Table des matières
- Déterminer l'admissibilité au retrait
- Pénalités fiscales pour encaissement anticipé
- Quand le retrait a du sens
- Autres (meilleures) façons de réduire la dette
- The Bottom Line
Le remboursement de la dette avec votre 401 (k) peut avoir du sens dans certains cas, par rapport à d'autres moyens de lever des fonds. Mais vous mettez également votre vie en danger, alors réfléchissez bien à ce que cela a de sens. Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles les gens ont besoin d'argent.
En 2018, en comptant à la fois la dette privée et la dette fédérale, les étudiants ont obtenu leur diplôme avec une dette moyenne de 29800 $. En outre, 14% des parents des diplômés ont emprunté en moyenne 35 600 $ en prêts fédéraux Parent PLUS. Avec des chiffres aussi élevés, il est tentant de retirer les fonds du régime 401 (k) qui semblent rester à ramasser la poussière jusqu'à la retraite. Il y a ensuite d'autres raisons qui font que l'épargne-retraite semble être la solution, comme se retrouver lourdement endetté par carte de crédit ou en cas d'urgence, comme une maladie soudaine.
Mais avant de vider votre compte 401 (k), vous devrez savoir si vous avez le droit de retirer des fonds. Ensuite, vous devez déterminer si le coût des impôts et des fonds réduits à la retraite en vaudra la peine.
Déterminer l'admissibilité au retrait
Dans la plupart des cas, vous ne pouvez retirer que les cotisations avec report facultatif, les dépôts que vous avez effectués au-delà de ce que votre employeur a déposé dans votre plan 401 (k). Tout l'argent que votre employeur a déposé sur votre compte n'est pas admissible à la distribution pour le remboursement de la dette, explique Clay Sanford, représentant de l'IRS.
Vous ne pouvez pas retirer ces fonds parce que votre employeur a contribué l'argent dans le seul but de votre retraite. Une exception: vous pouvez peut-être retirer de l'argent pour une retraite anticipée dans des cas comme une mise à pied. Selon les conditions de votre plan, vous ne pourrez peut-être pas du tout retirer de l'argent de votre 401 (k) - ou seulement dans des situations difficiles telles que les frais de scolarité ou les frais, les frais médicaux importants, l'achat d'une maison, pour empêcher la forclusion ou l'expulsion., ou pour des réparations domiciliaires nécessaires. La dette peut être considérée comme un cas de difficulté admissible si elle est autorisée par votre plan.
Lorsque vous remboursez la dette avec votre 401 (k) est logique
Pénalités fiscales pour retrait anticipé d'argent
Certes, si vous n'aviez pas déposé l'argent dans votre 401 (k), vous auriez de toute façon dû payer de l'impôt. Mais vous n'auriez pas dû faire face à une période d'un an où vous auriez à payer les impôts en une seule fois et vous n'auriez probablement pas eu à payer le taux d'imposition plus élevé.
Quand le retrait a du sens
Dans certains cas, il pourrait être avantageux de retirer une partie de votre 401 (k) pour rembourser un prêt avec un taux d'intérêt de 18% à 20%, explique Paul Palazzo, CFP®, COA, directeur général de la planification financière chez Altfest Gestion de patrimoine personnel. Assurez-vous que vous avez calculé les frais d'intérêt par rapport aux pénalités fiscales avant de décider que c'est une bonne idée de retirer de l'argent de votre 401 (k).
Exemple 1
Vous envisagez de retirer 45 000 $ de votre 401 (k) pour rembourser les cartes de crédit avec un taux d'intérêt moyen de 20%. Vous pensez à cela à cause du taux d'intérêt élevé - vous êtes à peine en mesure d'effectuer les paiements - et vous vous inquiétez d'une augmentation de votre taux d'intérêt si vous manquez un paiement en raison de la pression sur votre budget.
Le paiement des taxes supplémentaires en vaut-il la peine?
