Assurance vie entière vs assurance vie universelle: un aperçu
L'assurance vie entière répond à des objectifs à long terme, offrant aux consommateurs des primes constantes et une accumulation de valeur monétaire garantie. L'assurance vie universelle offre aux consommateurs une flexibilité dans le paiement des primes, les prestations de décès et l'élément d'épargne de leur police.
Ces deux types d'assurance-vie relèvent de l'assurance-vie permanente. Contrairement à l'assurance temporaire, qui garantit le versement d'une prestation de décès pendant une période donnée, les polices permanentes offrent une couverture à vie. Si vous souhaitez résilier votre contrat d'assurance vie permanente, vous recevrez la valeur de rachat du contrat à utiliser comme vous le souhaitez; comme pour faire face à une urgence.
Ces polices sont généralement composées de deux parties: une partie d'épargne ou d'investissement et une partie d'assurance. Cela rend les primes plus élevées que les polices normales. Les assurés peuvent également contracter un emprunt en empruntant sur la valeur de rachat. Pour cette raison, l'assurance-vie permanente est également connue sous le nom d'assurance de valeur de rachat.
Nous approfondirons les deux types d'assurance vie permanente: entière et universelle.
Points clés à retenir
- L'assurance vie entière offre des primes constantes et une accumulation garantie de la valeur de rachat, tandis qu'une police universelle offre des primes flexibles, des prestations de décès et une option d'épargne.Les polices d'assurance vie entière offrent des dividendes annuels, qui peuvent être accumulés ou pris en espèces. assuré pour cesser de payer des primes en cas de problèmes financiers. Vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat d'une police entière ou universelle.
Assurance vie entière
L'assurance vie entière vous couvre aussi longtemps que vous vivez. Vous devez payer le même montant de prime pour une période spécifique pour recevoir la prestation de décès. Normalement, cette politique reste intacte pour le reste de votre vie, quelle que soit la durée de votre vie. Cette politique convient parfaitement aux responsabilités à long terme comme les besoins de revenu du conjoint survivant et / ou les dépenses après le décès.
L'une des caractéristiques de ce type d'assurance-vie est qu'elle associe couverture et épargne. Par conséquent, vous pourriez finir par payer des primes plus élevées au début, comparativement à une police d'assurance-vie temporaire.
Voici comment ça fonctionne. Votre compagnie d'assurance dépose une partie de votre argent sur un compte bancaire à intérêt élevé. Avec chaque paiement de prime, votre valeur en espèces augmente. Cet élément d'épargne de votre police augmente votre valeur de rachat avec report d'impôt. D'une certaine manière, la présence de valeurs de rachat garanties rend cette police intéressante car vous pouvez emprunter contre votre valeur de rachat ou renoncer à votre police pour obtenir la valeur de rachat.
Pour emprunter contre la police, vous devez satisfaire à une exigence de valeur de rachat minimale, car vous ne pouvez pas emprunter contre la valeur nominale de la police.
Vous pouvez également opter pour participer au surplus de votre compagnie d'assurance et recevoir les dividendes annuellement. Là encore, vous avez le choix entre recevoir vos dividendes en espèces ou les laisser accumuler des intérêts. Vous pouvez également utiliser vos dividendes pour réduire les primes de votre police ou acheter une couverture supplémentaire.
L'assurance vie entière est conçue pour atteindre les objectifs à long terme d'une personne et il est important de la maintenir aussi longtemps que vous vivez. Il est conseillé de souscrire une assurance vie entière lorsque vous êtes jeune pour vous l'offrir à long terme. Contrairement à l'assurance temporaire, les primes uniformes, les prestations de décès fixes et les prestations de subsistance attrayantes (par exemple, les prêts et les dividendes) rendent cette police assez chère.
Politiques d'assurance-vie permanente: ensemble contre universel
Assurance vie universelle
L'assurance vie universelle est également appelée "assurance vie ajustable" car elle offre plus de flexibilité par rapport à l'assurance vie entière. Vous avez la liberté de réduire ou d'augmenter votre prestation de décès et de payer vos primes à tout moment et en n'importe quel montant (sous réserve de certaines limites) après que votre premier paiement de prime a été effectué.
Avec une police universelle, vous pouvez augmenter la valeur nominale de votre couverture d'assurance. Cependant, vous devez passer un examen médical pour être admissible à cette prestation. De même, vous pouvez réduire votre couverture à un montant minimum sans renoncer à votre police. N'oubliez pas que des frais de rachat peuvent être appliqués à la valeur de rachat de votre police.
En ce qui concerne la prestation de décès, vous avez deux options: un montant fixe de prestation de décès ou une prestation de décès croissante égale à la valeur nominale de votre police plus votre montant en espèces.
Vous avez également la possibilité de modifier le montant et la fréquence de vos paiements de primes. Cela signifie que vous pouvez augmenter vos primes ou payer un montant forfaitaire, selon la limite spécifiée dans la police. Comme vous le savez, une partie de votre prime moins le coût de l'assurance est placée dans un compte de placement et tout intérêt accumulé est crédité sur votre compte. L'intérêt que vous gagnez augmente avec report d'impôt, augmentant votre valeur de rachat.
Vous pouvez réduire ou arrêter vos primes pour utiliser votre valeur de rachat afin de payer des primes en cas de difficultés financières. Néanmoins, il devrait y avoir suffisamment d'argent accumulé dans votre compte de valeur de rachat pour couvrir les paiements de primes. Assurez-vous de discuter de l'état de votre fonds de valeur monétaire avec votre conseiller en assurance ou votre agent avant d'arrêter les primes. Votre police peut devenir caduque si vous cessez de payer des primes et que votre valeur en espèces est insuffisante pour couvrir les frais d'assurance.
La possibilité de retirer partiellement des fonds est un avantage supplémentaire de l'assurance-vie universelle. Vous ne devez pas effectuer de retraits répétés de votre fonds accumulé, car cela pourrait réduire le montant de la valeur en espèces et vous rendre impuissant en cas de besoin. Une autre bonne chose au sujet de l'assurance-vie universelle est que votre compagnie d'assurance vous révèle le coût total de l'assurance. Cela vous donne une idée du fonctionnement de votre politique.
L'inconvénient de l'assurance-vie universelle est le taux d'intérêt. Si la politique fonctionne bien, il y a des chances de croissance potentielle dans un fonds d'épargne. En revanche, la mauvaise performance de votre police signifie que les rendements estimés ne sont pas gagnés. Vous finissez donc par payer des primes plus élevées pour démarrer votre compte de valeur monétaire. Deuxièmement, des frais de rachat peuvent être perçus au moment de la résiliation de votre police ou du retrait d'argent du compte.
L'assurance vie universelle offre une protection complète à vos proches, grâce à sa sécurité, sa flexibilité et sa variété d'options de placement. En période de faible liquidité, vous pouvez modifier vos paiements de primes ou même retirer de votre fonds de valeur de rachat. Vous pouvez également augmenter ou diminuer la valeur nominale de votre assurance selon votre situation.
