Si vous cherchez une excellente option pour économiser votre argent, vous n'avez pas besoin d'aller plus loin que votre banque ou caisse populaire. Ils ont de nombreuses options disponibles, des options qui vous donnent un accès immédiat aux fonds tout en vous payant des intérêts. Pensez à garer votre argent dans un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire.
Ici, nous avons répertorié certaines des caractéristiques clés des deux comptes, et pourquoi vous pouvez considérer l'un plutôt que l'autre.
Points clés à retenir
- Les comptes d'épargne et de marché monétaire sont remarquablement similaires - les deux sont des comptes de dépôt qui paient des intérêts. Un compte d'épargne est un bon endroit pour que les gens placent leur argent pendant une courte période pour des besoins à très court terme, mais fournissent un taux d'intérêt modéré. Les banques utilisent les fonds des comptes d'épargne pour prêter à d'autres consommateurs par le biais de prêts automobiles, de marges de crédit et de cartes de crédit. Les comptes du marché monétaire paient un taux d'intérêt légèrement plus élevé que les comptes d'épargne traditionnels car les banques investissent dans des actifs à court terme, très liquides et à faible risque. De nombreux comptes du marché monétaire comportent des exigences de solde minimum.
Comptes d'épargne et comptes du marché monétaire
La plupart des banques - traditionnelles et institutionnelles en ligne - offrent à la fois des comptes d'épargne et des comptes du marché monétaire à leurs clients. À première vue, ces deux comptes sont remarquablement similaires - les deux sont des comptes de dépôt qui paient des intérêts. Ils sont également protégés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Parce que l'intérêt de ces comptes est d'épargner plutôt que pour les opérations bancaires courantes, les titulaires de compte sont limités à six retraits par mois en vertu de la réglementation fédérale.
Comptes d'épargne expliqués
Les banques proposent des comptes d'épargne à leurs clients en complément de leurs comptes chèques. C'est un bon endroit pour que les gens mettent leur argent pour une courte période pour des besoins à très court terme tels que des rénovations domiciliaires, des vacances, des voitures ou des urgences comme des factures médicales ou dentaires.
Les banques facilitent la création d'un solde de compte d'épargne. Le compte peut être ajouté à une carte de débit pour effectuer des dépôts ainsi que des retraits, des virements via les services bancaires en ligne et des virements bancaires directement sur le compte d'autres institutions. Ils peuvent également être facilement liquidés, offrant ainsi aux consommateurs un accès rapide aux fonds. Mais les titulaires de compte doivent garder à l'esprit qu'ils sont limités à six retraits par mois. Toute autre opération de débit au-delà de celle-ci entraîne généralement des frais de service.
Ce type de compte fournit au titulaire du compte un taux d'intérêt très bas et modéré. Selon la FDIC, le taux d'intérêt national moyen pour un compte d'épargne avec un solde inférieur à 100000 $ au 22 juillet 2019 était de 0, 10% et n'a pas changé pour des soldes plus élevés. Ces comptes offrent des taux d'intérêt inférieurs à ceux des comptes du marché monétaire et d'autres investissements, car les institutions financières sont limitées dans ce qu'elles peuvent faire avec les fonds. Les banques prêtent généralement cet argent à d'autres pour des prêts automobiles, des marges de crédit et des cartes de crédit afin qu'elles puissent gagner de l'argent sur les intérêts qu'elles facturent.
Explication des comptes du marché monétaire
Les comptes du marché monétaire, en revanche, ne sont pas aussi courants que les comptes d'épargne traditionnels et sont proposés par les banques et autres institutions. Ils sont parfois appelés comptes de dépôt du marché monétaire. Ils peuvent avoir certaines caractéristiques d'un compte chèque et d'un compte d'épargne. Les titulaires de compte peuvent être en mesure d'émettre des chèques et d'effectuer des transactions par carte de débit avec certains comptes du marché monétaire. Ils ont également une fonction de type compte d'épargne, où les titulaires de compte perçoivent des intérêts sur le solde qu'ils détiennent à la fin de chaque mois.
La plupart des comptes du marché monétaire ont tendance à payer un taux d'intérêt légèrement plus élevé qu'un compte d'épargne traditionnel, ce qui peut les rendre plus attrayants pour les déposants. Au 22 juillet 2019, la FDIC a indiqué que le taux d'intérêt moyen pour un compte du marché monétaire était de 0, 18% pour les soldes inférieurs à 100000 $ et de 0, 29% pour ceux supérieurs à 100000 $.
Les banques sont en mesure d'investir les dépôts des titulaires de comptes monétaires dans des comptes du marché monétaire dans des titres à court terme à faible risque et très liquides. Il s'agit notamment de certificats de dépôt (CD), d'obligations d'État ou d'autres investissements similaires. Lorsque ces actifs arrivent à échéance, ils donnent aux titulaires de comptes du marché monétaire une partie des intérêts qu'ils reçoivent.
Tout comme un compte d'épargne ordinaire, les comptes du marché monétaire ont également des restrictions sur le nombre de transactions de retrait et de débit qu'ils peuvent effectuer. S'ils dépassent les six transactions, ils encourent des frais. Les comptes du marché monétaire comportent également des exigences de solde minimum. Les clients qui n'atteignent pas le solde requis peuvent perdre des intérêts élevés ou trouver que leur compte est converti en un compte courant ou d'épargne.
Beaucoup de gens confondent les comptes du marché monétaire avec les fonds du marché monétaire, qui sont un type de fonds commun de placement.
Les fonds du marché monétaire
Ne confondez pas les comptes de dépôt du marché monétaire avec les fonds du marché monétaire. Ces fonds sont également appelés fonds communs de placement du marché monétaire. Ce ne sont pas des comptes de dépôt, mais ils sont proposés par des entreprises d'investissement. Les investisseurs peuvent acheter et vendre des actions de ces fonds, qui investissent dans des actifs très liquides tels que de la trésorerie et des équivalents, et des actifs à forte dette qui arrivent à échéance en moins de 13 mois. Ils ne sont pas protégés par la FDIC et diffèrent à d'autres égards des comptes d'épargne et de vérification des dépôts à vue traditionnels.
The Bottom Line
Les déposants ont tendance à choisir des comptes du marché monétaire car ils offrent des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne. Bien que la différence d'intérêt gagné puisse être faible, elle pourrait suffire à compenser les contraintes de liquidité s'il est peu probable que les déposants aient besoin d'un accès rapide à leur trésorerie.
