ou si vous déménagez ou vendez votre maison.
Prêt hypothécaire inversé à usage unique
Un prêt hypothécaire inversé à usage unique est proposé par les agences étatiques, locales et à but non lucratif, et est considéré comme le processus le moins cher. L'État ou le gouvernement local ou l'agence à but non lucratif précise la raison de l'hypothèque inversée, et cela doit être sa seule utilisation. Les agences locales sur le vieillissement peuvent vous aider à trouver un prêt à but unique à faible coût qui peut aider à payer les réparations domiciliaires ou les impôts fonciers; ces types de prêts hypothécaires inversés ne sont pas aussi répandus que les autres.
Les propriétaires peuvent utiliser le produit hypothécaire inversé à usage unique uniquement pour payer un article spécifique approuvé par le prêteur, comme les réparations nécessaires à la maison ou les taxes foncières. Contrairement au produit du prêt sur valeur domiciliaire, qui peut être utilisé à toutes fins, les prêteurs restreignent la façon dont le produit du prêt hypothécaire inversé à usage unique peut être utilisé. Cependant, alors qu'un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit nécessite des versements mensuels, un prêt hypothécaire inversé à usage unique n'a pas à être remboursé jusqu'à ce que la propriété du logement change, l'emprunteur déménage dans une autre résidence principale ou l'emprunteur décède. Un prêt hypothécaire inversé à usage unique sera également exigible si l'emprunteur cesse de souscrire une assurance habitation sur la propriété ou si la ville condamne la propriété.
La raison de choisir cette option limitée: Un propriétaire peut s'attendre à payer moins d'intérêts et de frais pour une hypothèque inversée à usage unique que pour une hypothèque de conversion de valeur domiciliaire ou une hypothèque inversée propriétaire. Bien que le propriétaire ne doive effectuer aucun paiement sur une hypothèque inversée jusqu'à son échéance, l'assurance hypothécaire, les frais et les intérêts réduisent le montant que le propriétaire peut emprunter.
Hypothèque de conversion de valeur nette
Les prêts hypothécaires à la conversion en actions (HECM) sont des prêts hypothécaires inversés assurés par le gouvernement fédéral et soutenus par le département américain du Logement et du Développement urbain. Un HECM est susceptible d'être plus cher qu'un prêt immobilier traditionnel avec des coûts initiaux élevés. Il s'agit de l'hypothèque inversée la plus utilisée, car elle n'entraîne aucune limitation de revenu ni aucune exigence médicale, et le prêt peut être utilisé pour n'importe quelle raison.
Des conseils sont nécessaires avant de demander un HECM pour devenir pleinement informés des coûts, des options de paiement et des responsabilités liées au prêt. Vous êtes également informé de toute alternative à but non lucratif ou émise par le gouvernement pour laquelle vous pourriez être éligible, et il est déterminé si vous devez opter pour une hypothèque inversée à usage unique ou propriétaire. Vous êtes facturé pour cette séance de conseil, mais les frais peuvent être payés à même le produit de votre prêt.
Après la séance de conseil, vous découvrez combien vous pouvez emprunter avec un HECM. Votre âge, la valeur de votre maison et les taux d'intérêt actuels déterminent le montant que vous pouvez emprunter. Ceux qui sont plus âgés et ont des capitaux propres plus élevés reçoivent plus d'argent. Il est également important de devoir le moins possible sur la maison pour obtenir les meilleurs résultats.
Une fois le prêt établi, vous pouvez choisir entre plusieurs paiements, comme une option à terme qui attribue des avances de fonds mensuelles pour une période spécifique, une option d'occupation qui paie des avances mensuelles aussi longtemps que le logement est votre résidence principale, une ligne de crédit qui vous permet de retirer du compte à tout moment ou une combinaison de cette ligne de crédit couplée à des paiements mensuels. Si vous devez modifier votre option de paiement, vous pouvez le faire avec des frais peu élevés.
Hypothèque inversée exclusive
Une hypothèque inversée exclusive est utilisée pour une avance plus importante pour une maison évaluée à une valeur élevée. Par exemple, si votre propriété vaut plus de 679 650 $, la limite de prêt de 2018 pour les HECM soutenus par le gouvernement fédéral, vous pourriez être admissible à un prêt plus élevé si vous optez pour la voie exclusive.
Ceux qui ont des prêts hypothécaires bas ont droit à plus de fonds. Des conseils sont parfois nécessaires avant de demander ces prêts; un conseiller peut vous aider à comparer les coûts et les avantages d'un prêt propriétaire et d'un HECM pour déterminer si un prêt propriétaire vous convient.
Étant donné que les prêts hypothécaires inversés exclusifs ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral, ils n'ont pas de primes d'assurance hypothécaire initiales ou mensuelles. Cela signifie que vous pourrez probablement emprunter davantage. (Bien que le propriétaire d'une maison n'ait rien à payer sur une hypothèque de conversion de valeur domiciliaire jusqu'à son échéance, les primes mensuelles réduisent le montant que le propriétaire peut emprunter.) Une hypothèque inversée exclusive est-elle donc une meilleure affaire qu'une HECM? Cela dépend: Les prêteurs peuvent exiger des taux d'intérêt plus élevés et prêter moins par rapport à la valeur de la maison pour compenser le manque d'assurance hypothécaire.
Examinez les deux si vous envisagez une hypothèque inversée exclusive. Comparez les taux d'intérêt et les frais de plusieurs prêteurs hypothécaires inversés exclusifs entre eux et aux devis de plusieurs devis HECM pour voir quelle option vous offre la meilleure offre. Votre âge et la mesure dans laquelle HECM limite la valeur de votre maison influeront également sur la meilleure offre. Envisagez également des alternatives comme les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit (voir Prêt hypothécaire inversé ou prêt sur valeur domiciliaire? ). Et puisque votre maison a probablement une valeur élevée (une raison d'aller chercher un prêt hypothécaire exclusif), demandez-vous également si la réduction à quelque chose de plus petit permettrait d'atteindre vos objectifs et vous laissera plus d'équité.
Continuer la lecture
Guide complet de l'hypothèque inversée
Comparaison des hypothèques inversées et des hypothèques à terme
Êtes-vous admissible à un prêt hypothécaire inversé?
Comment choisir un plan de paiement hypothécaire inversé
Prêt hypothécaire inversé ou prêt sur valeur domiciliaire?
5 meilleures alternatives à une hypothèque inversée
5 signe qu'une hypothèque inversée est une bonne idée
5 signe qu'une hypothèque inversée est une mauvaise idée
Comment éviter de survivre à votre prêt hypothécaire inversé
Un regard sur la réglementation des prêts hypothécaires inversés
Règles pour obtenir un prêt hypothécaire inversé FHA
Hypothèque inversée: votre veuve pourrait-elle perdre la maison?
Méfiez-vous de ces escroqueries hypothécaires inversées
Pièges hypothécaires inversés