Si cette dette était remboursée en dix ans, vous pourriez égaliser la pénalité fiscale en intérêts économisés sur les 45 000 $ de dette de carte de crédit en un an. Cela pourrait être une bonne idée. Cependant, il vous manquerait également 45 000 $ dans votre compte de retraite par rapport à ce que vous aviez auparavant.
Sachez que pour vous rétablir, vous auriez besoin d'un plan d'épargne pour vous rembourser l'argent plus les intérêts gagnés - pas seulement ce que vous avez souscrit, mais les revenus que vous perdez. Avec un taux d'intérêt de 3, 25%, 45 000 $ passeraient à un peu moins de 62 000 $ en dix ans. Vous ne pouvez pas retourner le retrait à votre 401 (k). Cependant, si vous ouvriez un IRA et économisiez 6 000 $ par an pendant 10 ans, vous rattraperiez cette perte et créeriez un autre compte d'épargne-retraite fiscalement avantageux.
Exemple 2
Vous avez une dette fédérale de prêt étudiant de 45 000 $ consolidée sur 25 ans à un taux d'intérêt fixe de 6%. Vous pouvez vous permettre votre paiement de 290 $, mais vous avez peur de pouvoir vous le permettre à l'avenir. Quelle que soit la durée de remboursement de votre pénalité fiscale, retirer de l'argent de votre 401 (k) n'aura aucun sens. Pourquoi? Avec la dette fédérale de prêt étudiant, votre taux d'intérêt ne dépassera jamais votre taux fixe. Vous pouvez être admissible à des remises temporaires de paiements ou à un plan de paiement moins cher si vous avez des difficultés financières à l'avenir.
Alternatives (meilleures) pour réduire la dette
Il existe de nombreuses options pour réduire la dette et les taux d'intérêt. Voici quelques exemples:
- Négociez votre taux d'intérêt avec votre compagnie de carte de crédit. Si vous avez un bon crédit, vous pourriez faire baisser vos intérêts de plusieurs points de pourcentage Effectuer des paiements supplémentaires pour réduire les intérêts facturés et la durée du prêt Transférer les soldes pour réduire les intérêts des cartes de crédit Si vous avez des prêts étudiants privés, consolidez vos prêts avec un meilleur taux si votre crédit s'est amélioré depuis la date d'emprunt initiale Emprunter un prêt 401 (k) au lieu de retirer de l'argent
«Si une personne a une dette à taux d'intérêt élevé et travaille toujours, je suggère d'envisager un prêt 401 (k) pour rembourser la dette», explique Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. «Rembourser le prêt, c'est vous payer des intérêts sur votre compte. Vous passez donc du paiement des intérêts élevés des autres à celui de vous-même en vous basant sur des intérêts inférieurs. »
The Bottom Line
Il y a un effet émotionnel qui intervient lorsque vous commencez à voir votre 401 (k) comme de l'argent accessible. Le montant que vous êtes autorisé à retirer est considéré comme un compte bancaire supplémentaire plutôt que comme votre œuf de retraite. Par exemple, supposons que vous retiriez vos gains 401 (k) pour rembourser vos cartes de crédit. Quelques années plus tard, vos cartes de crédit se sont reconstruites et vous pensez à nouveau à votre argent 401 (k). Vous prenez un autre retrait. Un an plus tard, vous retirez de l'argent pour un acompte. Avant de vous en rendre compte, vous avez 65 ans avec peu d'épargne pour la retraite.
«Lorsque vous retirez de l'argent de votre compte« retraite », il est facile de dupliquer l'action à l'avenir. Il est important de considérer vos comptes de retraite hors limites jusqu'à la retraite. Bien sûr, il est possible de retirer les fonds, mais ce n'est pas sage », a déclaré Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.
Bien que votre dette puisse sembler insurmontable, pouvez-vous vous permettre de payer les impôts sur vos distributions en un an? Bien que le retrait de votre 401 (k) puisse être une option, vous voudrez considérer vos objectifs à long terme. Votre 401 (k) peut ou non être mieux placé pour ramasser la poussière maintenant, mais traitez la décision de retirer de l'argent comme si votre santé financière future en dépendait. Parce que c'est le cas.
