Table des matières
- Ne pas personnaliser la planification de la retraite
- Surestimation du taux de remplacement
- Prévisions de coûts de logement incorrectes
- Comment économiser le bon montant
- The Bottom Line
Les titres des médias annoncent souvent que les Américains n'épargnent pas suffisamment pour leur retraite, mais il y en a aussi qui pourraient épargner trop. Bien que cela puisse ne pas sembler une mauvaise chose, cela peut en fait réduire votre qualité de vie pendant vos années de travail et causer un stress financier excessif.
Ce sont quelques-unes des raisons pour lesquelles vous économisez peut-être trop et comment trouver le bon équilibre.
Ne pas personnaliser la planification de la retraite
L'une des principales raisons pour lesquelles vous économisez trop est que la planification de la retraite est devenue trop généralisée. Avec l'avènement des calculatrices en ligne et des logiciels de finances personnelles, les fournisseurs de technologies ont intégré trop d'hypothèses générales à leur technologie.
Points clés à retenir
- Il est possible d'épargner trop pour la retraite si vous vous fiez à des hypothèses générales pour calculer le montant dont vous aurez besoin, ne surestimez pas votre taux de remplacement du revenu de retraite ou combien vous dépenserez pour le logement. hors de votre calendrier, n'utilisez pas le taux de remplacement standard, les frais de subsistance et les frais médicaux, et comptez votre revenu de retraite attendu des pensions et de la sécurité sociale.
Toutes les hypothèses ne fonctionnent pas pour tout le monde. Chacun a une situation de vie différente qui ne peut pas être facilement intégrée dans une application pour smartphone ou représentée par quelques chiffres que vous entrez dans une calculatrice en ligne.
Par exemple, il est peu probable qu'un programme automatisé soit en mesure de prédire avec précision le montant de votre revenu de préretraite dont vous aurez besoin - autrement appelé taux de remplacement - et quels seront les taux de rendement, l'inflation et les dépenses tout au long de vos années de retraite.
Surestimer votre taux de remplacement
Surestimer votre taux de remplacement peut vous faire économiser beaucoup plus que ce dont vous avez besoin pour la retraite. Autrement dit, le taux de remplacement du revenu de retraite est un pourcentage du revenu avant la retraite dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Les risques d'économiser trop pour la retraite incluent des contraintes financières inutiles, telles que des difficultés à payer votre hypothèque ou l'une des urgences inattendues et coûteuses de la vie.
Une règle générale souvent citée par les chercheurs est d'estimer que vous aurez besoin de 80% de votre revenu actuel pour maintenir un style de vie confortable à la retraite. Mais David Blanchett, responsable de la recherche sur la retraite chez Morningstar, a constaté que les taux de remplacement varient lorsque plusieurs autres facteurs sont également pris en compte, notamment les différents niveaux de revenu et l'espérance de vie.
Ses recherches ont conclu que la fourchette réelle des taux de remplacement se situe entre 54% et 87%. Si vous prévoyez 80% et que vous n'avez vraiment besoin que de 55%, vous finirez probablement par économiser une quantité considérable d'argent dont vous n'aurez probablement pas besoin.
Prévisions de coûts de logement incorrectes
L'endroit où vous vivez à la retraite est l'un des coûts les plus importants auxquels vous devrez faire face. La façon dont vous planifiez et gérez cet aspect de votre vie aura un impact important sur le montant que vous devez épargner pour la retraite.
"Les dépenses de logement à la retraite sont extrêmement difficiles à estimer", explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie. "La plupart des retraités passeront la majeure partie de leur retraite dans leur propre maison."
Le coût du logement varie de 30% à 37% du revenu annuel, selon le Bureau of Labor Statistics. En supposant que votre ménage gagne 50 000 $ par année et consacre 30% de cette somme annuellement au logement, vous réduiriez vos coûts d'environ 15 000 $ à la retraite si votre hypothèque était remboursée. Si vous tenez compte de cela pendant plus de 30 ans à la retraite, vous devrez économiser beaucoup moins d'argent que vous ne l'aviez prévu.
Combien dois-je épargner pour la retraite?
Comment économiser le bon montant
Alors, comment savez-vous si vous économisez trop ou pas assez? Ces étapes vous aideront à économiser le bon montant.
Calculez votre calendrier de retraite
La première étape consiste à déterminer dans quelle mesure vous êtes à la retraite. Si vous avez plus de 10 ans d'absence, il est probablement préférable d'économiser un pourcentage générique. En effet, plus vous êtes éloigné de la retraite, plus il est difficile d'obtenir les bons chiffres. Les experts recommandent souvent entre 10% et 15%.
"Le point de départ le plus simple est d'assumer le même niveau de vie à la retraite que pendant ses années de travail", explique Hebner. "Il y a de fortes chances que la plupart ne dépensent pas autant d'argent car ils n'auront plus à épargner pour leur retraite, paieront probablement moins d'impôts et verront également certains coûts comme le transport baisser considérablement."
N'utilisez pas le taux de remplacement standard
Ne vous contentez pas d'utiliser les 80% du revenu comme taux de remplacement. Calculez combien vous dépensez maintenant, soustrayez les dépenses que vous n'aurez plus et ajoutez de nouvelles dépenses qui surviendront à la retraite. Par exemple, vous pouvez prévoir de déménager ou, au cours des premières années, de voyager plus que vous ne le faites actuellement. Si vous devenez parent plus tard dans la vie, vous pouvez toujours avoir des enfants à l'université ou tout simplement commencer votre carrière lorsque vous êtes prêt à prendre votre retraite. Ou vous pouvez avoir des petits-enfants ou d'autres parents que vous aidez à soutenir.
Une fois que vous avez une estimation réaliste des dépenses, vous pouvez l'utiliser pour déterminer combien vous devez économiser pour pouvoir les payer.
Recherche et planification des dépenses de santé
Recherchez et créez des plans pour les dépenses de santé. Comme il s'agit de la plus grande inconnue de votre budget, la compréhension de vos options vous aidera à estimer le bon montant à économiser. Recherchez Medicare, l'assurance soins de longue durée, les frais de subsistance assistée et les frais de soins à domicile.
Revenu de retraite prévu par le décompte
Enfin, faites le décompte de ce que vous attendez des pensions si vous en avez un et de la sécurité sociale. Plus vous avez de ces ressources, moins vous aurez besoin d'épargner dans des comptes de retraite.
The Bottom Line
Planifier combien vous avez besoin pour la retraite n'est pas une tâche facile. Il y a de nombreuses variables à considérer. Avec un peu de temps et d'efforts supplémentaires, vous pouvez déterminer le montant à économiser qui vous convient. Et n'oubliez pas que si vous économisez trop, vous pourriez envisager de prendre votre retraite plus tôt ou d'utiliser une partie de cet argent maintenant à la place. Une autre utilisation est une urgence
