Si vous avez déjà écouté une émission de radio sur les finances personnelles, vous avez peut-être remarqué que les experts financiers qui répondent aux questions des appelants posent presque toujours des questions sur les fonds d'urgence de l'appelant avant d'offrir des conseils. Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence et pourquoi est-il si important?
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Le meilleur type d'assurance
Un fonds d'urgence est le meilleur type d'assurance que vous puissiez avoir pour couvrir de nombreuses dépenses imprévues de la vie. Mais au lieu d'acheter cette "assurance" auprès d'une compagnie d'assurance, vous "l'achetez" de vous-même en versant des "primes" mensuelles dans un compte d'épargne spécial dont vous ne retirez pas d'argent - jamais - à moins que vous ne soyez confronté à une véritable situation financière. urgence.
Lorsque vous avez besoin d'argent, personne n'a à approuver vos «réclamations» d'assurance. Tant que vous gardez l'argent dans un endroit sûr et liquide, comme un compte d'épargne, vous pourrez y accéder dès que vous en aurez besoin. (Apprenez à planifier à l'avance dans 6 mois pour un meilleur budget .)
Combien devriez-vous économiser?
Tout d'abord, vous devrez calculer vos frais de subsistance mensuels. Ensuite, selon l'expert financier que vous choisissez d'écouter, vous devriez décider d'économiser entre 3 et 24 mois de frais de subsistance dans votre fonds d'urgence. Dans cette ligne directrice, il y a encore plus de place pour l'interprétation. Certaines personnes disent que vous avez juste besoin d'un certain nombre de mois de frais de subsistance de base - pour couvrir des choses comme votre loyer ou votre hypothèque, les factures de services publics et l'épicerie - tandis que d'autres préconisent d'en avoir assez pour continuer à vivre comme d'habitude, pour soulager la situation et garder le moral.
Pourquoi le montant varie-t-il autant? Cela dépend de facteurs tels que votre tolérance au risque personnelle et les autres filets de sécurité financière dont vous disposez. (Il est peut-être temps de réévaluer votre tolérance au risque. Lisez Êtes-vous trop près du bord? Pour en savoir plus.)
Quelle est la largeur de votre filet de sécurité?
Vous pourriez vous sentir à l'aise d'avoir moins dans votre fonds d'urgence si, par exemple, vous avez une police d'assurance invalidité qui commencera à vous payer un pourcentage important de votre salaire après une blessure imprévue qui vous a empêché de travailler pendant plus de 90 jours. La même chose pourrait s'appliquer si vous avez une police d'assurance-vie sur un conjoint gagnant ou si vous avez une solide assurance maladie. Ces polices vous fourniraient un certain niveau d'aide financière en cas de certaines catastrophes.
Certaines personnes peuvent également se sentir à l'aise de compter sur l'aide d'urgence des membres de la famille. Cela dépend du type de relations que vous entretenez et de la façon dont l'argent est intégré à ces relations. Vous pourriez avoir des parents qui vous aideraient à couvrir des dépenses énormes et inattendues si vous preniez des précautions pour éviter ces dépenses et êtes généralement responsable de votre argent. D'un autre côté, vous ne connaissez peut-être personne qui ne s'est pas cassé. Ou vous pourriez ne pas vouloir demander à quelqu'un une faveur ou vous mettre en position de devoir quoi que ce soit à quelqu'un.
Cependant, vous ne pouvez pas choisir le type de catastrophe qui pourrait vous arriver ni quand elle pourrait se produire. Il y a beaucoup de choses pour lesquelles vous n'avez peut-être pas d'assurance (votre chien se casse la hanche) ou que l'assurance ne couvre pas (votre voiture a besoin d'une nouvelle transmission, votre fournaise l'appelle s'arrête en janvier). Un parent qui pourrait être prêt à vous prêter de l'argent pourrait ne pas avoir d'argent à prêter quand vous en avez besoin. (Apprenez à sortir des moments difficiles en 4 façons de surmonter une tempête économique .)
Cartes de crédit
Se fier aux cartes de crédit pour les urgences est une mauvaise idée. D'une part, la banque pourrait abaisser votre limite de crédit, vous laissant moins de coussin que prévu. Et même si ce crédit est disponible quand vous en avez besoin, voulez-vous vraiment subir le double coup dur d'une dépense imprévue et devoir payer des intérêts dessus?
Lorsque vous avez un fonds d'urgence, vous pouvez vous prêter de l'argent à un taux fantastique - 0% - et le rembourser selon votre propre horaire. Il n'y a pas de frais d'intérêt, de frais de retard, de frais de dépassement de limite, d'effet sur votre pointage de crédit ou de recouvrement de créances. Un fonds d'urgence vous permet de sortir d'une période de difficultés financières avec le moins de dommages possible à votre situation financière.
Une fois que vous avez géré la crise, il est important de reconstituer votre fonds d'urgence. Essayez de ne pas vous sentir submergé par le montant total que vous aimeriez avoir dans votre fonds d'urgence - commencez simplement à économiser un peu chaque mois et, finalement, vous y arriverez. (Pour en savoir plus, consultez les principes de base de la responsabilité financière .)
Véritables urgences
Il est important de pouvoir distinguer entre une véritable urgence financière et une situation qui ne l'est pas. Voici quelques exemples de dépenses sur lesquelles vous pouvez dépenser votre fonds d'urgence:
- Arriver à joindre les deux bouts lorsque vous êtes au chômage Urgences médicales et dentairesRéparations essentielles de voituresRéparations de maisons critiquesFactures fiscales imprévuesRécupérer d'une catastrophe naturelle
Plus vous êtes à l'aise financièrement, plus vous pourrez vous accorder de marge de manœuvre dans l'utilisation de votre fonds d'urgence. Si vous êtes un ménage à deux voitures et qu'une voiture a besoin d'un nouvel alternateur, il pourrait être plus judicieux d'utiliser votre fonds d'urgence pour remplacer l'alternateur que de vous contraindre à un horaire de covoiturage encombrant.
Voici quelques exemples de choses sur lesquelles vous ne devriez pas dépenser votre fonds d'urgence:
- Nouveaux vêtementsJouetsBillets pour les éliminatoires sportivesCes vacances tropicales que vous méritezAcompte sur une maisonUn mariage
The Bottom Line
En fin de compte, la meilleure façon de se préparer à des dépenses imprévues est de compter sur vous - et un fonds d'urgence est la meilleure façon de le faire. Cela dit, il est important d'équilibrer l'épargne pour les urgences avec vos autres priorités financières, telles que le remboursement de la dette à taux d'intérêt élevé et l'épargne pour la retraite. Bien qu'il soit très important, un fonds d'urgence n'est qu'un élément de votre santé financière globale. (En savoir plus sur la création d'un fonds d'urgence - et consultez le point de vue opposé dans Pourquoi les fonds d'urgence sont une mauvaise idée .)
